Какой банк выбрать для самозанятых: основные особенности и условия

Граждане имеющие регистрацию как самозанятые в налоговых органах, могут подать заявку на кредит как физические лица, но вероятно банк по просит предоставить подтверждение доходов (выписки по счету, договора на оказание услуг, справки от налоговых органов).

Механизм заработка виртуальных банков

Появление виртуального банка не станет открытием для отечественного финрынка. В 2006 году был запущен проект Тинькофф Банк, который работает без офлайн-отделений. В 2013 году был создан «Рокетбанк», не имеющий лицензии. Поначалу он функционировал на базе «Интеркоммерца», затем ФК «Открытие», а в минувшем июле влился в группу QIWI. От «Открытия» к холдингу перешел банк для предпринимателей «Точка». В 2016 году на рынке появился проект Транскапиталбанка TalkBank, работающий на основе популярного приложения для общения Telegram.

Как рассказал младший директор «Эксперт РА» И. Улекин, завоевать свою рыночную нишу новому финучреждению будет нелегко. Основные игроки в этом сегменте имеют как минимум пятилетний опыт работы. Широкое внедрение онлайн-технологий дает возможность пользователям получать пакет дистанционных услуг с незначительными комиссиями. По мнению аналитика, ставка на категорию самозанятых может себя не оправдать. Практика показывает, что около 80% этой доли обслуживается в банках из ТОП-10. Чтобы реально конкурировать с ними за клиентов необходимы принципиально иные технологические решения либо демпинг.

Ряд виртуальных игроков не смогли выдержать конкуренцию и вынуждены были уйти с рынка. Так, Touch Bank группы OTP (Венгрия) принес своим основателям за три года работы убыток в размере 1,7 млрд рублей. С аналогичными проблемами столкнулся Istanbank, функционировавший под эгидой Военно-Промышленного Банка.

Кому не разрешается переходить в спецрежим

В законе также учитываются категории людей, которым по следующим причинам не разрешается переходить в специальный режим:

  1. Реализация товаров, подлежащих обязательной маркировке или подакциозного типа.
  2. Перепродажа прав на имущество. Исключение составляет недвижимость, используемая для домашних, личных или прочих подобных нужд.
  3. Добыча и/или реализация полезных ископаемых.
  4. Наличие работников, с которыми человек заключил трудовое соглашение.
  5. Осуществление предпринимательской деятельности, направленной на подавление нужд других лиц, за исключением агентов, курьеров и т. д.
  6. Применение других режимов налогообложения или организация предпринимательской деятельности, прибыль от которой подлежит обложению по НДФЛ.
  7. Превышение за текущий год отметки доходов в 2,4 млн. рублей.

Несколько полезных сервисов от Сбербанка

Помимо упомянутых выше плюсов, через приложение Сбербанк Онлайн для самозанятых открываются ещё несколько возможностей. Банк при регистрации выдает бесплатный пакет услуг «Свое дело», который открывает доступ к нескольким сервисам. С этим пакетом бесплатно есть следующий функционал:

  1. Создание собственного сайта самостоятельно. Это позволит сэкономить на услугах компании по созданию сайтов. Используя бесплатный конструктор шаблонов и все нужные инструменты, можно будет создать сайт, где удобно рекламировать себя. Также туда можно будет добавить программу «онлайн-календарь» для записи клиентов.
  2. Запись клиентов через онлайн-календарь. Этот функционал будет удобен, если к вам на прием нужно будет записываться. Клиенты смогут выбрать наиболее удобное для них время (из доступного), а вы будете видеть, кто и когда к вам записался. Если клиент записался, к вам на почту придет уведомление о планируемом дне, и вести свой график можно будет еще эффективнее.
  3. Формирование и выдача чеков. Чек создаётся автоматически при совершении оплаты от клиента. Если вы получили оплату на выбранную вами карту, остаётся нажать на пару кнопок, и чек сформируется автоматически. Такой чек формировать можно моментально, затем его можно распечатать, направить через почту или мессенджер вашему клиенту.
  4. Выпуск цифровой карты, куда вам будут платить клиенты. При регистрации самозанятости можно выбрать существующую карту или создать новую. Создание новой карты бесплатно, и вам будет удобнее управлять своими доходами. Перед вашими глазами всегда будет отдельная графа, где вы будете видеть именно поступления от ведения вашего бизнеса.
  5. Юридическая консультация. Это предложение ограничено и действует всего лишь на протяжении первых трёх месяцев после регистрации через Сбербанк. Вам будут доступны три устные юридические консультации. Это стало возможным после того, как Сбербанк заключил сотрудничество с ООО «Европейская Юридическая Служба». О данной компании весьма положительные отзывы.
  6. Можно пользоваться материалами платформы «Обучающая среда». «Обучающая среда» – это фирменная обучающая платформа, где находится наиболее полная и актуальная коллекция советов для развития и оформления собственного дела. После регистрации вам станет доступен специальный закрытый раздел со статьями, видео, подкастами и иными видами материалов от именитых коучей, бизнес-тренеров, консультантов и юристов. Таким образом, ведение вашего бизнеса станет более эффективным.

Важно! Все услуги, входящие в данный пакет, абсолютно бесплатны, никаких дополнительных плат не взимается, а библиотека информации постоянно пополняется.

Как самозанятому получить ипотеку

Если при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт Сбербанк идет на уступки, делая в основном акцент на платежеспособность и не требуя официальных документов для подтверждения трудоустройства и наличия официальных источников, то с ипотекой дела обстоят сложнее. Ипотечное кредитование предполагает высокую и длительную финансовую нагрузку на бюджет клиента. Такой шаг требует серьезного отношения как со стороны кредитора, так и со стороны клиента. Поэтому Сбербанк не спешит раздавать ипотеки на основании доказательства наличия источников доходов. Здесь главный акцент делается на стабильность финансового положения потенциального заемщика

Да и самому клиенту важно все продумать, прежде чем взвалить на себя многолетнее кредитное бремя. Поэтому прежде чем брать ипотеку, следует разработать план и хорошо подготовиться, чтобы повысить шансы на одобрение заявки

В первую очередь следует понимать механизм ипотечного кредитования:

  1. Наличие первоначального взноса – обязательно. Это служит для банка доказательством серьезных намерений клиента. Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ипотеки.
  2. Наличие официальных источников заработка – желательно. Это служит дополнительной гарантией стабильности вашего финансового благополучия.
  3. Наличие дополнительного обеспечения в виде созаемщиков, поручителей и залога служит дополнительной гарантией для банка возврата занятых у него денег, а для вас повышает шансы на одобрение ипотеки.

Таким образом, чтобы максимально увеличить свои шансы, самозанятому нужно подготовиться заранее, за полгода и даже за год. За это время можно подготовить базу:

  1. Определиться, какое именно жилье вам нужно, в каком районе. Будете ли вы делать ремонт. Рассчитать траты на обустройство будущего жилья и т. д.
  2. Накопить средства на первоначальный взнос. Или позаботиться о том, где их взять. В накоплении могут помочь близкие, можно продать какое-то имущество, дождаться времени, когда можно использоваться материнский капитал (по достижению ребенком трех лет).
  3. Обеспечить себе официальное трудоустройство. Если реальная работа по найму хотя бы на полставки вам совсем не по душе, то можно договориться об официальном оформлении в качестве работника на условиях, что налоги и взносы за себя вы будете платить сами, а в штате будете просто числиться. Договориться проще всего с близкими, которые ведут предпринимательское дело или имеют свою организацию. Можно оформить ИП и показывать официально необходимый уровень доходов. Этот вариант более трудоемкий, но имеет свои плюсы: будет идти пенсионный стаж, ваша работа будет легализована, можно вернуть налоговый вычет с основной суммы и с уплаченных процентов в будущем (максимальная сумма может составить 260 тыс. + 390 тыс. = 650 тысяч рублей).
  4. Определиться с тем, кто будет выступать созаемщиком. Попробовать найти подходящих поручителей (не каждый сейчас подходит на эту роль, да и многие просто не согласятся, чаще всего поручителями выступают близкие). Найти залоговое имущество (к примеру, выплатить к тому моменту кредит за машину, гараж и т. д.), договориться с родными об оформлении на вас какого-то их имущества и т. п.

Такие дела требуют продуманного подхода и не терпят спешки. Поэтому, чтобы получить ипотеку, стоит тщательно подготовить доказательную базу и обеспечить себе максимальное соответствие требованиям и условиям банка.

Особенности кредитования самозанятых в банках

Кредитование самозанятых в качестве отдельного направления банковской деятельности пока не существует. Финансовые учреждения пока не меняют условия программ кредитования. Но многие банки допускают оформление кредита для самозанятых по продуктам, не предусматривающим подтверждение дохода.

В приложении для самозанятых граждан «Мой доход» существует возможность выгрузки и вывода на печать справки о доходах. Но пока ее не рассматривают в качестве документа, подтверждающего доход.

Планируется, что уже в ближайшем будущем банк, дающий кредит наличными самозанятому, будет учитывать данные справки из приложения «Мой доход» или даже самостоятельно запрашивать нужные сведения в ФНС.

Самозанятому, задумываясь о кредите, надо учитывать ряд нюансов:

  • Не все продукты легко доступны данной категории заемщиков. Небольшая потребительская ссуда, кредитная карта обычно оформляются без проблем, а ипотеку или автокредит оформить значительно сложнее.
  • Условия кредитования могут быть хуже. Зачастую деньги в кредит для самозанятых доступны только по программам экспресс-кредитования, где ставки довольно высоки. Если удастся найти ипотеку или автокредит, то обычно потребуется увеличить первоначальный взнос.
  • Некоторые банки не работают с такими заемщиками. Ряд кредитных организаций не выдают кредиты без подтверждения дохода из-за повышенных рисков и кредит для самозанятых граждан в них оформить нельзя.

При выборе финансового учреждения для получения кредита первым делом стоит обратиться в текущий обслуживающий банк. Он уже имеет информацию обо всех реальных размерах доходов клиента, а также регулярности их поступления. Одобрить ссуду в этом случае могут без запроса дополнительных документов.

Кто считается самозанятым гражданином

Стать самозанятым гражданином может каждый. С одной лишь только разницей, что одни намерено, бросают работу и занимаются улучшением своего благосостояния самостоятельно, а других заставляет нужда. Нехватка денег, низкая заработная плата, постоянное повышение цен – это лишь малый список тех причин, по которым люди ищут дополнительный способ заработка.

Оплата больших налогов, может свести результаты и без того нелегкого труда к нулю. Поэтому многие люди продолжают работать в тени, и не знают, как легализовать свою деятельность. В связи с этим правительство РФ разработало ряд законов и мер, которые помогают самозанятым гражданам получить патент, и платить налоги по упрощенной схеме.

В России действует Закон № 1032-1 от 19.04.1991 «О занятости населения в Российской Федерации». Данный акт регулирует правовые отношения граждан в сфере занятости, в том числе и самозанятых людей.

Согласно документу, Самозанятый человек – это лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Его принципиальное отличие от Индивидуального Предпринимателя заключается в том, что такой гражданин не имеет право нанимать сотрудников, и он платит налоги только за себя.

Интересен тот факт, что различные государственные органы трактуют понятие «Самозанятого человека» по — разному.

А вот, что касается Федеральной Налоговой Службы, то она дает характеристику следующего плана: «Самозанятый человек – это физическое лицо, не являющееся ИП, работающий без привлечения наемных работников, в области личного либо домашнего хозяйства». Судя по информации, размещенной на сайте инспекции, такая часть населения в течение двух лет с момента регистрации может не платить ни взносы, ни налоги.

Таким образом, можно подвести итог, что к самозанятым людям относятся:

  • Лица, оказывающие услуги другим физическим лицам в области ведения домашнего хозяйства;
  • Лица, не состоящие на учете в ФНС как ИП;
  • Самостоятельно получают доход;
  • Не состоят в трудовых отношениях;
  • Не используют наемный труд;

Вместе с тем законодательство определило, какой именно деятельностью может заниматься самозанятый гражданин. Об этом пойдет речь ниже.

О статусе самозанятых пенсионеров

К числу самозанятых относятся официально нетрудоустроенные пенсионеры, которые осуществляют трудовую деятельность на возмездной основе. Такие граждане также обязаны встать на учет в ФНС и своевременно уплачивать подоходный налог.

Если граждане не имеют работодателя и наемного персонала они могут быть причислены к самозанятым.

К ним относятся:

  • ИП, прошедшие регистрацию и не имеющие наёмной рабочей силы.
  • Граждане, оказывающие юридические услуги.
  • Лица, оказывающие услуги для физических и юридических лиц на возмездной основе.
  • Владельцы фермерских хозяйств.
  • Работники кооперативов, занимающиеся индивидуальной деятельностью.

Гражданам, которые достигли пенсионного возраста, но продолжающим осуществлять трудовую деятельность на возмездной основе (в том числе и имеющим статус самозанятых), Пенсионный Фонд РФ не индексирует страховые пенсионные выплаты. При этом, в случае прекращения деятельности обеспечение будет пересчитано с учетом всех пропущенных ранее индексаций.

Как получить кредит самозанятому

Между тем, ждать, пока банки настроят работу своих систем в новых условиях или разработают специальный кредит для самозанятых, граждане – плательщики налога на профессиональный доход, не всегда могут. Поэтому они вынуждены искать иные варианты кредитования.

Некоторые банки в линейке кредитных продуктов предлагают оформление кредита только по паспорту и дополнительному документу, которым может быть СНИЛС, водительское удостоверение или дебетовая карта. Такой вариант подходит самозанятым, т.к. подтверждать свой доход документально не требуется и в анкете он указывается со слов заемщика. Аналогично оформляется и большинство кредитных карт.

Минус таких кредитов – высокая процентная ставка и ограничение по сумме кредита в большинстве случаев она не превышает пятисот тысяч рублей. Впрочем, есть возможность получить кредит и на большую сумму, но при условии передачи в залог ликвидного объекта недвижимости.

Кроме того, в большинстве случаев самозанятый сможет получить товарный кредит. В большинстве крупных магазинов бытовой техники, мебели всегда есть представители нескольких банков, которые оформят покупку в кредит. Для этого также чаще всего требуется только паспорт и второй документ. Но не всегда человек заинтересован в каком-либо товаре – ему требуются денежные средства, тогда товарный кредит может рассматриваться только, как самый крайний вариант. Во многих крупных городах можно найти посредников, которые помогают получить товарный кредит, а после выкупают покупку за определенный процент – схема вполне законна, но не выгодна заемщику.

Другой вариант получить кредит самозанятым гражданам – оформить его, как индивидуальному предпринимателю. Законодательство предусматривает, что самозанятый может совмещать свой правовой статус с регистрацией в качестве ИП. Поэтому для таких граждан есть возможность кредитования, как ИП, тем более, что большинство банков сейчас выдают кредиты таким заемщикам, а в некоторых есть для них специальные кредитные продукты. Индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы налоговой декларацией, выпиской по расчетному счету. Возможность получить кредит для самозанятых граждан РФ именно в этом статусе, пока достаточно условная. Но возможность кредитования все же существует, главное – найти оптимальный вариант получения заемных средств.

У самозанятых граждан могут появиться отдельные расчетные счета в банках

11 марта Уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов принял участие в расширенном заседании Совета по предпринимательству при Президенте Республики Татарстан. Совет, который уже в одиннадцатый раз собрал Рустам Минниханов, был посвящен вопросам применения нового налога на профессиональный доход. Как известно, Татарстан является одним из четырех регионов, где с 1 января 2019 года проводится пилотный проект по регистрации самозанятых.

Предприниматели, приглашенные на Совет, делились обеспокоенностью по поводу того, как на работу с самозанятыми посмотрят контролирующие органы. Не станут ли доначислять налоги и страховые взносы, сочтя такие отношения трудовыми?

Борис Титов отметил, что обратится в Верховный суд РФ с просьбой дать точные формулировки и разъяснения относительно законодательного разграничения трудовых отношений и работы с фрилансерами.

Другая проблема касалась переводов в адрес самозанятых. Сейчас они используют обычные лицевые счета физлиц, и предприниматели опасаются, что значительные переводы на них могут вызывать у банков подозрения в отмывании денег. По мнению участников Совета, решением проблемы могло бы стать введение отдельной кодировки расчетных счетов самозанятых. Несмотря на то, что уже сейчас и банки, и ФНС могут по ИНН выяснить, является ли физлицо самозанятым, следует отдельно прописать правила работы банков с физлицами и отдельно – с самозанятыми.

Помимо этого, было предложено ввести упрощенные требования безопасности и качества к продукции, которую изготавливают самозанятые. Как признал еще один участник Совета по предпринимательству, депутат Госдумы РФ и бывший глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, «все правила в РФ заточены под крупную промышленность». «Кто-то накатает жалобу, и вас привлекут к ответственности по закону о защите прав потребителей, — отметил Онищенко. – Нужно, конечно, сделать специальные упрощенные требования».

Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Система Orphus
Оставить отзыв
Еще статьи по теме
Наверх