istio.com
Главная / Кредиты / Как снизить процентную ставку по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика.

Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам.

Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

  • Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем.

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

Продажа ипотечной квартиры для избавления от долга

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке? Большинство ответит – нет, и будут неправы. Но осуществить это посложней, чем с необремененной квартирой. Потому что кроме продавца и покупателя в сделке участвует залогодержатель – банк, выдавший ипотечный кредит.

Лучше не вводить банк в заблуждение, и заранее поставить в известность о намерении продать квартиру. Иначе через суд сделку могут признать незаконной, ведь по закону такая недвижимость продаже не подлежит до полного погашения кредита.

Итак, перед заемщиком встает необходимость избавиться от банковского долга, и он решается продать ипотечную квартиру. Существуют три основных варианта осуществления задуманного:

Простая продажа за полный расчет

При таком варианте покупатель отдает часть денег заемщику – продавцу квартиры. Тот вносит полученную сумму в банк в счет досрочного погашения кредита. После снятия обременения через Регистрационную палату можно приступать непосредственно к купле–продаже квартиры.

Продажа квартиры покупателю через депозитные ячейки

Это возможно только если покупатель владеет собственной (не ипотечной) суммой, достаточной для погашения долга по кредиту продавца. В таком случае задатком хозяин квартиры опять же расплачивается с банком.

Операцию возможно сделать посредством использования депозитных ячеек в данном банке-залогодержателе. Это будет надежной гарантией как для покупателя, так и для банка, что продавец-заемщик не исчезнет с деньгами в неизвестном направлении. После снятия обременения банком продавца осуществляется стандартный процесс купли–продажи.

Сделка может быть усложнена тем, что остаток суммы за квартиру продавец получает от банка, если покупатель сам использует ипотечный кредит.

Продажа квартиры с помощью банка

Такой вариант продажи наименее выгоден для продавца. Кредитная организация не будет тщательно подыскивать покупателя, который сможет заплатить полную рыночную стоимость квартиры. Для нее главное – вернуть свои затраты по кредиту. Но с позиций осуществления всех юридических процедур такая сделка наиболее проста. Потому как нет необходимости перечислять банку залог на погашение кредита, банк все сделает сам.

Ипотека продолжает дешеветь

В аналитическом центре ДОМ.РФ отметили, что основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2-9,4%, ориентируясь на ставки на финансовых рынках. «Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта «Жилье и городская среда» в 2020 году на уровне 8,7%».

О планах по снижению ипотечных ставок вслед за действиями ЦБ ТАСС также сообщили в ряде кредитных организаций.

«Мы планируем снижение ставок по ипотеке с 28 октября. По партнерским программам ставки будут начинаться от 5% годовых, по всем остальным — от 8,7%. Также мы не исключаем изменение ставок по вкладам и кредитам. Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем оперативно реагировать на изменение стоимости ресурсов», — сообщил руководитель дирекции развития розничного электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин. С 1 ноября «Ак Барс банк» также снизит ставки по ипотечному кредитованию. В банке сообщили, что минимальная ставка по ипотечному кредиту теперь составит 8,7% на строящиеся квартиры более 100 кв. м. при первоначальном взносе от 20 до 80%.

В Росбанке сообщили, что кредитная организация снизила ипотечные ставки на 0,5% 23 октября. «При принятии этого решения мы учитывали вероятность снижения ключевой ставки ЦБ», — отметил руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Ряд игроков на банковском рынке отметили, что пока не приняли решение по корректировке ставок по своим продуктам.

«ВТБ внимательно следит за ситуацией на рынке, решение об изменении ставок по кредитам и депозитам будет принято банком позднее», — сообщила пресс-служба ВТБ. В банке «Открытие» отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Реструктуризация задолженности со снижением процентов

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Процесс этот может быть инициирован кредитной организацией и должником. Когда клиент сталкивается с непреодолимыми финансовыми трудностями, банкам намного выгодней пересмотреть условия соглашения, чем пытаться взыскивать долг по суду. Главное, чтобы финансовые проблемы заемщика были действительно непредвиденными и серьезными. К ним относят следующие обстоятельства:

  • Потеря основного источника дохода (увольнение, задержки зарплаты, выход на пенсию) и невозможность длительное время трудоустроиться.
  • Обстоятельства, приведшие к частичной или полной потере трудоспособности (продолжительная болезнь, травма).
  • Декретный отпуск и иные семейные обстоятельства, при которых увеличиваются финансовые расходы.
  • Потеря основного кормильца в семье.
  • Одностороннее изменение банком условий выплат по кредиту.
  • Существенное изменение валютного курса при условии, что кредит был оформлен в иностранной валюте.
  • Смерть заемщика. В таком случае реструктуризация применима к наследникам при условии, что они не могут погасить долг, продав наследуемое имущество.

Для проведения реструктуризации простого визита в банк с устными уверениями о своей финансовой несостоятельности будет недостаточно. Заемщику необходимо написать заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту, и приложить к нему максимум документов, подтверждающих личные трудности.

В такой ситуации клиентов банка чаще волнует вопрос: «Можно ли снизить проценты по кредиту?». Такой вариант заемщику наиболее выгоден. Но именно к нему банки прибегают крайне редко, т.к. их денежная потеря в данном случае наиболее ощутима. Поэтому снизить процент удается единицам должников с безупречной кредитной историей.

Кредитные организации осуществляют следующие схемы реструктуризации задолженности:

  • Продление срока (пролонгация) кредита. В результате уменьшаются ежемесячные выплаты, но общая сумма долга остается прежней (или увеличивается), только на ее погашение отводится больший срок.
  • Кредитные каникулы – освобождение от долговых обязательств на определенный срок. Обычно на год. Такая схема популярна при уходе в декретный отпуск.
  • Пересмотр валюты кредитования – редкая схема в силу своей невыгодности для банков.
  • Списание неустойки. Такой вариант банки используют чаще всего после решения суда о признании заемщика банкротом.

Бывает, что схема изменения выплат разрабатывается под конкретного должника, и включает в себя элементы сразу нескольких типов реструктуризации. Это зависит от конкретного кредитора.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Уменьшение размера процентов по кредиту через официальные инстанции осуществить реально. Но, для этого заемщику требуются серьезные причины, в виде нарушения его прав. Когда таковые появляются, можно обращаться в суд по адресу юридической регистрации банка или по месту прописки заемщика.

Подавая исковое заявление, нужно подкрепить его доказательствами своей правоты. Копия кредитного договора, записи разговоров с представителями банка, квитанции по выплатам — список можно дополнять.

Такие слушания потребуют знания юридических тонкостей, в которых человек без специального образования не разбирается. У банков, как правило, имеются квалифицированные специалисты для таких случаев. Поэтому заемщик, если хочет выиграть дело, тоже должен обратиться к услугам адвоката.

Основания

Но на каких основаниях заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы уменьшить изначальный процент по кредиту?

Первый вариант — когда банк изменяет условия договора в одностороннем порядке. По статье 452 ГК РФ, это доступно только при наличии соответствующего пункта в документе или законного основания. Когда кредитор позволяет себе повысить процентную ставку, и даже не сообщает об этом заемщику (тот узнает об этом постфактум), у последнего появляется право подать исковое заявление в судебные инстанции.

Второй вариант — уменьшение уровня платежеспособности заемщика по не зависящим от него причинам: потеря кормильца, инвалидность, появление иждивенцев и т. д. Но, для получения законных оснований, гражданин должен сначала обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации долга или получении «кредитных каникул». Судебное разбирательство обоснованно, если он получит отказ от кредитора.

Слушания в суде по уменьшению кредитных ставок обладают массой переменных, которые могут повлиять на исход дела. Чтобы узнать, что увеличит шансы истца на успех, рекомендуем обратиться за консультацией к нашему юристу.

Документы

Снижение процентов по кредиту — процедура, при которой без пакета документов не обойтись. Официальные бумаги — один из основных видов доказательств в судебной практике.

Список документов для предъявления в суд:

  • удостоверение личности заявителя;
  • кредитный договор;
  • квитанции по осуществленным выплатам;
  • исковое заявление.

Снижение процентов по кредиту в суде

В чем выгода

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банкеможно одним из следующих способов:

  • Добиться рефинансирования – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы: Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях. Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования. В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
  • Договориться о реструктуризации.Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
  • Погасить задолженность досрочно, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:
  1. Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
  2. Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика

  • Основной долг;
  • Начисленные, но неоплаченные проценты;
  • Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
  • Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо , можно одним из следующих способов:

  • Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ.Это заявление занесут в протокол;
  • На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ. Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Другим вариантом является использование смешанного подхода, хеджирования переменных ставок путем блокировки фиксированной ставки для части кредита. Это позволяет заемщику испытать смешанную ставку, которая ниже фиксированной ставки, уменьшая процентные расходы на период кредита. Если в какой-то момент заемщик решает заменить переменную часть кредита, это может быть сделано с меньшими затратами, чем в случае, если весь кредит был основан на переменной ставке. В зависимости от условий процентной ставки заемщик может реализовать значительную экономию, используя эту смешанную стратегию.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

  • подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
  • подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
  • из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате.  Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Как получить кредит под минимальную ставку

Наиболее выгодные проценты, как правило, предоставляются по обеспеченным займам. Гарантируя возврат денежных средств кредитору, заемщик улучшает условия финансирования, в частности снижает ставки и повышает размер доступного кредитного лимита.

Внимательно отнестись следует к подбору оптимальной продолжительности сделки. От количества регулярных платежей зависит совокупный размер комиссии и уровень ежемесячной финансовой нагрузки. Чем больше взносов придется совершить, тем выше будет уровень переплаты по займу.

Некоторые организации позволяют заемщикам самостоятельно выбрать параметры оформления займа, от которых зависит процентная ставка. Например, незначительное снижение переплаты произойдет, если заявка на получение кредита будет заполнена в приложении или на официальном сайте кредитной организации.

Как снизить ставку по действующему займу

Если процентную ставку необходимо изменить после заключения соглашения с кредитором, как вариант, можно воспользоваться дополнительными услугами. Как правило, речь идет о внесении изменений в текст договора. Кредиторы готовы идти навстречу надежным заемщикам, которые своевременно выполняют финансовые обязательства.

Для снижения ставки по действующему кредиту нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в организацию, обслуживающую актуальную сделку.
  2. Обосновать просьбу пересмотреть ставки, указав веские причины снижения платежеспособности.
  3. Выбрать один из методов оптимизации текущего уровня финансовой нагрузки на заемщика:
    • Отсрочка платежей.
    • Консолидация займов.
    • Изменение валюты.
    • Рефинансирование.
    • Пролонгация сделки.
    • Реструктуризация.
  4. Заключить дополнение к действующему договору или воспользоваться опцией перекредитования.
  5. Предложить дополнительное обеспечение, тем самым привлекая кредитора к сотрудничеству.

Пересмотр ставок позволит снизить стоимость кредита и актуальный показатель финансовой нагрузки. Однако, следует иметь в виду, что услуги кредитных каникул и пролонгации сделок способны повысить совокупной уровень переплаты. Во многом размер платежей будет зависеть от нюансов выбранного способа внесения корректив в исходную сделку.

Шансы на пересмотр условий соглашения часто зависят от репутации заемщика. Кредитор, вероятно, одобрит заявку, если инициатор процедур по реструктуризации или отсрочке не допускал ранее просроченных платежей. В противном случае придется привлекать независимую организацию, предоставляющую опцию рефинансирования кредитов.

Целесообразность конкретных мероприятий по восстановлению платежеспособности обычно зависит от причин обращения клиента в финансовое учреждение. Веским основанием для пересмотра условий кредита является возникновение финансовых трудностей вследствие форс-мажорных ситуаций и непредвиденных обстоятельств.

Таким образом, размер переплаты по кредиту напрямую зависит от условий сделки.

Заемщики, которые готовы уделить внимание поиску качественных кредитных продуктов, могут получить на продолжительный срок крупные суммы под низкие ставки. Тем не менее, для заключения наиболее выгодной сделки, придется обсудить все нюансы сотрудничества с представителем обслуживающей организации.

Если размер платежей необходимо изменить после подписания договора, клиенту придется инициировать рефинансирование или реструктуризацию.

Как выгодно рефинансировать кредит

Банк может сам уведомить клиента о возможности рефинансировать действующий кредит, но, как правило, такие предложения поступают, когда ссуда почти погашена. Для заёмщика такое условие может быть выгодно только в следующих случаях:

  • он и сам хотел оформить новый кредит для получения дополнительных средств, а в данном случае вероятность одобрения займа близка к 100%;
  • освободить залоговое имущество, ведь погашая предыдущий долг, снимаются ограничения на пользование собственностью.

В других случаях рефинансирование истекающего кредита выгодно только банку. Для клиента же выгоднее снижать процентную ставку по займам, остаток долга по которым ещё больше половины.

Перекредитование равноценно оформлению нового займа, только по упрощённой схеме. Поэтому советы по снижению процентной ставки остаются те же: предоставить максимум доказательств платёжеспособности, залог или поручитель при необходимости, предусмотреть отказ от дополнительных услуг.

Практические советы:

1. Не всегда рефинансирование является выгодным. Не стоит полагаться на то, что уменьшенная процентная ставка снизит ваши расходы. Надо посчитать сумму итоговой переплаты по новой ссуде, прибавить к ней все дополнительные траты (услуги, комиссии банка) и сравнить с оставшейся суммой выплат по текущему займу. Если финансовая выгода незначительна или отсутствует, то решение о целесообразности изменения договора принимается на основании получения других преимуществ (дополнительные средства, освобождение залога).

2. Подавая заявку, не жалуйтесь банку на сложное материальное положение

Особенно важно помнить об этом, обращаясь за рефинансированием в сторонний банк. Пытаясь надавить на жалость, вы тем самым заявляете о своей неплатёжеспособности, что приведёт к отказу в предоставлении кредита.

3. Обязательно сравнивайте условия нескольких финансовых организаций и только после этого принимайте окончательное решение.

Снижение процентной ставки по кредиту – процедура вполне реальная и доступная. Но не всегда она выгодна конечному потребителю. Внимательно читайте договор, изучайте предложения банков-конкурентов и выбирайте наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Как взять беспроцентный кредит

Не знаете, как взять в банке беспроцентный кредит наличными? Мы расскажем о двух легальных способах получения кредита без процентов.

Кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка

Возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или это хитрая рекламная уловка, ведущая в долговую яму? Мы подготовили ответ на этот вопрос.

Как взять кредит безработному

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Куда обращаться

Если у гражданина возникает необходимость уменьшить проценты по кредиту, полученному от банка, у него есть два варианта — обратиться напрямую к кредитору или подать исковое заявление о снижении ставки в суд.

При обращении в банк, гражданин пишет заявление с просьбой уменьшить проценты по кредиту. К нему прилагаются копии квитанций о совершенных платежах и доказательства объективности прошения о снижении ставки.

После подачи заявления у кредитора есть один месяц для удовлетворения прошения об изменении условий кредитного договора или отказа. В последнем случае заемщик обращается ко второму варианту — разбирательству в судебном порядке.

Законодательство не дает точного определения для размера процентов по кредиту. Этот пункт должен оговариваться в договоре, который заключают банк и заемщик. У заемщика есть право потребовать снизить размер выплат, когда кредитор так или иначе нарушает его права. Например, договор указывает на возможность уменьшения процентов при определенных обстоятельствах. Но банк отказывается уменьшать ставку на основе этого пункта. Или же кредитор повысил процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы не уверены в правомерности подачи искового заявления для уменьшения начисленных процентов по кредиту через суд — проконсультируйтесь с нашим юристом. Он укажет на наличие или отсутствие моментов, которые доказывают нарушение ваших прав.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector