istio.com
Главная / Кредиты / Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли оформлять его?

Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли оформлять его?

Рефинансирование получится оформить во многих банках, каждый из которых ставит свои условия.

В первую очередь важно изучить ставки по процентам, период кредитования в новой организации, необходимые требования по доходу и документам, сравнить размер процентной ставки со страхованием и без него.

Как происходит процедура

«У меня два кредита в разных банках, могу ли я объединить их в один?», «Есть невыгодный займ, как оформить перекредитование, можно ли получить наличными новый займ?» — такие вопросы часто оставляют заемщики на финансовых порталах. Рефинансирование получится оформить во многих банках, каждый из которых ставит свои условия.

В первую очередь важно изучить ставки по процентам, период кредитования в новой организации, необходимые требования по доходу и документам, сравнить размер процентной ставки со страхованием и без него.

Как происходит процедура рефинансирования кредита:

  1. Необходимо узнать полную сумму задолженности по одному или нескольким кредитам, которые желаете перекредитовать.
  2. Написать заявление о досрочном погашении ссуды.
  3. Оформить заявку в выбранном новом банке, ожидать решения.
  4. В случае положительного ответа прийти в отделение с оригиналами всех документов и кредитным договором на заем, который будут рефинансировать.
  5. Подписать кредитный договор.
  6. После перечисления денег по старому займу предоставить в новый банк документ, подтверждающий закрытие старого кредита.

Много банковских организаций переводят запрашиваемую сумму на закрытие рефинансируемых займов самостоятельно. Иногда получателю отправляют деньги на его карточный или банковский счет. Если клиент выбирает услугу взять свободные средства свыше нужной суммы для закрытия займа, он может их снять со своего счета.

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Как рассчитать выгоду

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки.

Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Сравнить Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки
1000000 Руб. 13 % 21-75 2-7 г.
2000000 Руб. 11.9 % 23-70 13-84 мес.
5000000 Руб. 9.9 % 20-70 12-60 мес.
3000000 Руб. 11.99 % 12-84 мес.
5000000 Руб. 9.9 % 24-60 мес.
3000000 Руб. 9.9 % 84 мес.

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых. Учитывая уже оплаченный долг, итоговая стоимость составит 756 тысяч рублей. То есть другой займ оказывается дешевле на 90 тысяч рублей.

Важно и то, что уменьшается ежемесячный платеж. Как может происходить расчет реальной разницы по рефинансированию, удобно проверять на официальном сайте банка.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику.

Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита, можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

Плюсы и минусы перекредитования

Для начала — пара слов о самой схеме.

Выполнить данную операцию теоретически может как банк, с которым клиент уже сотрудничает, так и другая финансовая организация.

На практике банки охотнее занимаются рефинансированием кредитов, которые взяты не у них, причём специализируются на перекредитовании определённых типов займов — ипотечных, автомобильных и др.

При каких обстоятельствах уместна данная операция?

Рефинансирование целесообразно, когда требуется:

  • отказаться от неудачно выбранных условий, изменить процентную ставку — это чаще всего актуально, когда речь идёт о крупном ипотечном кредите, взятом несколько лет назад;
  • снизить финансовую нагрузку — растянуть регулярные выплаты на более продолжительный срок, поменяв их объём;
  • сократить срок расчёта;
  • перейти на погашения кредита в другой валюте (например, с долларов на рубли);
  • консолидировать (свести воедино) несколько разных кредитов при отсутствии открытых просрочек по ним.

Подчеркнём, что рефинансирование бывает оправдано при наличии значительного, долгосрочного кредита, а не рядового потребительского займа.

Сложности, с которыми можно столкнуться

Банк имеет полное право отказать заёмщику в рефинансировании на основании плохой репутации клиента (сомнительной кредитной истории).

См. Как узнать свою кредитную историю?

Основанием для отказа обычно считается и ухудшение финансового положения человека — например, его переход на работу с менее высокой заработной платой.

Подтверждать платёжеспособность полагается посредством пакета документов. Сбор пакета, естественно, сопряжён с некоторыми хлопотами.

Рефинансирование требует определённых затрат — на комиссии, страховки и не только. Необходимо тщательно просчитывать, насколько существенными они окажутся.

Не так уж радужно обстоят дела и с поиском более выгодных условий. Банк не станет работать себе в убыток. Выгадывая на одном пункте договора, вы рискуете потерять на другом.

Выгодно ли рефинансировать кредит, взятый под залог?

Если изначально денежные средства выдавались под залог, клиенту не очень удобно переходить в другую финансовую организацию и — вот почему.

Перерегистрация залога требует времени.

На протяжении переходного периода кредит будет считаться необеспеченным. Новый банк затребует повышенные проценты вплоть до тех пор, пока процесс переоформления не завершится.

И — не стесняйтесь задавать консультантам глупые вопросы. Вам должна быть понятна каждая буква договора.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

5 лучших банков для рефинансирования кредита

В последнее время много крупных банков предлагают перекредитование как альтернативу имеющимся невыгодным ссудам с высокими процентами. Оформление нового кредитного договора по этой программе дает возможность снизить минимальный ежемесячный взнос, уменьшить переплату за весь период пользования новым кредитным продуктом. Эти финансовые организации предлагают оптимальные годовые ставки, клиент может выбрать период кредитования и закрыть долг досрочно без дополнительных платежей.

Альфа-Банк

Один из крупнейших банков страны — Альфа-Банк — делает предложение физическим лицам закрыть старый займ, воспользовавшись рефинансированием. Минимальная ставка составляет от 10,99, максимально возможная сумма займа — три миллиона рублей. В банке можно перекредитовать до пяти займов и взять дополнительную сумму свыше необходимой на личные потребности. Срок предоставления ссуды — до 60 месяцев.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector