istio.com
Главная / Кредиты / Что лучше выбрать: автокредит или потребительский кредит

Что лучше выбрать: автокредит или потребительский кредит

Сложно понять, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Поэтому стоит поговорить о важных параметрах. Ведь если учесть все плюсы и минусы обоих займов, выбрать наиболее выгодный будет намного проще.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита и автокредита

Начнем, пожалуй, с потребительского кредита, а вернее с его преимуществ:

  • Потребительский кредит выдается на любые цели, в общем-то банк даже зачастую не интересуется тем, на что бы вы хотели потратить эти деньги.
  • Для того, чтобы претендовать на получение потребительского кредита, в банк будет необходимо представить гораздо меньший пакет документов, в сравнении с автокредитом. А это значит, что шансы на его получения наиболее высоки.
  • По средствам потребительского кредита есть возможность приобрести за эти деньги авто любым удобным для вас способом (в салоне, в автоломбарде, у частного лица, привести самостоятельно из-за гарницы) без каких-либо ограничений.
  • При приобретении авто никто не будет вам ставить условия  об обязательном соблюдении некоторых критериев: приобретать новое авто, поддержанное, импортное или отечественное.

Понятия автокредита и потребительского кредита

Первое, что вы услышите от консультанта, — что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег. Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка. Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, — если отталкиваться от процентной ставки, то да.

Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные

Потребительский кредит

Этот вид кредитования подразумевает получение определенный суммы денег на категорию товаров долгосрочного пользования, в частности автомобилей. Он может быть представлен в двух видах – покупка транспорта с отсрочкой платежа и выдача наличных денег для приобретения автомобиля.

Потребительский кредит подразделяется на целевой и нецелевой. При оформлении последнего финансы перечисляются на карточный счет и заемщик вправе использовать их по своему усмотрению.

Минусы У потребительского кредитования недостатков немного. Необходимо лишь тщательно изучить договор с кредитной организацией, чтобы знать все условия предоставления денежных средств.

Обычно заемщики сталкиваются с такими проблемами:

  • Завышенный процент по кредиту. Некоторые финансовые организации не озвучивают реальный процент по кредиту. Клиенту приходится рассчитывать возможную переплату самостоятельно.
  • Поручительство. В некоторых случаях банк требует наличие поручителей. Их количество зависит от суммы оформляемого кредита. К тому же, оформляя заем на сумму свыше 300 000 рублей потребуется поручительство юридического лица.
  • Небольшой размер финансовых средств, предоставляемый по потребительскому кредиту. Он рассчитан на приобретение не слишком дорогостоящих товаров для личного пользования.
  • Для предоставления крупных денежных сумм потребуется предоставить больше документов, что отнимет у клиента больше времени и сил.

С помощь средств от потребительского кредита пенсионерам, а также лицам, не имеющим определенный официальный доход, приобрести автомобиль практически невозможно.

Плюсы У данного вида кредитования имеются следующие преимущества:

  • Не нужно оформлять КАСКО страхование. Это поможет сэкономить достаточную сумму денег.
  • При покупке автомобиля за наличный расчет (за счет средств, полученных по потребительскому кредиту) автосалон часто предлагает акции, скидки и бонусы.
  • Эта разновидность кредитования позволит купить автомобиль любой понравившейся марки в выбранном салоне.
  • Не во всех случаях требуется обеспечение кредита, что позволит сэкономить на расходах.
  • При требованиях предоставить какое-либо имущество под залог банк обычно снижает процентные ставки и увеличивает срок погашения кредита.
  • Для потребительского кредитования требуется минимум документации.
  • Есть возможность выбрать между долгосрочным, среднесрочным или краткосрочным займом.
  • Такие виды кредитов предоставляют не только банки, но и другие финансовые учреждения.
  • Погашение кредитной задолженности распределено небольшими суммами.
  • График внесения платежей может быть классическим и аннуитетным.

С помощью финансовых средств, предоставленных по потребительскому кредиту, можно сделать необходимую покупку сразу и не беспокоиться, что товар в дальнейшем подорожает или исчезнет из продажи.

Сравнительная характеристика финансовых продуктов

Итак, мы знаем некоторые отличия между двумя банковскими продуктами, но из общего описания сложно понять, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Поэтому стоит поговорить о важных параметрах. Ведь если учесть все плюсы и минусы обоих займов, выбрать наиболее выгодный будет намного проще.

Для заключения договора автокредитования машину нужно приобретать через автосалон (это обязательное условие любого кредитора). Причем авто должно быть новым или подержанным, но отвечать некоторым требованиям:

  • Кредитуемая машина не может быть старше 5 лет.
  • Она должна быть в хорошем техническом состоянии.
  • На транспортном средстве не должно быть видимых (да и невидимых тоже) дефектов и искажения геометрии кузова.
  • Если это иномарка, она должна быть ввезена в нашу страну в соответствии с российским законодательством.
  • Руль у автомобиля должен находиться с левой стороны.

Если же на руках у заемщика полученная в банке наличность, выбрать можно любое транспортное средство у любого продавца. Можно найти машину по частному объявлению, купить в ломбарде, собрать самостоятельно или даже привезти из-за границы.

Если покупать авто в салоне за наличные, можно получить бонус или скидку. Причем воспользовавшись нецелевым займом, только заемщик вправе решать, оформлять страховой полис или нет. Автокредит же в 90% случаях без согласия заемщика на покупку страхового полиса КАСКО не одобрят. Поэтому прежде чем решить, что лучше, автокредит или кредит наличными, заемщик должен взвесить все плюсы и минусы.В случае оформления целевого кредита на авто есть свои преимущества. Главное – ставка ниже на несколько процентов, что в абсолютных цифрах способно составить существенную разницу. Появляется возможность воспользоваться поддержкой государства, получив субсидию на покупку конкретной машины.

В последние годы Правительство страны разрабатывает и внедряет все новые программы поддержки отечественных производителей. Выбирая автомобиль, собранный в России, можно воспользоваться программой льготного автокредитования.

Покупатель получает либо дополнительную скидку, либо оформление займа под очень низкий процент (5-8).

Оформить автокредит гораздо проще, так как банк знает, на что ссужает деньги, и у него есть гарантия возврата собственных средств – залоговый автомобиль.

Автокредитование

Автокредит представляет собой разновидность займа на определенные цели, в частности на приобретение легкового или грузового автомобиля. Оформить этот вид кредита можно в автосалоне или банке.

Плюсы Автокредитование имеет ряд преимуществ:

  • Автомобиль сразу поступает в распоряжение владельца.
  • Первоначальный взнос по автокредиту обычно составляет не более 30%. Больший взнос требуется в редких случаях при низких процентных ставках.
  • Для оформления необходимой документации не требуется поручитель.
  • Предусмотрены особые программы по предоставлению этого вида кредита, которые позволят совершить покупку на весьма выгодных условиях.
  • Банковские организации принимают участие в специальных предложениях автосалонов по обмену ранее приобретенных автомобилей на более современные модели.

Автокредитование будет актуальным во все времена, так как автомобили являются одним из наиболее востребованных товаров.

Минусы Перед тем как оформить автокредит, необходимо также изучить его недостатки:

  • Кредит возможно оформить только на заранее выбранную модель транспортного средства.
  • Необходимо, чтобы выбранный банк имел договор о сотрудничестве с салоном, в котором решено приобрести автомобиль.
  • Для получения любого автокредита необходимо КАСКО страхование (Образец договора страхования КАСКО). Оно обойдется в сумму от 30 000 до 100 000 ежегодно в зависимости от модели автомобиля и года его выпуска.
  • Предусматривается ежегодное страхование согласно договору. Таким способом покупателю выгоднее оформлять заем на небольшой срок.
  • Банковские организации могут потребовать ограничить число пользователей автомобилем в страховке.
  • Нельзя обменять, продать автомобиль, купленный по автокредитованию. Он находится в качестве залога у банка. Паспорт транспортного средства на время погашения кредита находится в банковской организации.
  • Выгодные льготные программы для покупки автомобиля обычно предусмотрены для определенных моделей и марок. Выбор в данном случае небольшой.

Для того чтобы решить, что лучше: автокредит или кредит наличными, следует тщательно изучить все их достоинства и недостатки.

Автокредит

Банки-партнеры автопроизводителей предлагают автокредиты, где процентная ставка примерно шестнадцать процентов, при этом первоначальный взнос должен быть тридцать процентов от всей суммы кредита.

Если брать кредит на три года, то страховка автомобиля будет стоит от одиннадцати тысяч,  до восьми десяти девяти, она может варьироваться в зависимости от дополнительных услуг. Оплачивается страховка из накопленный средств.  Оставшиеся личные средства будут внесены в качестве первоначального взноса.

И так, если процентная ставка кредита шестнадцать процентов и он взят на три года, то ежемесячный платёж будет не менее двадцати двух тысяч, а переплатить по процентам не менее ста семидесяти тысяч.  Так же за это время два раза нужно будет продлить КАСКО, а это примерно сто семьдесят тысяч.

Что такое потребительское кредитование

Потребительский кредит выдается банками и прочими финансовыми организациями для приобретения товаров длительного пользования. Максимальная сумма, которую может одолжить банк, обычно равна 1 млн. р. Подобный заем может быть целевым, когда потребитель в обязательном порядке указывает, на какие цели он рассчитывает потратить денежные средства, предоставленные кредитором. Также распространены и нецелевые ссуды. При заполнении заявки на получение денежных средств потенциальный заемщик не должен сообщать сотрудникам банка о своих намерениях в отношении полученной суммы.

Как правило, заем может получить совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3-6 месяцев, получая доход. Для оформления потребительского кредита обычно требуется пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • трудовой книжки;
  • справки о заработной плате;
  • СНИЛСа;
  • военного билета.

Если сумма займа невелика (до 300-400 тыс. р.), то этого пакета документов обычно достаточно.

В случае когда требуется более внушительный объем наличности, кредитор требует привлечения одного или двух поручителей либо предоставление залогового имущества. Что существенно расширит список нужных для рассмотрения заявки документов.

В случае принятия положительного решения банком, потребитель получает наличность либо непосредственно в кассе финансового учреждения, либо сумма займа зачисляется на карточку, с которой заемщик может снимать деньги или оплачивать товары и услуги по безналичному расчету. На сегодня потребительское кредитование достаточно развито как в нашей стране, так и за границей. Каждый второй житель России хотя бы раз оформлял документы на предоставление подобного займа.

В принципе, все просто. Но прежде чем решить, какой кредит лучше взять на покупку автомобиля, нужно рассмотреть и ссуду, предоставляемую непосредственно для приобретения транспортного средства.

Что такое автокредитование

Автокредитование можно также отнести к разновидности потребительских займов. Существенным отличием является то, что ссуда предоставляется для покупки автомобиля. То есть такой заем является целевым. Но деньги не выдаются на руки заемщику. Требуемая сумма, как правило, перечисляется на расчетный счет автосалона, в котором и заключается сделка на покупку машины.

Оформление автокредита предполагает наличие у потребителя некоторого стартового капитала для внесения первой выплаты за автомобиль. В зависимости от условий разных кредиторов эта сумма составляет от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемой машины.

Дополнительно у заемщика должны быть средства на оформление страхового полиса, а это приблизительно еще 10%.

Почти все автокредитные программы требуют от должника застраховать автомобиль, который он приобрел с привлечением кредитных средств. И в этом нет ничего странного. Ведь заключая кредитную сделку на покупку машины, транспортное средство автоматически становится гарантом возврата денег. То есть машина остается в залоговом обременении у банка на протяжении всего срока выплаты долга. При оформлении автокредита паспорт транспортного средства передается кредитору. И без согласия последнего с машиной ничего сделать нельзя (ни продать, ни подарить, ни обменять, ни заложить).

В какой банк обращаться

Для получения наличных средств на выгодных условиях, необходимо рассмотреть предложения нескольких банковских организаций. Оформление кредитов у частных лиц связано с высоким риском мошенничества, поэтому лучше обратиться в надежные банки.

Сбербанк

Сбербанк предлагает свои клиентам несколько программ предоставления потребительских кредитов:

Кредит без обеспечения
  • подойдет для тех, кто не хочет тратить много времени и сил на оформление документации;
  • без залога и поручителей возможно получения до 1 500 000 рублей наличными;
  • для автокредитования не предусмотрены дополнительные комиссионные сборы;
  • для держателей карточных счетов Сбербанка предусмотрены дополнительные преимущества – быстрое принятие решения о предоставлении финансовых средств, возможность получить кредит только по паспорту, пониженные кредитные ставки, оформление ссуды в любом филиале Сбербанка.
Кредит под поручительство
  • подойдет тем, кому необходима крупная сумма денег;
  • возможность получения до 3 миллионов рублей;
  • выгодные процентные ставки;
  • отсутствие комиссионных сборов;
  • возможно оформление кредитной карточки.

С 2019 года Сбербанк не предоставляет кредиты в иностранной валюте.

Россельхозбанк

Потребительский кредит в этом банке выдается на любые нужды клиента. Для того чтобы получить кредит по ставке 16 %, нужно указать, на что будут потрачены полученные финансы и подтвердить их использование согласно этой цели. Без указания этой информации ставки по кредиту будут выше.

При оформлении кредита на приобретения автомобиля стоимостью до 300 000 рублей требуется поручительство одного физического лица. При ссудах на большую сумму требуется поручительство двух физических или юридических лиц. Движимое и недвижимое имущество клиента оформляется в качестве залога по кредиту.

Заявки на получение финансовых средств в кредит рассматриваются в течение недели. Погашение кредитной задолженности происходит ежемесячно.

Для получения автокредита необходимо предоставить в банк:

  • паспорт;
  • заявление на получение финансовых средств;
  • справку о доходах 2-НДФЛ.

Для того чтобы определиться с выбором кредитной организации, необходимо изучить все их предложения. Обе банковские организации дают возможность купить автомобиль отечественного или зарубежного производства.

Кредит наличными в Совкомбанке многие выбирают из-за стабильности и низких ставок на кредитование.

Что повлияет на ваш выбор

Существует несколько факторов, которые помогут окончательно определиться с выбором кредита:

Сроки кредитования Автокредит целесообразнее брать не меньше, чем на 3 года. Краткосрочный вариант потребительского кредита выгоднее.
Размер первоначального взноса Потребительский кредит советуют тем, у кого уже имеется до 80 % от всей стоимости автомобиля, и необходимо занять лишь часть средств. Если необходимо получить всю сумму целиком, то рекомендуют выбирать автокредитование.
Страхование
  • Для начинающих водителей и любителей ездить в экстремальных условиях КАСКО будет необходимо. Соответственно предпочтителен автокредит.
  • Если покупатель не хочет тратиться средства на приобретение страховки, то ему будет выгоднее взять нецелевой потребительский кредит. В этом случае необходимо тщательно изучить все моменты и подсчитать потенциальные затраты.
Досрочное погашение кредита Потребительский кредит можно погасить до истечения срока договора. Автокредит такой возможности не предусматривает.
Процентная ставка
  • При оформлении потребительского кредита финансовые организации завышают кредитные ставки. Это происходит потому, что зачастую не требуется поручительства и залога. В случае автокредита залогом становится само транспортное средство, поэтому ставка по кредиту значительно ниже.
  • Выгода оформления того или иного вида кредита зависит от конкретной ситуации. Необходимо заранее изучить все пункты автокредитования и потребительского займа, кредитные программы у разных финансовых организаций и автосалонов. Основываясь на полученной информации, останется подобрать подходящий для себя вариант.

Перед подписанием договора с кредитной организацией необходимо тщательно изучить все его пункты, чтобы не стать жертвой мошенничества.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector