istio.com
Главная / Кредиты / Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным.

Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя?

Реструктуризация кредита что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Реструктуризации кредита выгодна для заемщика или банка

Плюсы для заемщика:

  • пересмотр процентной ставки, более длительный срок;
  • сохранение положительной кредитной истории и возможность в будущем обращаться в банк за кредитными продуктами;
  • сохранение лояльности в отношениях с банком;
  • возможность справится с незапланированными финансовыми неурядицами, благодаря отсрочке и увеличенному сроку кредитования;
  • экономия на оплате штрафов и пеней, которые начисляются, если существует просроченная задолженность;
  • нет необходимости вести переговоры с представителями банка, отвечать на частые звонки с неудобными вопросами.

Минусы для заемщика:

Переплата по кредиту может возрасти при условии сохранения процентной ставки и увеличения срока. Данную информацию видно в графике платежей: графа итого. Необходимо взвесить За и Против, несмотря на значительную переплату, вы избегаете штрафы и пени если есть задолженности

Поэтому важно при возвращении платежеспособности вносить суммы большие, чем в графике. Тем самым переплату возможно сократить.

Как правило, банк при реструктуризации включает не только основной долг, но и текущие пени и штрафы

В результате сумма в новом договоре существенно может отличаться от той, что вы когда-то брали. К тому же на эту сумму заново будет начисление процентов. Реструктуризация невыгодна тогда, когда сроки просроченной задолженности превышают полгода. В этом случае лучше дождаться суда и уже его решение может списать значительную часть штрафов и пеней.

Преимущества реструктуризации для банка:

  1. Низкий уровень просроченной задолженности позволяет банку сохранить ликвидность на должном уровне. Согласно законодательству, кредитная организация обязана формировать резервы на возможные потери по кредитам должников. Средства направляются за счет собственных средств банка, тем самым принося убытки.
  2. При реструктуризации банк получает прибыль от уплаченных процентов клиентами по новому договору, благодаря длительному сроку кредитования.

Переоформление кредита в банке, как способ избежать финансовой ловушки, эффективен для тех заемщиков, которые испытывают временные трудности с погашением кредита. Она совершенно не выгодна для тех клиентов банка, которые в ближайшие пару лет не видят перспектив в решении финансовых вопросов и вернуть прежний ежемесячный доход невозможно.

Если есть проблемы при выплате кредита, обратитесь к кредитору, менеджеру, который вам выдавал кредит, руководителю отделения. Многие банки готовы идти навстречу клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию.

Реструктуризация это

Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.

Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.

Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.

Виды реструктуризации долга, кредита, ипотеки:

  1. Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
  2. Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это  может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
  3. Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
  4. Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.

Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.

Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.

Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.

Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.

Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!

Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.

Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.

Преимущества и недостатки процедуры для заемщика

Уклоняясь от обязательств по договору и обманывая тем самым банк, заемщик рискует не только испортить кредитную историю, но лишиться имущества, которое могут отобрать приставы в счет погашения долга. Поэтому реструктуризация кредита физическому лицу выгодна – имущество остается при нем, перестают беспокоить коллекторы, исключаются судебные разбирательства. Какие же еще есть преимущества у данной процедуры?

  • Кредитная история остается чистой, так как должник проявляет готовность сотрудничества с банком и сам является инициатором решения проблемы.
  • Должник сам может выбрать наиболее подходящую ему программу.
  • Избежание банкротства.
  • В некоторых случаях программы позволят избавиться от начисления штрафов и пени.

Несмотря на все плюсы, подписание нового договора может обратиться негативными последствиями:

  • Не вникнув в условия нового соглашения, заемщик рискует еще больше обременить себя.
  • Материальное положение должника может улучшиться, вследствие чего реструктуризация станет для него невыгодной.
  • Вероятность переплаты. Не стоит забывать о том, что банк никогда не подпишет соглашение с клиентом на выгодных для него условиях.

Подписывая новый договор, важно тщательно разобраться в нем, чтобы не усугубить свое материальное положение еще больше. Чаще всего банки проявляют лояльность к клиентам, а значит, не предлагают заведомо невыполнимой для заемщика программы по платежам

Виды реструктуризации

Индивидуальный подход к каждому клиенту позволил организациям, выдающим кредиты, разработать несколько способов решения проблемы невозвратных займов. Разновидности снижения долговой нагрузки граждан включают несколько инструментов, позволяющих банкам не только не потерять свои деньги в связи с потенциальным банкротством заемщика, но и заработать дополнительно от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей чистой прибыли.

Виды реструктуризации кредита в различных финансовых институтах не отличаются и являются универсальными. Наиболее лояльный путь решения проблемы — пролонгация (изменение сроков выплаты заемных средств). Если ежемесячное погашение ссуды стало непосильной ношей для клиента, банк может продлить период действия договора.

Результатом этого станет перераспределение суммы основного долга. Обязательный платеж автоматически сокращается

Нужно обратить внимание, что в случае реструктуризации по этой схеме процентная ставка не меняется. Сумма переплаты по кредиту вырастет. Например, займ оформляется на 5 лет. Срок выплаты продлили на 3 года. Ежемесячный платеж стал ниже, но проценты, начисляемые в период пролонгации, увеличили общую переплату.

Иногда клиенты рассчитывают решить проблему долгового бремени другим путем. Часто с такими заявлениями обращаться граждане, оформившие несколько лет назад ипотечные займы в долларах или евро. Резкая смена курсов в 2014 году привела к кризису в сегменте таких жилищных займов. Пересмотр условий договоров с изменением валюты кредита стал единственным способом решения проблемы. Чтобы преломить ситуацию, вмешалось государство. Смена валюты кредита проходит в соответствии с действующим курсом на момент подписания договора.

Иногда вопрос реструктуризации решается в пользу кредитных каникул. Это значит, что клиент временно освобождается от выплаты процентов. Пени в данном случае не начисляется. Причиной проведения процедуры становится потеря гражданином работы на фиксированный срок (от 3 до 6 месяцев). При этом ставки по кредиту не меняются.

Надежным и проверенным клиентам банки всегда идут на уступки и могут списать часть долга при реструктуризации. Это касается начисленных штрафов и пени. Такие ситуации случаются редко, но имеют место.

Самый непопулярный среди финансовых учреждений способ — изменение процентной ставки. Он применяется редко и только в особых случаях.

Так же вас может заинтересовать реструктуризация бюджетных кредитов о которые сейчас пользуются популярностью.

Виды реструктуризации

Со стороны кредитного учреждения реструктуризацию можно поделить на следующие виды:

  1. Социальная – относят те категории граждан, которые из-за потери работы, трудоспособности, потери кормильца не могут обеспечивать выплаты по кредиту. При социальной — увеличивается срок кредитования и существенно снижается процент по договору.
  2. Коммерческая – заемщики, не подходящие под социальную реструктуризацию. Например, наличие проблем в бизнесе, сезонный характер работы. При этом виде увеличивается не только срок, но и процент по кредиту.
  3. С платежом лояльности. Программа предусматривает наличие просроченной задолженности от двух месяцев. Клиент обязательно должен внести два ежемесячных платежа по графику. Банк, понимая серьезность намерений, идет навстречу клиенту, как правило, дает отсрочку до полугода и увеличивает срок кредита.
  4. Снижение нагрузки. Используется этот вид только при уменьшении уровня дохода. Подтверждается неплатежеспособность справкой 2 НДФЛ.

При оформлении реструктуризации в случае, когда есть просроченная задолженность по кредиту, банк может пойти на отмену штрафов и пеней по договору, но эта процедура проводится на усмотрение банка.

В особых случаях при реструктуризации снижается процентная ставка

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою кредитную историю.

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя. Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Процесс реструктуризации долга по кредиту

1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. Реструктуризация кредита в банке обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

К примеру, это может быть:— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;— свидетельство о смерти кого-то из близких;— трудовая книжка с отметкой об увольнении;— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

Реструктуризация кредитов в Альфа-Банке по программе АРИЖК

На сегодняшний день Альфа-Банк предлагает услугу реструктуризации долга лишь по ипотечным кредитам в рамках программы АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) — открытого акционерного общества, дочерней компании ОАО «АИЖК».

Направлена данная услуга на клиентов Альфа-Банк, испытывающих временные проблемы с оплатой ипотечных кредитов, да и то в рамках государственной программы поддержи ипотечных заемщиков, которая предоставляет возможность использования платного возвратного стабилизационного займа.

Условиями реструктуризации ипотечного кредита в Альфа-Банке являются:

  • Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации;
  • Ипотечное жилье является единственным жильем для проживания заемщика;
  • Доход заемщика снизился до величины не превышающей суммы трех МРОТ на каждого члена семьи за вычетом платежей по ипотеке;
  • Заемщик уже использовал все имеющиеся активы и средства, для обслуживания ипотечного кредита, и больше не обладает ликвидными активами (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады и тд) для обеспечения в течении 12 месяцев платежей по ипотеке;
  • Площадь ипотечного жилья не превышает: 50 м2 на одно человека, 70 м2 на семью из двух человек, и по 30м2 на каждого для семьи из трех и более человек;
  • Залог жилого помещения при ипотеке оформлен надлежащим образом;
  • Заемщик не имеет непогашенных просрочек ежемесячных платежей по кредиту сроком более 90 дней, возникших до снижения дохода.

Как видите, Альфа-Банк предоставляет реструктуризации долга только по ипотеке, да и то в рамках программы АРИЖК.

Как проходит реструктуризация

Как сделать реструктуризацию кредита и какие документы для этого нужны? Первое, что нужно сделать – подать заявление в банк с прошением изменить условия договора. После рассмотрения заявления банк вынесет решение – одобрить его или отказать. В первом случае заемщику будут предоставлены варианты разрешения проблемы. Во втором случае должник имеет право добиться пересмотра договора в судебном порядке.

Необходимые документы:

  • паспорт;
  • заявление (образец выдается в отделении банка);
  • кредитное соглашение;
  • справка о текущей задолженности;
  • трудовая книжка;
  • справки и документы, доказывающие неплатежеспособность.

Прежде чем подписать новый договор, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в некоторых случаях они могут не облегчить выплату задолженности, а наоборот, затруднить еще больше

На что следует обратить внимание:

  • права и обязанности сторон;
  • расторжение старого договора;
  • порядок внесения платежей.

Соглашение о реструктуризации долга по кредиту

Окончательным шагом реструктуризации долга является подписания между клиентом и банком соответствующего соглашения. В нем должны присутствовать такие графы:

  • Данные о сторонах.
  • Сумма задолженности.
  • Дата, когда долг был зафиксирован.
  • Схема реструктуризации.

К соглашению прилагается новый график погашения задолженности. Можно сделать вывод, что заключение соглашения о реструктуризации долга представляет собой сделку, при которой обе стороны подтверждают имеющуюся задолженность, фиксируют ее размер и определяют, как она в дальнейшем будет погашаться (составляется схема).

Почему банки предлагают реструктуризацию

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

  • Как взять кредит с плохой кредитной историей.
  • Банк подал в суд. Что делать?
  • Дадут ли кредит, если есть кредиты в других банках.
  • Банк/коллекторы угрожают уголовным делом.
  • Что делать, если банк звонит по чужому кредиту.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Многие путают два разных по назначению инструмента: реструктуризация и рефинансирование.

Что это такое реструктуризация? Это преобразование кредита в текущем банке в новый, но на более гибких условиях. Рефинансирование представляет собой выдачу займа клиенту на закрытие кредита в стороннем банке по более низкой процентной ставке.

Сейчас, как и в 2008 году, кризис затронул все сферы, и услуга по переоформлению кредита все чаще пользуется популярностью у населения.

В результате ряда мероприятий с клиентом банка подписывается новый пакет документов и формируется полное погашение старого кредита. В разных банках процесс оформления реструктуризации незначительно отличается.

Когда платеж по текущему кредиту становиться непосильным, на помощь приходит реструктуризация

Причины проведения реструктуризации

Реструктуризация кредита в банке представляет собой услугу, доступную каждому заемщику.

Приоритет при приеме заявлений от клиентов отдается тем, кто испытывают трудности с платежами по следующим причинам:

  • увольнение по сокращению штата;
  • получение инвалидности;
  • длительная болезнь;
  • декретный отпуск;
  • потеря кормильца;
  • рождение ребенка.

Многие ситуации из этого списка покрываются при оформлении договора страхования. Сегодня банки предлагают широкое покрытие страховых рисков. Но в большинстве случаев заемщики, желая сэкономить, отказываются от этой услуги.

В механизме реструктуризации используются следующие способы:

  1. Продление срока кредитования. Сумма ежемесячных платежей становится меньше, за счет увеличения срока возврата займа. Например, договор сроком на 3 года есть возможность переоформить сроком максимум до 10 лет.
  2. Пересмотр процентной ставки в сторону уменьшения. Предусмотрено не для всех заемщиков, применяется индивидуально на усмотрение банка.
  3. Изменение валюты кредита. Впервые заемщики столкнулись с резким скачком курсов валют (доллар США, евро) в 2008 г. В то время по кредитам в валюте ставка была значительно ниже, чем по рублевым займам. Сегодня этот вопрос стоит также остро. Клиенты банка попали в финансовую западню. Тем временем банки настороженно относятся к реструктуризации задолженности по кредитам в валюте. Особые льготы на государственном уровне предусмотрены для ипотечных договоров, заключенных в валюте.
  4. Кредитные каникулы – отсрочка всего платежа или только основного долга на короткий период. Предусмотрен этот вид на случай временных финансовых проблем.

В некоторых случаях банк может использовать не один способ реструктуризации, а сразу несколько. Чаще всего в комплексе используют увеличение срока и пересмотр ставки.

Реструктуризация может быть разной, для каждого отдельного случая

Проведение реструктуризации

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию стандартный, как и оформление обычного кредита. При положительном рассмотрении вашего заявления на проведение реструктуризации, с вами связывается менеджер и пошагово объясняет, как сделать реструктуризацию долга в банке. Внимательно ознакомьтесь с новым договором. Соответствует ли он условиям, которые вы запрашивали:

  • срок кредита;
  • процентная ставка по договору;
  • возможность досрочного погашения с первого дня;
  • наличие страхования;
  • ежемесячный платеж.

Важно понимать, что банк принимает решение о возможности реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке. Он также решает как реструктурировать кредит и какие виды реструктуризации применимы именно в вашем случае

Банк вправе принять как положительное решение, так и отрицательное. Если вам отказано, вы можете повторно обращаться в банк, так как программы постоянно меняются и совершенствуются.

На положительное решение может повлиять:

  • своевременные взносы по кредитам в течение всего срока, до наступления ухудшения финансового состояния;
  • наличие уважительной причины для переоформления договора;
  • ведение переговоров, не скрываясь, если есть просроченная задолженность с сотрудниками банка.

Реструктуризация имеет свои плюсы и минусы

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector