istio.com
Главная / Кредиты / Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите и займе

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите и займе

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком.

Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита займа и досрочный возврат потребительского кредита займа

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Обзор документа

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Что регулирует Закон о потребительских кредитах

Новым Законом регулируются те отношения, которые возникают во временной период использования заемных денег. Исходя из положений кредитования потребительского типа, участники таких отношений – это гражданин и кредитное учреждение. Человек имеет право на получение такого кредита только в следующей ситуации: если у него нет намерений заниматься предпринимательской деятельностью. Стоит отметить, что этот Закон не регулирует отношения, которые возникают между участниками соглашения при оформлении ипотеки.

Что же касается правового регулирования кредитования, то его осуществляют и другие федеральные законы, но изучаемый нами – единственный законодательный акт, прописывающий регламент и процесс выдачи финансовыми учреждениями соответствующих кредитов. Важный момент – все стороны заключаемого соглашения для начала придерживаются норм ГК РФ (когда заключают соответствующий договор). Важный момент – деятельность финансовых учреждений регламентируется такими законами:

  1. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  2. ФЗ «О МФО».

Это основные банковские законы по кредитам, но есть и другие.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

  • Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
  • Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
  • Уведомлять заемщика о расторжении договора.
  • При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Что же изменилось в потребительском кредитовании и работе банков с 1 июля 2014 года

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Вспомним, что означает термин «потребительский кредит». Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг. Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита займа

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

  • банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
  • клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
  • кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
  • если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector