Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Кредитования, особенно когда оно доступное, увеличивает покупательскую способность населения, стимулирует экономику. Особенно это справедливо для ипотечных займов, которые запускают в мощный сектор экономики – строительство недвижимости. Граждане получают дополнительные возможности в виде покупки собственного жилья, транспортных средств, другого имущества, в том числе и средств производства. Но принимая решение, важно представлять, какой ежемесячный платеж по кредиту придется выплачивать и в течение какого срока. Это нужно не только, чтобы оценить собственные силы, но и для предупреждения дополнительных, зачастую ненужных платежей.

Насколько реальна проблема отсутствия финансовой грамотности?

Обилие онлайн-калькуляторов, примеров расчетов, помощи менеджеров банка – все это, на первый взгляд, упрощает принятие решения потребителем. Несмотря на большое количество россиян соглашаются на кредитование, не имея достаточно средств, чтобы длительное время выплачивать ежемесячные платежи.

В начале июля 2019 года сотрудники рейтингового агентства S&P пришли к сенсационному выводу. По их данным, Центробанк умышленно занижает данные по проблемным кредитам. Обычно официальные данные указывают, что такие займы составляют не более 5-6%, а по ипотеке – 1-2% от общего кредитного портфеля. Это вполне допустимые цифры, которые указывают на благоприятное развитие ситуации в этом сегменте финансовых услуг.

В реальности ситуация оказалась серьезнее и на порядок хуже. По данным этого рейтингового агентства доля проблемных кредитов во всем объеме выданных займов, составляет 16%. То есть, каждый шестой кредит реструктурирован или имеет просрочку по обязательным платежам более 3 месяцев.

Для справки! Совокупный кредитный портфель российских банков достигает почти 65 трлн р., сумма проблемных займов, по данным рейтингового агентства, составляет 10,2 трлн р.

Причины такой ситуации разные. По мнению специалистов агентства S&P, в России недостаточен банковский надзор. Это проявляется, в том числе, и в послаблениях к потенциальным заемщикам в период экономического подъема. Именно тогда банки охотно кредитуют население, опуская тщательные проверки платежеспособности потенциальных клиентов.

И поскольку со стороны финансовых организаций имеются такие недостатки, задача не попасть в кредитную кабалу ложиться на потенциального заемщика. Он должен рассчитать реальный ежемесячный платеж, оценить собственные силы, принять меры к его снижению.

Могут ли помочь сервисы и менеджеры?

Расчеты на сайтах, программы, с помощью которых в течение 10 секунд можно получить данные по платежам, консультация менеджера в банке – всем этим потенциальный заемщик может пользоваться перед принятием решения. Но это не единственное, на что он должен полагаться, если не хочет нести неоправданные финансовые потери.

Указанная помощь – мнимая. Реальная задача всех этих программ и консультаций заключается в том, чтобы привлечь потенциального клиента. Оказанная такими способами услуга вызывает доверие к финансовой организации, решение о подписании договора именно с ней принимается легче.

Все результаты, которые получены в результате консультаций или пользования онлайн-калькулятором, необходимо проверять самостоятельно. Кроме того, нужно учитывать и дополнительные платежи, отказаться от которых не выйдет. Независимую квалифицированную помощь можно получить от кредитного адвоката.

Если можно выбрать схему, нужно выбирать

Решив оформить кредит, заемщику нужно учитывать, что ему будут предлагать аннуитетную схему погашения займа. Она проще в расчетах, но в конечном итоге менее выгодна, если сравнивать ее с дифференцированной системой. Это проявляется в следующем:

  1. Стоимость кредита по аннуитету выше, чем при дифференцированной системе, кредиторы настаивают на первой, вторую применяют в качестве метода реструктуризации;
  2. В первой схеме изначально определяется ежемесячный платеж, размер которого не меняется в течение всего срока кредитования. Во второй он постоянно уменьшается;
  3. При дифференцированной системе досрочное погашение части займа выгодно и просто, проценты начисляются на оставшуюся сумму. При аннуитете это менее выражено, преждевременные выплаты требуют пересчета всего графика платежей.

Как следствие – банки неохотно предлагают дифференцированную систему, ее не везде можно выбрать. Но заемщик должен понимать, что именно она выгодна для него. Его может пугать то обстоятельство, что при сравнении двух графиков в этой системе размер платежей существенно больше, чем при аннуитете. Но уже через треть срока действия договора они становятся значительно меньше.

Что еще нужно учесть при расчетах?

Определяя размер ежемесячный платежей необходимо обратить внимание не только на проценты по кредиту и величину займа (тело). Дополнительные услуги, которые навязываются банком, также увеличивают финансовую нагрузку на кредитополучателя.

Особенно это касается разных видов страхования: залогового имущества, жизни и здоровья, титула, потери работы и т.п. Нередко прибегают к дополнительным комиссиям за обслуживание карты, счета и т.п.

Дополнительно в расчеты включаются штрафы и неустойка, которые также нужно учитывать при оформлении займа, планировании бюджета. И если это упускается, в дальнейшем заемщик становится неплатежеспособным, попадает в те самые 16% должников, не способных выполнять обязательства по кредиту.

Расчеты процентов по кредиту

Поскольку заемщики чаще сталкиваются с аннуитетной схемой, целесообразно начать разобрать, как рассчитываются проценты по ней. Как указано выше, размер ежемесячного платежа не меняется в течение всего срока кредитования. Достигается это следующим:

  1. Платеж формируется из двух составляющих – тело кредита и проценты по нему;
  2. В течение выплат размер процентов в каждом платеже уменьшается, а тело увеличивается.

Расчеты проводятся самостоятельно, но нередко допускают ошибку. Нередко ее можно встретить на других сайтах, и это вводит потребителей в заблуждение.

Как размышляют те, кто ошибается. Если оформляется кредит в 100 т.р. сроком на три года под 20% годовых, значит нужно отсчитать от этой суммы 20%×3 года=60% или 60 т.р. Итого, вернуть в банк нужно 160 т.р., из расчета на срок кредитования ежемесячный платеж составит 4 444 р.

Ошибка в том, что аннуитет также подразумевает, что с каждым платежным периодом тело кредита уменьшается. Поэтому в формулу расчета закладывается определение процента за один месяц.

В целом она выглядит так: Еп=Рк×Псм/1-(1+Псм)n, где

  • Еп – ежемесячный платеж;
  • Рк – размер кредита;
  • Псм – процентная ставка в месяц;
  • n – количество месяцев.

При этом размер процентной ставки в месяц выражается не в процентах, а в абсолютном значении. Например, 20% годовых, это 0,2/12=0,0167.

Теперь эту формулу применим к рассмотренной выше ситуации, получим следующее:

  1. Еп=100000×0,0167/(1-(1+0,0167)-36)=100000×0,0167/1-0,55=3718,4 р.
  2. Общая сумма, которую нужно вернуть в банк – 133862,4 р.
  3. Переплата или стоимость кредита – менее 34 т.р.

Разница между первым и вторым способом расчета более 26 т.р. за 3 года или 726 р. ежемесячно. Если предположить, что, вооружившись первым упрощенным подходом в расчетах потенциальный заемщик обращается в банк, он легко согласиться на все дополнительные и неоправданные платежи, которые легко перекроют те самые 726 р. Возможно, что первый метод подсчетов намеренно распространяют, чтобы облегчить работу банкам по навязыванию страховки комиссий.

 Расчет для дифференцированной схемы

В этом случае применяется другая формула для каждого месяца. Особенность в том, что в платеж включается часть тела, а проценты начисляются на оставшуюся его часть. По этой причине, поскольку размер тела каждый раз сокращается, платежи ежемесячно уменьшаются.

В этом случае применяется формула: Еп=Рк/n+Отк×Пс/12, где

  • Еп – ежемесячный платеж;
  • Рк – размер кредита;
  • Пс – процентная ставка по кредиту;
  • Отк – остаток тела по займу;
  • n – количество месяцев.

При этом размер процентной ставки в месяц выражается в абсолютном значении, а не в процентах. Применительно к рассмотренному выше случаю получим следующее значение платежа для первого месяца: 100000/36+100000×20%/12= 2777,78+1666,67=4444,45 р.

Для второго месяца остаток тела по кредиту равен 100000-100000/36=100000-2777,78=97222,22 р. Соответственно, платеж за это период равен: 97222,22/36+97222,22×20%/12=2700,62+1620,37= 4320,99 р.

Для третьего месяца остаток тела по кредиту равен 100000-2×100000/36=100000-2777,78=94444,44 р. Соответственно, платеж за это период равен: 94444,44 /36+94444,44 ×20%/12=2623,46+1574,07= 4197,53 р.

Таким образом проводится расчет ежемесячного платежа для каждого из 48 месяцев, на которые заключается кредитный договор. И если выше, при аннуитетной системе заемщику приходится платить сразу меньше – 3718,4, то при дифференциальной он выйдет на эту сумму через 6 месяцев. А дальше она будет только понижаться.

Как сэкономить?

Из вышесказанного можно сделать несколько промежуточных выводов, а именно:

  1. Финансовая грамотность позволяет предупредить необдуманные, напрасные потери;
  2. Заемщику выгодно настоять на применении дифференциальной системы.

Но это касается только процентов и тела по кредиту. Однако банк всячески будет пробовать «нагрузить» заемщика дополнительными услугами. В частности, это касается разных видов страхования, от большинства из них можно отказаться, а именно:

  • жизни и здоровья;
  • титула;
  • потери работоспособности;
  • увольнения с работы.

Исключение – страхование залогового имущества, под которое выдается кредит. Комиссии за обслуживание счета и операций, смс-сообщения и другие – от этого также нужно отказываться. Такие услуги предоставляются банком бесплатно, навязывание оплаты за них незаконно.

Менеджеры банка запугивают потенциальных клиентов, что без согласия на все эти услуги в кредите будет отказано. Но если заранее подготовится, просмотреть предложения конкурентов, сделать расчеты, договариваться будет проще. Достаточно высказаться, что у другого кредитора условия не хуже, дополнительных услуг в нем не навязывают. Даже если менеджер будет и дальше настаивать, можно идти в другой банк.

На сколько будет отличаться ежемесячный платеж после навязывания всех дополнительных услуг, рассчитать сложно. Зависит от конкретного банка, предлагаемой им программы кредитования, других условий. К последним можно отнести кредитную историю, доход, наличие поручителей или другого заемного имущества и заемщика.

Банк будет стараться переложить все риски именно на кредитополучателя. Это отображается в размере ежемесячного платежа и переплате по кредиту. И к этому нужно быть готовым.

Заключение

Перед получением займа важно не только решить задачу, как правильно рассчитать проценты по кредиту. Нужно провести тщательную работу, проанализировать основных и дополнительных игроков на рынке финансовых услуг. Наиболее полная информация позволяет маневрировать и «выторговывать» хорошие условия кредитования.

Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Система Orphus
Оставить отзыв
Еще статьи по теме
Наверх