istio.com
Главная / Кредиты / Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Можно ли отказаться от страховки потребительского кредита, что делать при навязывании страховых услуг, и как вернуть всю сумму уплаченных страховых взносов.

Законность требований оформления страховки

Тем не менее, несовершенство законодательства позволяет банкам фактически вынуждать своих клиентов приобретать страховку, так как в обратном случае экспертная комиссия скорее всего выдаст отказ по кредиту.Так как все договора страхования, предлагаемые банками, за исключением страхования приобретаемого имущества под залог этого имущества (в частности – ипотечного жилья), являются добровольными, принуждать клиента к покупке страховки они не имеют права.

Кроме этого незаконным является введение клиента в заблуждение – если ему ничего не сообщалось о страховке, но в итоге его поставили перед фактом необходимости оплаты подобных услуг, то это является абсолютно преступной практикой. К сожалению, банки могут устно не уведомлять своих заемщиков, а просто вписывать условия страхования в договора, вплоть до мелкого шрифта.

А так как подпись клиента под договором означает полное ознакомление и согласие с его положениями, рассчитывать в суде на какие-либо компенсации не приходится.

Таким образом, хоть большинство методов, которые применяют банки для продажи страховых продуктов и являются незаконными, доказать это в суде будет попросту невозможно.

Что такое период охлаждения

Период охлаждения составляет 14 дней, в течение этого времени клиент обладает правом расторгнуть договор и получить возврат всех денег. Право на возврат средств остается до того момента, пока не наступил описанный в полисе страховой случай. Возможность вернуть деньги есть в том случае, если не наступили события страхового случая. Указ ЦБ РФ о праве расторжения договора в течение 14 дней затрагивает только физических лиц.

Возврат денег в этот 14-дневный период доступен не все клиентам, имеющим полисы страхования добровольного типа.

В список исключений входят:

  • полисы ДМС для иностранных граждан, которые работают в России;
  • медицинское страхование за границей;
  • профессиональные страховки.

Появление страховки в кредитном договоре

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

  • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
  • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Особо важно изучить вопрос со страховкой еще до заключения договора, так как в нем могут быть подробно прописаны различные нюансы, среди которых могут быть и пункты, предусматривающие полную невозможность возврата средств за страховой продукт. Важно также своевременно обратиться в судебные инстанции, предварительно известив банк и страховую компанию о намерении получить выплаты

Если с момента заключения договора о приобретении кредита, и, соответственно, страховании, произошло более трех лет, то любые претензии по нему могут быть проигнорированы по причине истечения срока исковой давности.

Как быть, если Сбербанк навязывает страховку

Возвращаясь к вопросу обязательности страховых услуг, навязываемых Сбербанком при оформлении кредита, необходимо помнить о незаконности данного требования в отношении программ личного страхования, не затрагивающего имущественные интересы при целевом кредитовании. Данное поведение представляет собой грубое нарушение ст. 958 ГК, устанавливающей запрет на навязывание каких-либо добровольных услуг в процессе предоставления кредитов.

В отличие от потребительских программ, ипотечный заем, наоборот, выдается при обязательном оформлении страховки на залог. Определяя свое право на отказ от страховки, необходимо руководствоваться тем, какой из видов займа был оформлен.

Таким образом, при отсутствии намерений оформлять дополнительное обеспечение по займу граждане имеют полное право заявлять о своем несогласии страховаться. Если существует риск того, что банк откажет в финансировании, заемщик может подключить страховые услуги с условием дальнейшего отказа от них после подписания соглашения с кредитором. Согласно указаниям ЦБ о действии «периода охлаждения», клиент финансового учреждения может оформить возврат страховки по кредиту Сбербанка и вернуть полную сумму.

Следующая информация поможет получить средства за неиспользованную страховку при погашении кредита в Сбербанке:

  1. Ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» признает незаконными действия сотрудников, обманным образом оформляющих дополнительные страховки.
  2. Ст. 29 того же федерального закона дает право вернуть деньги при недостаточном качестве оказанных услуг.
  3. Ст. 32 закона о потребителях устанавливает возможность возврата части уплаченной суммы за неиспользованный срок действия страхового договора при его расторжении.
  4. Ст. 359 Гражданского Кодекса позволяет требовать проценты, если страховщик намеренно уклоняется от законного возврата средств.
  5. Ст. 1102 дает право требовать возврата страховки, если финансовое учреждение не передает средства страховщику, а оставляет их в виде комиссионных.

Сталкиваясь с предложением Сбербанка оформить страховку, следует понять, действительно ли данная страховка обязательна или ее предлагают в качестве дополнительного обеспечения по займу. Если существует риск отказа в выдаче средств, не стоит исключать оформление страховки – после заключения договора с кредитным учреждением заемщик в течение двухнедельного срока сможет получить оплаченную ранее страховую сумму в рамках реализации прав в «период охлаждения».

Виды страховок

При этом, размер страховых платежей может достигать очень больших размеров, вплоть до половины стоимости всего кредита – подобные затраты могут быть крайне накладными.Наиболее популярной разновидностью страховки является непосредственное страхование кредита банком на случай неплатежеспособности клиента – как в случае его смерти, так и просто в случае недобросовестного выполнения своих обязанностей по выполнению кредитных платежей. В такой ситуации банк стремится обеспечить свою безопасность, одновременно с этим переложив соответствующие затраты на плечи клиента.

Недобросовестные банки вписывают приобретение страховки в договор даже без уведомления клиента о такой опции, ставя его перед фактом. Такая страховка может быть оформлена как в виде единоразового платежа, вычитающегося из общей суммы полученных по кредиту средств, так и как дополнение к ежемесячным платежам по кредиту.

Другой вид страховки по кредиту – это страхование жизни и здоровья заемщика. Эта страховка является не настолько бесполезной для самого клиента, в сравнении с страхованием самого кредита, так как она позволяет в будущем получить соответствующие выплаты при наступлении страхового случая – травме, серьезной болезни, потери трудоспособности в соответствии с действующим законодательством.

Распоряжаться этими средствами также в большинстве случаев может непосредственный клиент, а не банк, но эта конкретика зависит уже от непосредственных условий договора.

Также, может быть застраховано приобретаемое имущество – обязательное его страхование предусмотрено во всех случаях залоговых кредитов и здесь закон не сможет прийти на помощь к заемщику, так как необходимость такой страховки действительно диктуется законодательством.

Поэтому приобретая квартиру или автомобиль в кредит вы не можете рассчитывать на отсутствие страховки или привлечение банка к ответственности за требование оформить страховку.

Возможно, ли вернуть после полной выплаты кредита

Однако, в этом случае удастся вернуть лишь часть потраченных денег.По сравнению с возвращением денег во время действия договора, после выплаты кредита сделать это достаточно сложно.

Если страховка действует уже после полного погашения кредита, то обращаться за ее прекращением нужно уже не в банк, а непосредственно в саму страховую компанию, предоставляющую страховой договор.

Нужно написать заявление и обосновать в нем причины, по которым необходимо вернуть потраченные средства.

В ответ на заявление, страховая компанию обязанная расторгнуть подписанный договор и пересчитав сумму, вернуть вам деньги, которые оплачены за последующую страховку. Деньги, которые взимались с вас за страховку во время выплаты кредита, вернуть уже не удастся.

Важно знать, что если вы оплачивали страховку ежемесячно, то после погашения кредита ее так же необходимо прекратить, написав заявление в страховую компанию. Если вы этого не сделаете, то обязаны будете оплачивать страховку каждый последующий месяц после погашения кредита

А возможно ли вернуть потраченные деньги

Существует большое количество разновидностей, но среди них можно выделить три основных:Для начала, нужно разобраться, какие бывают виды кредитов.

  • потребительские;
  • ипотечные ;
  • автомобильные.

Системы страхования в каждом из них значительно отличаются друг от друга, и вероятность возвращения затраченных на оплату страховки денег зависит от кредитного договора, который вы подписали.

Таким образом, банк не имеет права обязать вас подписать договор о страховании, если вы откажитесь, но, не смотря на это, большинство банков вносят в каждый кредитный договор пункт об обязательном кредитном страховании и не выдают кредит клиенту, отказавшемуся приобретать страховку.

При этом глава 48 ГК РФ говорит о том, что банк не обязан выступать страхователем жизни, здоровья или собственности заемщика ни за собственный счет, ни за счет клиента.

Раз банк заставил клиента оплатить страхование по обычному потребительскому кредиту, застраховать при этом свою жизнь, здоровье или приобретенный товар, то возмещение страховки действительно реально и реализуемо.

Поэтому на возвращение денег можно рассчитывать лишь тогда, когда клиент оформляет потребительский кредит.

Как действовать при отказе банка

Как правило, в крупных банках, наподобие Сбербанка, получить возмещение возможно без особых проблем. Сложности могут возникнуть в более мелких банковских организациях или региональных отделениях федеральных учреждений. Полагаясь на финансовую неграмотность населения, специалисты таких банков намеренно вводят обратившихся клиентов в заблуждение и отказывают им, ссылаясь на мифические постановления и требования регламента. Необходимо всегда помнить два момента:

  • если в условиях договора страхования жизни имеется пункт о частичном возврате страховки при досрочном погашении кредита, то его работники банка должны выполнить в любом случае;
  • если заявитель обратился  по поводу расторжения договора, ни разу не оплатив страховой взнос, то ему препятствовать также никто не имеет права.

Все эти положения закреплены в законе о защите прав потребителей, который имеет гораздо большую юридическую силу, чем любые положения банка или страховой компании. Можно прийти в отделение прямо с распечатанными выдержками из закона и ссылаться на них.

Если сотрудники банковской организации или страховой компании отказываются принимать заявление и давать какие-либо разъяснения, необходимо следовать такому алгоритму:

  • направить в филиал учреждения заявление с приложением копий необходимых документов и примерным расчетом суммы возврата заказным письмом с уведомлением;
  • получив на почте подтверждение, что письмо получено, подождать 2 недели (точнее 10 рабочих дней) – именно столько дается банкам и страховым на официальный ответ;
  • если ответа не последует или он будет отрицательным – составляется аналогичная жалоба в Роспотребнадзор и местное отделение прокуратуры, подается иск в городской (районный) суд;
  • во всех указанных учреждениях рекомендуется взять свидетельства подачи документов и направить их копии в страховую компанию, оповестив, что ваши намерения серьезные, и предложить урегулировать конфликт в досудебном порядке (это будет нечто вроде заявления «Я могу довести дело до суда и выиграть»).

Обычно уже на этом этапе реализуется полный возврат страховки после выплаты кредита досрочно – точнее, ее неизрасходованной части.

Таким образом, возврат страховки по кредиту возможен не во всех случаях. Законно это, только если клиент аннулирует полис до уплаты первого страхового взноса или если в условиях договора указана возможность возврата средств при досрочном погашении займа. Для получения денег обратно достаточно написать заявление в страховую или в банк. Крупные учреждения наподобие Сбербанка обычно возвращают всю положенную по закону сумму без проблем, но региональные учреждения или небольшие компании, бывает, не принимают заявления и задерживают возврат всеми правдами и неправдами. В этом случае рекомендуется обращаться в Роспотребнадзор с жалобой или сразу подавать иск в местный суд.

Что делать при отказе в возврате страховки

Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).

Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.

Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:

  • наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
  • все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
  • номер договора;
  • описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
  • подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
  • подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
  • выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.

К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:

  • копии договоров (по кредиту и по страховке);
  • копию паспорта;
  • все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.

Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.

Что нужно указать в исковом заявлении:

  1. Ваши данные.
  2. Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
  3. Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
  4. Приложите копии договоров.
  5. Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.

В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector