istio.com
Главная / Кредиты / Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Анализируются потенциал и легальность бизнеса. Потенциал (легальность)
бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной.

Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса. Потенциал (легальность)
бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

  • Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
  • при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
  • при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

(Сумма кредита + переплата) / количество месяцев ≤ 40% от Дохода,

При этом Доход ≥ размер взноса + (15000*количество членов семьи).

Условия для оформления кредита на большую сумму

Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
Доход супругов участвует в расчете;
При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
Для крупных сумм нужна положительная ;
Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая );
Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

  • Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств — до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
  • С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег — до 60 месяцев.
  • Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества — дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст — процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

  • От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
  • Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
  • Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
  • Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
  • Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

  • Справка 2-НДФЛ.
  • Справка о заявленной прибыли.
  • Справка по банковской форме.
  • Справка, составленная по форме компании-работодателя.
  • Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий — подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

  • ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
  • коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
  • арендная плата;
  • уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
  • оплата за образование;
  • алименты и иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по договорам страхования;
  • другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector