istio.com
Главная / Кредиты / Отказ от страховки по кредиту — возможно ли это?

Отказ от страховки по кредиту — возможно ли это?

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Как уточнить условия страхования

При оформлении кредита недостаточно расспросить менеджера банка. Необходимо самостоятельно прочитать договор прежде, чем ставить под ним свою подпись. Нередко по условиям кредита платежи за страховку банк сам отправляет страховщику. Если не сделать самостоятельный подсчет, можно даже не узнать, сколько вы платите сверх процентов по займу.

В договоре прописаны все комиссии, отчисления, платежи по кредиту. Лучше всего отказываться от услуг, которые вам не нужны, раньше, чем заключите сделку. Не спешите соглашаться на кредит со страховкой, увидев в описании низкий процент и фразу «комиссии отсутствуют». Продукты с включенными дополнительными услугами только на первый взгляд кажутся более выгодными.

Страховые полисы стоят в пределах 1-20% от суммы кредита. Согласно статистке, среднее значение — 10%. Проценты устанавливает не банк, а страховая компания, которая с ним сотрудничает. Стоимость полиса зависит от вида кредита и его размера.

Рассмотрим пример потребительского кредита на 350 000 ₽. При стоимости страховки в 10% заплатить придется 35 000. При сроке возврата 3 года страховка увеличивает банковский процент примерно на 3,3% в год. Если банк предлагает кредит со страховкой по сниженной ставке 9%, то при подсчете они превращаются в 12,3%. Без страховки стоимость аналогичного кредита достигает 10,5% — это почти на 2 пункта меньше, чем по специальному «выгодному» предложению.

Ссылка на законодательство

Проблема, когда банк навязывает страховые опции, знакома практически каждому клиенту, когда-либо обратившемуся в банк за ссудой. Особенно, если сумма займа значительна. Гражданское законодательство и федеральные нормативные акты защищают граждан, столкнувшихся с необходимостью страхования, на основании следующих положений:

  • статья 935 ГК запрещает навязывание услуги страхования при оформлении основной банковской услуги, т. е. кредитовании;
  • ст. 958 ГК дает право на возврат части стоимости при частично неиспользованном страховом периоде при досрочном погашении.

В рамках реализации потребительских прав заемщик имеет возможность потребовать предоставления услуги без навязывания дополнительных платных опций. Существует стандартный 14-дневный срок, во время которого заемщик может отказаться от страхования при нецелевом виде кредитования. Если оформлен целевой кредит, например автокредит, срок для отказа от дополнительной опции составляет 30 дней.

Есть существенное ограничение для реализации данного права – закрыть кредитную линию в течение данного срока, с учетом суммы по начисленным процентам. Таким образом, практическая реализация положений закона на данный момент выразилась в том, что он прекращает кредитные обязательства, а значит, и необходимость страховки отпадает.

После коллективного обращения граждан с ноября 2015 года Центральным Банком утверждено Указание № 3854-У, по которому установлен порядок и определены минимальные требования относительно добровольной страховки, которая навязывалась банком.

Основная суть указаний ЦБ заключена в возможности отказа от страховки уже после оформления кредита в 5-дневный срок, по истечении которого вопрос будет решаться с применением положений закона о правах потребителя или внутреннего регламента банка. Таким образом, клиент получает заем под более низкий процент, а затем обращается с требованием возврата средств по страховке в течение так называемого периода охлаждения.

Судебная практика

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Документы для обращения в суд

Банк имеет право отказать заемщику, обосновав свое решение. Вам нужно получить отказ в письменной форме и с документами в руках отправляться решать дело в суде. Сохраняйте все квитанции, чеки и платежные поручения — они понадобятся в качестве доказательств.

Образец заявление для подачи иска в суд есть в канцелярии и на многочисленных сайтах в интернете. К нему прикладывают следующий пакет документов:

  • паспорт заявителя и его ксерокопию;
  • договор кредитования;
  • связанный с ним страховой полис;
  • отказ, полученный в банке в письменном виде;
  • доказательства выполненных вами платежей;
  • доказательства навязывания услуг (предусмотрительные люди записывают переговоры с менеджерами банка на смартфон или диктофон).

Если платеж за страховку разбит на части и был внесен банком в ежемесячный платеж без предупреждения, велики шансы выиграть суд. То же самое касается случаев включения подключения страховки в общую сумму кредита. Таким путем увеличивается сумма процентов и ущемляются права клиента. В том случае, если вы осознанно выбрали программу кредита с пониженным процентом со страховкой, а в договоре подробно указаны условия для отказа от полиса, то суд может отказать.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

  • намеренное членовредительство, самоубийство;
  • наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
  • употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
  • профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
  • отказ от медицинского лечения.

Отказ от страховки до поучения кредита

От требований банка по оформлению страховки зависят необходимые действия клиента. Возможны три варианта:

  1. Без страхования. Самый простой для заемщика. Не требует каких-либо дополнительных действий для отказа. Согласно самой программе кредитования дополнительная услуга вообще не оформляется.
  2. На выбор клиента с изменением процентной ставки. В данном случае заемщик самостоятельно определяет – подключать ли дополнительную платную услугу для получения скидки на ставке. На вероятность положительного решения этот факт не влияет. Требует дополнительных детальных расчетов. Зачастую, с подключенной страховкой займ становиться более выгодным.

Например, при оформлении кредита наличными в Райффайзенбанке на 100 000 рублей со сроком в 60 месяцев можно выбрать:

  • С финансовой защитой, стоимость которой составит 12 200 рублей. Оплачивается разово перед оформлением. Минимальная ставка в таком случае – 12,9% годовых. Переплата за использование заемных средств – 36 235,75 рублей. Итоговые расходы клиента, при четком соблюдении графика – 48 452,75 рублей.
  • Без страховки с увеличением ставки на 5%. Ее размер составит минимум 17,9% годовых. Итоговая переплата – 52 100,32.

Таким образом, при отсутствии факта досрочного погашения, клиенту выгоднее оформить займ со страховкой. Если планируется выплата значительно раньше срока, от дополнительной услуги стоит отказаться.

По желанию клиента с негласным влияние на вероятность положительного решения. Обусловливать приобретение одной услуги (кредитование) обязательным подключением другой (страхование) банк не может. В то же время решение о выдаче займа принимает сама коммерческая структура. Поэтому такое влияние и является негласным.

Фактически, клиент, отказавшись от страховки, не получить одобрение по заявке на кредит. Официальная причина будет указана другая. Доказать, что банк вынес негативное решение по причине отказа от дополнительной платной услуги невозможно.

В случае с третьим типом требования о личном страховании, лучшим вариантом будет выбор другой программы кредитования, относящейся к 1 или 2 пункту. Если принято решение все же оформлять страховку и отказываться от нее после получения займа, стоит учитывать, что 100% гарантии расторжения договора никто не даст.

Отказ от страховки после получения кредита

Возможно два варианта.

Договор заключен между заемщиком и непосредственно страховой компанией

В этом случае распространяется «период охлаждения». Он составляет не менее 14 суток (для договоров, заключенных до 1 января 2018 года — 5 рабочих дней). Увеличиваться может на усмотрение компании, но происходит это очень редко. Начинает отсчет с момента заключения договора страхования. В течение данного времени клиент имеет право без объяснения причин расторгнуть соглашение.

Средства, оплаченные страховой компании заемщиком, возвращаются. Если договор начал действовать, то от суммы отнимается использованное количество дней действия страхования. Для расторжения договора необходимо составить письменное заявление в страховую компанию. Бланк будет предоставлен по первому требованию.

Нюанс – обязательно письменное заявление. По телефонному звонку договор не расторгается. Если сотрудник страховой уверяет об обратном, все равно необходимо личное обращение и составление заявления. В двух экземплярах. Первый передается ответственному сотруднику. На втором, который остается у клиента, он ставит отметку о принятии первого.

Подключение к коллективному договору страхования

В таком случае «период охлаждения» не действует. Страхователем по данному соглашению является сам банк. Клиент только подключается к нему, оплачивая премию. Данный вариант может потребовать более сложных действий для отказа от страховки.

1. Обращение в банк.

Сообщить о желании расторгнуть договор страхования необходимо как можно раньше. Желательно сразу же после получения заемных средств. Если в отделении банка не предоставляют бланк соответствующего заявления, его необходимо составить в свободной форме самостоятельно. Нюансы будут зависеть от ситуации

Важно указывать в заявлении следующие моменты:

  • Обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в соответствии со статьей 935 ГК РФ.
  • Обусловливать приобретение одних товаров/услуг обязательной покупкой других товаров/услуг нельзя в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1 от 07.02.1992 года).
  • Требование возврата уплаченной страховой премии.

Заявление составляется в двух экземплярах, с передачей сотруднику банка только одного. На втором он лишь указывает о приеме оригинала. Заверяется это подписью, датой, фамилией и инициалами, а также указанием должности сотрудника банка.

В некоторых случаях данного действия достаточно для расторжения договора страхования после получения кредита. Многие банки не хотят вступать в конфликты.

2. Подготовка к судебному разбирательству.

Необходимо составить жалобы в контролирующие органы. В частности, Роспотребнадзор и Центральный банк Российской Федерации. В обе структуры лучше обратиться лично. Например, в территориальные представительства. Параллельно предоставляются все документы по кредитованию и навязыванию дополнительной услуги.

При невозможности посещения, можно использовать онлайн-жалобу на официальном сайте. Дополняется скан-копиями документов по взаимоотношениям между заемщиком и банком. В частности, и по страховке. Правда, такой вариант доступен только в ЦБ РФ. Роспотребнадзор производит прием исключительно посредством личного посещения гражданина.

3. Исковое заявление.

Обращение в суд производиться клиентом совместно с государственным органом, защищающим его интересы. В случае с навязыванием страховки зачастую это Роспотребнадзор. Его сотрудники проконсультируют о необходимых действиях, составят исковое заявление, а также будут защищать интересы заемщика.

Стоит учитывать – расторжение договора страхования может повлечь за собой определенные нюансы. Зачастую, повышение процентной ставки за использование заемных средств. Поэтому детальный расчет может потребоваться и в этом случае. То есть будет ли финансово выгоден отказ от страховки.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

 Обратиться в Роспотребнадзор, если договор был заключен менее года назад  В случае выявления нарушений, банк будет наказан административным штрафом, а договор — расторгнут. Возможность возврата страховой премии будет напрямую зависеть от условий договора.
 Подать иск в суд  К нему потребуется приложить все документы и доказательства попыток решить проблему в досудебном порядке. Но зато, если суд сочтет, что услуга была предоставлена с нарушением закона, есть шанс получить уже уплаченную страховую премию обратно.

Особенности договора

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Обязательные и необязательные страховки

Не все страховки являются добровольными. Банки часто умалчивают тот факт, что страховка уже вписана в договор, искажают условия и преувеличивают минусы, связанные с отказом. Указание от 01.06.2016 должно защитить права клиентов, но невозможно надежно уберечь от ошибок того, кто сам не беспокоится о соблюдении своих прав. Поэтому всегда внимательно читайте все документы, которые подписываете.

Случаи навязывания страхового полиса бывают связаны с несколькими популярными кредитами:

  • нецелевые потребительские;
  • автомобильные;
  • товарные;
  • ипотечные;
  • кредитные карты.

Чаще всего уговаривают застраховать жизнь и здоровье заемщика. На втором месте по полярности — страховка от потери работы. При товарных и целевых кредитах предлагают обезопасить себя на случай порчи имущества, по автокредитам настаивают на оформлении КАСКО. Все эти виды полисов снижают банковские риски, но также могут оказаться полезны и кредитополучателю.

Многие забывают о том, что по кредитным картам тоже можно отказаться от страхового полиса с полным или частичным возмещением затрат. Это может быть титульное страхование, страховка жизни или финансовых рисков, сокращения или вреда имуществу.

Нельзя отказаться только от страхования приобретаемого в кредит имущества от утраты. Это правило имеет большое значение при оформлении ипотеки. Узнать подробности можно из ФЗ 935 ГК РФ. Недопустимо требование застраховаться от потери работы, жизни или титула. Об этом также говорит ФЗ «Об ипотеке». Банки часто настаивают на выполнении своих требований вопреки закону.

Включение положения о страховке в коллективный договор по факту является продажей дополнительной услуги. Вернуть деньги в этом случае можно только с помощью опытного юриста. Затраты на специалиста такого уровня могут оказаться сравнимы со стоимостью полиса, поэтому надо хорошо подумать, прежде чем решаться на судебное разбирательство.

Рейтинг страховых компаний

Назовем несколько крупный компаний, условия работы которых соответствуют требованиям российского законодательства. Эти компании активно сотрудничают с банками, ориентированными на кредитование частных лиц на наиболее доступных условиях.

  • ООО Сосьете женераль — старейшая страховая компания родом из Франции. Работает строго в рамках закона, шаблон заявления открыт для скачивания на официальном сайте. Надежна, ориентирована на клиентов банков, финансово устойчива. Для заемщиков предлагает пять программ страхования.
  • Росгосстрах — отечественный страховщик с самым большим опытом на этом рынке. Не всегда вписывает условия расторжения в договоре. В этом случае руководствуется положениями российского законодательства. Удобный сайт, мобильное приложение, возможность отслеживать ход дела в личном кабинете онлайн. Раздела для клиентов банков нет.
  • Ренессанс Страхование — компания позиционируется как универсальная. Все нужные шаблоны заявлений выложены на сайте, заявлен возврат согласно требованиям закона. На сайте есть раздел «Отказаться от купленного полиса».
  • Ингосстрах — еще одна компания с большой отечественной историей. Действует в рамках закона, но сведений на официальном сайте недостаточно. Широкий выбор программ, но услуги для заемщиков не анонсированы.
  • АльфаСтрахование — компания-партнер крупного банка, ориентированного на работу с физическими лицами. На сайте есть не только шаблон, но и форма для заполнения и распечатывания запроса на отказ от страховки. Правила расторжения договора соответствуют закону, особых условий нет. Предлагает более 100 страховых продуктов.

Как вернуть после выплаты кредита

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней.

Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*