istio.com
Главная / Кредиты / Как взять кредит после банкротства

Как взять кредит после банкротства

Закон о банкротстве граждан № 127-ФЗ не предусматривает последствий для банкротов в виде ограничения на получение займов. Но с небольшой оговоркой: по закону, в течение 5 лет после признания банкротства заемщик должен сообщать банку о статусе перед тем, как взять кредит.

Заявление в суд о признании банкротства

Подача заявления о банкротстве должником должна быть произведена после того, как он обратится в банк и выяснит, остался ли его долг перед банком или он передан коллекторам? Особенно у тех, у  кого несколько кредитных продуктов в одном банке.

Нужно обратить внимание, что долг по кредитной карте может быть передан одному коллекторскому агентству, а долг на кредиты наличными – другому коллекторскому агентству. Поэтому нужно указать всех верных кредиторов в заявлении на банкротство.

Скачать заявление в суд о признании банкротом физического лица

Чтобы долг был списан полностью таким образом. Если у человека много кредитов, нужно быть внимательным при указании кредиторов.

Что может помешать полностью списать долг перед банком в процедуре банкротства?  Например, если есть несколько кредитов в разных банках. В одном из них только на кредитные продукты, во втором кредитная карта и кредит наличными.

Всю эту информацию нужно указать в заявлении на банкротство. И подать в суд. Заявление принимают и признают обоснованным. Идет процедура банкротства. Нужно выждать, когда долг полностью спишут. Но вдруг списывают только часть.  Что нужно сделать, чтобы такого не случилось?

Каковы последствия банкротства физических лиц

Никто не отменял знакомства в службах безопасности, подкуп кредитного менеджера, да и просто человеческий фактор – любому банковскому менеджеру ведь тоже надо выполнить свой ежемесячный план по количеству выданных кредитов, вот они и заинтересованы со своей стороны пойти клиенту навстречу. А служба безопасности может недоглядеть, всякое бывает.

Последствия банкротства физического лица

Со дня вынесения решения о банкротстве: накладывается мораторий на выплаты кредиторам; прекращается начисление штрафов, пени, процентов; отменяется исполнительное производство (снимается арест с имущества). Банки могут действовать только по утвержденному плану. В него по обращению заинтересованных лиц суд может вносить изменения, но продлить ее срок могут только по ходатайству должника, не больше, чем на 3 года. Должник не имеет права свершать сделки без разрешения финансового управляющего.

При объявлении банкротства не стоит забывать о последствиях. После признания этого факта 5 лет нельзя обратиться с повторным заявлением, и нужно сообщать о нем банку при обращении за кредитом. Хотя даже после окончания «штрафного» срока, получить одобрение при такой кредитной истории будет сложно. Три года нельзя занимать руководящие должности в организациях. За преднамеренное или фиктивное банкротство предусмотрена административная и уголовная ответственность (ущерб в особо крупных размерах).

Фактически, у должника есть выбор между двумя вариантами: первый — сохранить имущество, пожертвовав будущими доходами (реструктуризация), и второй — утратить его, но сохранить будущие доходы (реализация). Хотя учитывая последствия банкротства, в дальнейшем будет трудно рассчитывать на успешную коммерческую деятельность.

Как относятся кредиторы к банкротам

Разумеется, кредиторы будут относиться к банкротам с определённой долей подозрения. В случае банкротства нужно быть готовым к, во-первых, большей вероятности отказов в кредите, во-вторых, к  пристальной проверке со стороны банковской службы безопасности.

Но, при этом следует помнить, что выдача Вам кредита для банка — прежде всего прибыль. И банки не враги себе, чтобы добровольно от этой прибыли отказываться. Поэтому, если Вы, несмотря на банкротство, соответствуете предъявляемым банком критериям по доходам, рабочему стажу и т.д., кредит скорее всего Вам одобрят. Другое дело, что вероятность одобрения конечно снизится.

Как быть должнику, если он не может погасить долг

Обанкротиться может не только банк, но и сам должник. Нередко случаются ситуации, когда платежеспособность заемщиков значительно снижается, и они утрачивают способность погашать задолженность перед кредитором. Причин ухудшения материального положения человека существует множество. Это может быть следующее:

  • Потеря работы.
  • Уменьшение заработной платы.
  • Появление в семье детей.
  • Необходимость в дорогостоящем лечении.
  • Появление иждивенцев.

Перечень причин не является исчерпывающим. Для исправления ситуации и облегчения процесса погашения задолженности перед банком клиенту стоит посетить кредитора и рассказать о своей проблеме. Если причина неуплаты уважительная, банковское учреждение пойдет навстречу и предложить варианты решения проблемы.

Есть несколько способов выйти из сложной ситуации при невозможности платить кредит на прежних условиях. Наиболее популярные из них стоит рассмотреть подробнее.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если заемщик имеет возможность исправно вносить платежи, но только меньше установленных банком прежде, то он может попросить кредитора уменьшить размер очередных взносов. Конечно же, это не значит, что банковская организация просто возьмет и спишет часть долга, тем самым снизив ежемесячные платежи.

Стоит отметить, что итоговая переплата при таком методе повысится. Чем больше будет увеличен срок кредитования, тем выше придется переплатить в итоге.

Отсрочка уплаты

Отсрочка погашения кредита предполагает временное освобождение от уплаты всего долга или только процентов/основного тела займа. Дается она на срок в среднем 6-12 месяцев. Поэтому подходит данный вариант для тех заемщиков, которые имеют временные финансовые трудности.

Рефинансирование

Еще одним способом решения проблемы с кредитом является рефинансирование или по-другому перекредитование. Этот метод подходит больше для заемщиков, которые имеют крупный долг. Суть услуги состоит в том, что человек берет новый займ для погашения старого.

Таким образом, если банк обанкротился, долг заемщиков никуда не девается. Требование будет уступлено другой организации, которой и понадобится продолжать уплачивать задолженность.

Кредит после банкротства подводные камни

Как мы уже выяснили, взять кредит после банкротства вполне возможно. Сделать это будет сложнее, но шансы у Вас по-прежнему есть. И они достаточно высоки.

Но прежде, чем взваливать на себя новый кредитный груз, нужно узнать о подводных камнях процедуры его получения.

Для начала следует отметить, что на сегодня практики по отношению банков с гражданами, прошедшими процедуру банкротства не наработано. Что будет через месяц, год и т.д. – юридической науке пока неизвестно. Поэтому, с уверенностью можно говорить лишь о том, что происходит сегодня.

Действуют ли для банкротов повышенные ставки по кредитам?

В виду того, что обанкротиться для граждан стало возможно только с октября 2015 г, а  в среднем банкротство длится 12-15 месяцев, ещё не накопилось достаточной массы людей, чтобы банки выделяли их в отдельную группу и формировали с ними отношения по особым правилам. На сегодня полностью процедуру банкротства ещё никто не прошёл и пока рано говорить о какой-то выработанной банками стратегии относительно таких граждан.

Поэтому, действие для банкротов повышенных ставок является не более чем мифом. Лишний раз убедиться в этом Вы можете, зайдя на сайт любого банка, или, посетив его отделение. Нигде Вы не найдёте информации об особых условиях для банкротов.

Обратите внимание на микрофинансовые компании

У банков очень строгий подход к отбору заемщиков, даже малейшее сомнение в платежеспособности клиента может отразиться на решении о предоставлении кредита. Микрофинансовые компании часто пренебрегают тщательной проверкой заемщиков, стараясь как можно больше нарастить клиентскую базу.

Большой недостаток подобных кредитов — высокий процент. Он составляет 1,5-2% процента в день или 600-700% годовых. Для заемщиков, привыкших к лояльным банковским ставкам по потребительскому кредитованию в размере 15-20% годовых такая высокая оплата за обслуживание кредита покажется просто узаконенным грабежом.

Банкротство заемщика банка

Далее мы понимаем, что существуют более требовательные банки. При этом, в определенных ситуациях они могут сознательно идти на процедуру банкротства своего заемщика. Почему? Как правило это происходит если клиент не платит долгое время и его долг превышает порог предусмотренный законом “О банкротстве” – пятьсот тысяч рублей. В этой ситуации должника ограничивают в его действиях и как правило закрывают возможность выехать из России.

Недобросовестный заемщик при банкротстве

Конечно на предварительном этапе любой банк старается узнать подробную историю своего заемщика. Но случаются и ситуации сознательного введения банк в заблуждение относительно своих активов. Допустим, есть кредит в Сбербанке на 1 миллион и в ВТБ на полтора миллиона. Для того чтобы наверняка получить кредит, гражданин указал не совсем достоверные сведения. Если этот обман вскроется, его могут обвинить в мошенничестве. Но не каждый банк будет так тщательно проверять достоверность сведений. Для того чтобы этот риск оценить заранее, это можно сделать на этапе экспертизы документов.

Что делать если должника признает банкротом банк?

В первую очередь должнику, в отношении которого банк хочет провести процедуру банкротства необходимо написать возражение на исковое заявление. В нем необходимо указать существующую ситуацию и оспорить размер банковской претензии. Возражение необходимо направить в суд и одну копию – в канцелярию вашего банка.

Рекомендуем в возражении указывать только достоверные данные. Имейте ввиду, что по закону ФЗ 213.5 “О несостоятельности”, на это отводится всего 10 дней. Речь в данной ситуации идет о вашем имуществе, на которое будет претендовать банк при дальнейшей его реализации на торгах.

Негативные последствия.

Основное негативное последствие – это реализация всего имеющегося имущества, кроме собственности, предусмотренной в ст. 446 ГПК РФ (единственного жилья, предметов быта, животных, вещей первой необходимости). Также блокируются все счета банкрота, забирают ипотечное жилье и предметы залога.

Другие негативные последствия наступают по окончании судебного процесса.

Разберем, какие запреты для банкрота установлены в Законе № 127-ФЗ.

Запрет занимать определенные должности.

О том, какие должности запрещено занимать банкроту указано в п. 3 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ:

«В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Если речь идет о банкротстве гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, то последствия будут более суровые – он не сможет открыть собственный бизнес или занимать руководящие должности на протяжении 5 лет (п. 4 ст. 216 Закона № 127-ФЗ).

Привлечение к уголовной ответственности.

Если в ходе судебной процедуры выявится, что гражданин на самом деле не является банкротом или получил кредит обманным способом, он будет привлечен к уголовной ответственности.

Ответственность наступает по разным статьям в зависимости от оснований привлечения к ней:

  1. Мошенничество – получение кредитов обманным путем (ст. 159.1 УК РФ).
  2. Сокрытие собственности в ходе процедуры банкротства, неправомерное удовлетворение притязаний кредиторов, создание препятствий для финансового управляющего (ст. 195 УК РФ).
  3. Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.

Пятилетний срок невозможности обанкротиться.

Запрет налагается именно на самостоятельно заявление гражданина о банкроте:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина» (п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить. То есть, средства будут удерживаться из будущего заработка.

Обязанность сообщения кредиторам о процедуре банкротства.

В следующие несколько лет гражданин обязан сообщать каждому потенциальному кредитору о том, что в отношении него проводилась процедура банкротства:

«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства» (п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Мифы о банкротстве физических лиц по отзывам

Законопроект о банкротстве был создан давно, но Закон вступил в силу недавно, однако уже российские должники создали множество мифов вокруг его применения:

Миф 1. Банкротство призвано оставить должника без средств к существованию Данный миф не имеет под собой реального обоснования, поскольку в Законе четко прописано имущество, которое не может быть изъято у заемщика. В первую очередь это касается единственного жилья.

Миф 2. То же самое может произвести сам кредитор. После этого все имущество должника отправляется на торги. Если стоимость активов превышает 100 тыс. рублей, то они реализуются исключительно на открытых процессах.

Какое имущество не могут изъять

В отзывах физических лиц, прошедших банкротство, говорится о том, что в качестве выплаты задолженности далеко не каждая вещь может быть выставлена на торги.

Например, если заемщик проживает в единственной квартире или владеет участком земли с домом, который является также единственным местом жительства для него, то подобная недвижимость не может быть продана в пользу кредитной компании.

Также к таким вещам относятся необходимые предметы быта индивидуального использования, мебель и одежда.

В этом случае можно избежать процедуры банкротства.

Также стоит учитывать, что фальсифицировать любые документы и данные в процессе рассмотрения дела ни в коем случае нельзя. Это может привести к еще более серьезным последствиям.

Исходя из этого, банкротство обладает массой преимуществ, однако забывать о недостатках данной процедуры также не стоит. В любом случае стоит все продумать и принять правильное решение. В некоторых ситуациях банкротство негативно сказывается на дальнейшей жизни должника.

Последствия для должника.

Существуют как негативные, так и положительные моменты признания лица банкротом.

Конечно, лучше должнику вообще не связываться с судебными процедурами в силу их длительности и дороговизны. Но если уж так случилось, что денег на погашение долгов нет и не ожидается, человеку придется смириться с рядом неприятных последствий, которые еще несколько лет будут налагать некоторые ограничения на свободу выбора вида деятельности и возможность брать кредиты.

Тем не менее положительные моменты также есть. Это списание долгов, на которые не хватило имущества, избавление от штрафов, окончание преследования коллекторов.

Рассмотрим основные последствия более подробно.

Минусы для ИП при банкротстве на фоне непогашенного кредита

Статья 23 Гражданского кодекса РФ определяет ИП как предпринимательскую деятельность гражданина. Согласно этой статье индивидуальный предприниматель является физическим лицом, осуществляющим бизнес деятельность.

Это автоматически при банкротстве способно объединить кредиты, полученные ИП как юридическим, так и физическим лицом. При банкротстве ИП по потребительскому кредиту процедуры банкротства становятся идентичными и для частного лица и для владельца «прогоревшего» бизнеса.

Согласно ч.2 ст.25 ГК РФ и ч.2 ст.215 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», при выполнении процедур, которые применяются в делах о банкротстве ИП, кредиторы, обязательства в отношении которых не связаны с осуществлением непосредственной предпринимательской деятельности, могут предъявлять требования на равных с остальными кредиторами условиями.

Еще одной не самой приятной неожиданностью для ИП становится п.28 Постановления Пленума ВАС №51, принятого 10 июня 2011 года. Этот документ рассматривает как раз вопросы банкротства индивидуальных предпринимателей, в том числе банкротства по потребительским кредитам, полученным на юридическое или на физическое лицо.

Этот документ освобождает банкрота от исполнения обязательств, связанных с ведением потребительской деятельности, ставшей причиной появления задолженности, после завершения процедуры банкротства. Опытный юрист или грамотный в юридических вопросах ИП на основании этого документа получает возможность отстоять в суде возможность получения средств по потребительскому кредиту для ведения предпринимательской деятельности.

Позиционирование потребительского кредита ИП как кредита, предоставленного физическому лицу, становится гарантией возможности использования положений защиты от ареста личного имущества. В том числе единственной жилплощади. В остальном банкротство ИП с потребительским кредитом, вне зависимости от варианта оформления получения займа, проводится по стандартной процедуре. После завершения процедуры индивидуальный предприниматель лишается своего статуса и не имеет право год вести предпринимательскую деятельность.

Вариант признания банкротом ИП по потребительскому кредиту, как юридического или физического лица, можно выбрать совместно с опытным юристом, готовым рассмотреть индивидуальные в каждой ситуации преимущества и недостатки любой из этих ролей.

Оформление банкротства физического лица по кредиту

  • Составить в суд заявление
  • Собрать пакет документов для рассмотрения:
  • Кредитные договора с графиками погашения
  • Справку с работы по форме 2 НДФЛ
  • Выписки по банковским счетам
  • Паспорт, идентификационный код, СНИЛС
  • Опись имущества
  • Копии документов на имущество, находящееся в собственности
  • Документы на членов семьи и свидетельство о браке

Важно! Все документы предоставляются за последние три года с момента обращения в суд, задача должника убедить суд в своей невозможности платить по долгам 3.Подать заявление можно лично, по почте заказным письмом с уведомлением либо онлайн через интернет.

Реструктуризация долга заключается в изменение условий обслуживания долга, возможно снижение процентной ставки по кредиту, отсрочка платежа.

  • Реструктуризировать долги;
  • Реализовать имущество
  • Заключить мировое соглашение.
  • Положительные
  • Незначительные
  • негативные

Негативные последствия возможны лишь для мошенников, которые понабирали множество кредитов с целью их не возвращать. В этом случае вам может грозить уголовная ответственность. Но не стоит бояться, если вы оформили несколько кредитов и ими не воспользовались. Незначительные последствия хоть и отражаются на жизни, но не влекут за собой особо важных проблем.

Законно ли отказывать банкроту в выдаче займа

Закон о банкротстве граждан № 127-ФЗ не предусматривает последствий для банкротов в виде ограничения на получение займов. Но с небольшой оговоркой: по закону, в течение 5 лет после признания банкротства заемщик должен сообщать банку о статусе перед тем, как взять кредит. Если этого не сделать, то у финансовой организации появятся абсолютно законные основания отказать в выдаче займа.

На практике приходилось сталкиваться со случаями, когда банк отказывал банкроту даже в выдаче дебетовых карт. Аргументировал он это тем, что у клиента сформировалась отрицательная кредитная история после банкротства, и он был отнесен к категории неблагонадежных. По закону, банки не могут отказать в открытии и обслуживании расчетного счета, поэтому лучшим решением станет направление жалобы в Центробанк.

Также следует учитывать статус ваших задолженностей до банкротства: если они просужены и отнесены банком в разряд безнадежных, то это негативно отразится на вашей кредитной истории. А с плохой кредитной историей затруднительно оформить кредит даже без статуса банкрота.

Кто брал кредит после банкротства, говорят о вполне реальной возможности его оформления. Но существует несколько нюансов:

  • ваша заявка будет рассматриваться специалистами службы безопасности банка в индивидуальном порядке;
  • не стоит обращаться в банк, ранее выдвигавший к вам кредиторские требования в ходе банкротства;
  • сроки рассмотрения такой заявки могут быть дольше обычных;
  • банк может потребовать залог в качестве обеспечения;
  • рассчитывать приходится лишь на потребительские займы с небольшими суммами;
  • ипотека после банкротства маловероятна, но по прошествии 5 лет, и при формировании положительной кредитной истории есть шансы её получить;

Когда банк может стать банкрото

Сначала руководство банковского учреждения пытается самостоятельно справиться с проблемами, своими силами вытащить организацию из долгов. Но удается это далеко не всегда. Тогда в дело вступает регулятор, предназначение которого заключается в сохранении устойчивости всей банковской системы.

Регулятором выступает Центральный Банк России. Именно он принимает меры по лишению банка лицензии и объявлению его банкротом. При этом руководитель учреждения может быть привлечен к ответственности, а на его место устанавливают временное руководство, которое направляет свои силы на стабилизацию ситуации в банке.

Если вывести банковскую организацию из кризиса не удается, ее основные активы реализуются, а вырученные денежные средства направляются в счет погашения ее долгов. В результате банк становится банкротом и уже не может оказывать услуги населению, в частности принимать оплату за кредиты, оформленные у него.

Куда отправлять деньги на погашение кредита, если банк прекратил свое существование

Практически все заемщики обанкротившегося финансового учреждения уверены, что теперь они освобождены от возвращения кредитов. Но это не так. И если они будут продолжать игнорировать свои обязательства согласно кредитного договора, то в будущем для них это гарантированно обернется серьезными проблемами. Кроме того, за несоблюдение взятой на себя ответственности придется отвечать перед законом.

Лишение банка лицензии также не дает право заемщикам забыть о возврате кредита, в противном случае образовавшийся долг будут взыскивать чрез суд. К тому же существует большая вероятность, что должник останется без своего имущества: могут забрать предмет залога, под который выдавался кредит.

Поручители также являются ответственными лицами, с которых, в случае непогашения заемщиками кредита, будет взыскиваться долг. Как только банк прекращает свою деятельность и признается банкротом, его руководство меняется на конкурсного управляющего или ликвидатора.

Цель такого назначения заключается в том, чтобы все активы обанкротившегося финансового учреждения были направлены на погашение долгов перед его кредиторами. Если же еще и заемщики перестали вносить деньги по своим кредитам, то эти задолженности передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов.О факте передачи прав требования по кредитам обязательно сообщается всем клиентам обанкротившегося финансового учреждения. Извещение рассылается по адресам, которые указаны в договорах.

Заемщик, получивший уведомление о смене кредитора, в дальнейшем должен исполнять уже новые обязательства вне зависимости от типа организации, которая направила извещение.

Должник имеет полное право не вносить деньги по кредиту до того момента, пока не получит официальное извещение о переходе прав, которое может поступить и от первоначального кредитора. Кроме того, хочу заметить, что согласно действующему законодательству нет утвержденного перечня того, как должно выглядеть подобное уведомление.

Если заемщик сомневается в правдивости полученного извещения, то он может продолжать вносить деньги по кредиту на прежние реквизиты. Однако при этом следует сохранять все квитанции, которые будут доказательством своевременного погашения задолженности.

Вообще, не стоит ждать, когда придет уведомление о смене кредитора, ведь система рассылки может дать сбой, а на вашем кредитному счету будет накапливаться задолженность.

Алгоритм действий заемщика, если банк обанкротился в этом видео:

Заемщик самостоятельно может прийти в свой банк и узнать у представителей временной администрации новые реквизиты. Для этого им нужно будет сообщить дату последнего платежа по кредиту и остаток по задолженности.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector