istio.com
Главная / Кредиты / Как получить кредит, если его не дают из-за высокой долговой нагрузки

Как получить кредит, если его не дают из-за высокой долговой нагрузки

Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.

Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.

Не дают кредит из-за высокой долговой нагрузки

Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным для выплаты кредита.

Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.

Чтобы получить кредит в случае закредитованности:

  • запросите меньшую сумму;
  • сообщите о дополнительном доходе;
  • погасите взятые кредиты.

Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.

Другой комментарий к статье 821 ГК РФ

1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п. 1 коммент. ст. обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора — суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст. 9 Закона о банкротстве). Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п. 3 ст. 450 ГК), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).

Вопреки смыслу п. 1 коммент. ст. предусмотренное им основание к отказу в выдаче кредита нередко рассматривается судами как основание к отказу в заключении кредитного договора и даже как основание к досрочному взысканию выданного заемщику кредита (см., например, Определения ВАС от 12 декабря 2007 г. N 16453/07 и от 16 мая 2007 г. N 5262/07).

2. По смыслу п. 1 ст. 819 ГК и п. 1 коммент. ст. банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. 15 и 393 ГК) и уплаты договорной неустойки (ст. 330 и 331 ГК).

В судебной практике требование заемщика о выдаче кредита считается неспособным к зачету против другого денежного требования, в частности об оплате товаров. Кроме того, суды не признают подлежащими удовлетворению требование заемщика об исполнении обязанности кредитора в натуре и требование о взыскании с кредитора процентов на основании ст. 395 ГК (см.: п. 1 Постановления ВС и ВАС N 13/14, п. 11 письма ВАС N 65).

3. Отказ заемщика от получения кредита представляет собой сделкоподобное действие, которое влечет прекращение кредитного договора (полностью или в части). Смысл предписания п. 2 коммент. ст. состоит в том, что отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК).

4. Пункт 3 коммент. ст. распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК).

Отрицательная кредитная история

Во время последнего кризиса, большинство людей стали задаваться вопросом: «Если плохая кредитная история, что делать?» Нужно отметить, что ваша кредитная история-это один из важнейших факторов в процессе принятия решения банком о выдачи ссуды, но и далеко не единственный. Плохая кредитная история- это конечно проблема при получении финансирования. Но и ее можно решить! Конечно исправить кредитную историю нельзя, так как фальсификация данных, какие деньги вы бы за нее не заплатили, ненадежно и уголовно наказуемо. Попробуем эту проблему обойти. Испорченная кредитная история, не тупик, а препятствие на пути к вашей цели. И его реально преодолеть вполне законными способами. Об этом в следующих главах.

Ответ специалиста сайта

Здравствуйте, спасибо за Ваш вопрос, постараемся помочь.

Итак, Ваша ситуация не такая уж и редкость

Очень многие клиенты получают отказ от банков и что важно – причины такого решения сотрудники обычно не уточняют. Что делать в данной ситуации и в чем может быть проблема? Давайте попробуем разобраться!

Рассмотрим основные факторы на которые обращает внимание банк и их влиянии на решение по кредиту. Кредитная история клиента

После того, как Вы подали свою заявку на кредит, банк отправляет запрос в бюро кредитных историй. Вся информация по вашим предыдущим кредитам, действиям по кредитной карте, займам и прочим взаимодействием с финансовой сферой изучается и анализируется

Кредитная история клиента. После того, как Вы подали свою заявку на кредит, банк отправляет запрос в бюро кредитных историй. Вся информация по вашим предыдущим кредитам, действиям по кредитной карте, займам и прочим взаимодействием с финансовой сферой изучается и анализируется.

Если в кредитной истории есть какие-то негативные отметки, то банк задумается: а стоит ли доверять Вам новый кредит? Как правило, на незначительные просрочки сотрудники не обращают внимание, а если существуют значительные задолженности, то тут отказ неминуем. Что делать

Вам следует изучить свою кредитную историю. Для этого можно самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй или найти организацию, которая занимается сбором и анализом КИ под заказ (таких в интернете предостаточно и услуги стоят не так уж дорого)

Что делать. Вам следует изучить свою кредитную историю. Для этого можно самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй или найти организацию, которая занимается сбором и анализом КИ под заказ (таких в интернете предостаточно и услуги стоят не так уж дорого).

Если выяснится, что кредитная история испорчена предыдущим кредитом, хотя он выплачивался добросовестно и уже давно погашен, следует обратиться в банк в котором Вы ранее получали кредит и потребовать исправить эти отметки.

Наличие текущего кредита или обременённого имущества. Если у Вас или Вашего супруга (если вы состоите в браке) имеется непогашенный кредит, это может стать одной из причин отказа в большинстве крупных банков.

И банк можно понять: как можно быть уверенным в том, что Вы будете добросовестным заёмщиком по новому кредиту если старый долг не погашен? Если вы планируете погасить один кредит другим, то здесь уже нужно обращаться к рефинансированию или уведомить банк о том, на какие цели Вам необходим новый кредит.

Что касается обременённого имущества (имущества находящемся в залоге), то это тоже весьма значимый аргумент, причем не в вашу пользу. Гарантией по кредиту (даже если никакой залог не прописан в договоре) всегда будет Ваше имущество.

Т.е. если вы не платите кредит, то через суд и судебных приставов банк изымает имущество, продаёт на аукционе и погашает задолженность. Если часть вашего имущества уже заложена в другом банке, то у новой организации нет никаких гарантий, что они получат назад свои деньги, от этого и отказ.

Что делать. Проверьте, нет ли у Вас каких-то не погашенных задолженностей (по кредитным картам, по займам и т.д.), узнайте, нет ли у Вашего супруга каких либо долгов или заложенного имущества.

Слишком большие суммы. Если вы просите у банка кредит на крупную сумму, при этом не обладая достаточным уровнем заработной платы и имущества, то возможно это является причиной отказа.

Банки рассчитывают максимально возможный ежемесячный платёж по кредиту как: (чистый доход – ежемесячные траты (свет, газ и т.д.))*К (коэффициент банка, обычно 0,5-0,7). Таким образом, если вы получаете чистый доход (по 2-НДФЛ) 50 т.р. обязательные ежемесячные траты – 10 т.р., то максимальный ежемесячный платёж составит: (50 000 – 10 000)*0,6 = 24 тыс. рублей.

Таким образом, в зависимости от срока кредитования (12 – 60 мес.) можно рассчитать максимально допустимую сумму кредита. На нашем примере мы возьмём кредит на 5 лет (60 месяцев) и максимальная сумма будет равна: 24 т.р. * 60 = 1,4 ~ 1,5 млн рублей.

Попробуйте рассчитать свою максимальную ежемесячную плату, необходимый срок кредитования и сравнить с той суммой которую Вы требуете в банке.

Если Вы уверены в том, что выше перечисленные причины к вашему случаю не относятся, а кредит всё равно не дают, попробуйте обратиться в банк из нашего списка в каталоге – кредиты наличными. Процент одобрения представленных в нём банков значительно выше.

Также, если сумма кредита (до 30 тыс. руб) и срок погашения (до месяца) не большие можно попробовать – микрозаймы. Там одобряются практически все заявки, даже с плохой кредитной историей.

Надеемся, что мы смогли помочь Вам с решением вашей проблемы.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Прежде, чем обратиться за кредитом в банк, любой потенциальный заемщик старается не только найти себе лучший вариант, но и взвесит, сможет ли он оформить заем. На рекламных баннерах указывается лишь поверхностная информация, остальное можно узнать только при посещении самого банка.

Для оформления кредитного займа есть главное правило – это платежеспособность и незапятнанная кредитная история. Если с этим все в порядке, то можно спокойно идти за деньгами.

Но, как ни странно, хорошая кредитная история может тоже сыграть не в пользу заемщика. Случается так, что имея официальную высокую зарплату и не имея проблем ни с одним банком, вам все же отказали в кредите. Понятно, что в этом случае не будет предела изумлению, особенно, если в этом же банке, ваш знакомый оформил кредит, имея меньший источник дохода.

Почему банк может отказать в получении кредита?

Дело в том, что слишком «мягкий и пушистый» клиент вызывает у банка некоторые сомнения. Если у человека приличный доход, то первый вопрос, который возникнет у кредитного консультанта – это для какой цели нужен заем?

Указав, что вы решили открыть свое собственное дело, для банка может означать, что вы готовы бросить свою работу, а это означает риск, что вы не сможете платить по займу. Другое дело, если это будет ипотека или автокредит, тут шансов больше, потому что квартира и автомобиль будут залогом.

Если же вы берете потребительский кредит на небольшую сумму, то здесь может выйти противоположная ситуация. Вы предоставили банку справку о доходе в 35000 рублей, а кредит, который вы запросили, всего лишь 10000. Зачем человеку кредит, который почти в два раза меньше зарплаты?! Любой человек, у которого на жизнь трезвый взгляд, просто перезанимает такие суммы у знакомых.

Другая сторона этой ситуации, ваша возможность погасить кредит в ближайшие сроки. Если вы вслух скажете, что планируете закрыть кредит досрочно, то это тоже может быть не в вашу пользу, так как банк не имеет никакого желания терять свои дивиденды.

Так же, банк может сопоставить доход и возраст заемщика. Если вам 22 года и вы работаете в компании на должности какого-нибудь зама или финансового директора, тоже вызывает сомнение в том, что вы предоставили правдивую информацию.

Поэтому, нет смысла делать справку с завышенной суммой дохода, лучше, пусть она будет ниже, но честной. У банка есть возможность проверить данные и, если они увидят где-нибудь расхождение с вашими, то отказ в кредите неизбежен.

Какие еще есть причины в отказе банка оформить кредит?

Есть еще причины отказа, на которые мы можем обратить внимание:

У вас были кредиты в других банках. Вы все выплатили, а сейчас обратились к ним. Если в том банке, где вы брали до этого заем процентная ставка ниже, то сразу возникнет вопрос, почему вы обратились за кредитом к ним, если их условия кредитования менее выгодные?

Во вторых, заемщик может считать, что у него положительная кредитная история, а у банка будет другая информация. Такое стало случаться после того, как банки стали переходить на кредитные карты. Кредит по карте выплачен, но оказалось, что остались не оплаченными какие-то небольшие комиссии по карте. Сумма небольшая, но для банка вы уже неответственный плательщик.

Играет роль и ваше прошлое. Если есть судимость или вы состоите на учете в наркологии, то в кредите скорее всего откажут. Есть банки, для которых играет роль даже то, что клиент находился в медвытрезвителе, а иногда даже участие в ДТП.

Честность клиента перед банками

Это единичный случай, но такое бывает. Иногда банковский терминал дает сбой и выдает сумму на один ноль больше (то есть снимали 500 рублей, а получили 5000). В конечном итоге, банк свои деньги у вас заберет, но если вы не обратились по этому поводу и решили присвоить эту сумму, то ваша история станет не просто плохой. В каждом банке вы будете на своеобразной «доске позора».

Хотя чаще случаются противоположные ошибки и из-за сбоя в банковской электронной системе. Где-то не прошел платеж и вы незаслуженно попали в черный список. Тут уже придется действовать самостоятельно и добиваться правды.

Ну и внешний вид. То в каком виде вы придете внимательно оценивается кредитным консультантом. Алкогольное опьянение, неопрятная одежда, татуировки криминального характера – все это фиксируется менеджером банка.

Мы ведь не видим, что отображено на мониторе компьютера и думаем, что там вносят данные наших документов и ответы на вопросы. А там, скорее всего много информации. Не случайно ведь, последние годы, заемщика фотографируют на вебкамеру.

Одним словом, не нужно быть самоуверенным, когда собираешься идти в банк для оформления кредита.

Правило неразглашения

В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот — упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

Причины, по которым банки отказывают в кредите

Есть несколько причин, по которым банки отказывают в кредите:

  1. Кредитная история.
  2. Данные анкеты.
  3. Скоринг.
  4. Заработная плата.
  5. Отсутствие постоянной регистрации.

А сейчас каждый из этих пунктов распишем более детально.

Отказали в кредите. Причина: кредитная история

Уже все знают, что такое кредитная история (КИ), но почти никто не знает своей.

Если вам отказали в кредите через КИ, то она у вас испорчена. Испорченная кредитная история подразумевает, что на вас когда-либо был оформлен кредит, который вы не погасили, или погашали его несвоевременно. Если же банк отказал в кредите из-за испорченной КИ, то это может быть или ошибкой, или же на вас оформили кредит незаконно. А это уже судебное дело.

Если у вас были просрочки или одна просрочка на срок до 5 дней, а сам кредит полностью уже погашен, то вряд ли для банка, будь это ВТБ-24, Сбербанк, Тинькофф или любой другой банк, это будет серьезным аргументом, чтобы вам отказали в кредите. Хотя, есть разные случаи.

Банк отказал в кредите из-за данных в анкете

Иногда случается так, что те данные, которые вы указали в заявке на кредит, не удовлетворяют банк. Что это может быть?

  • неверно указанные данные или несоответствие данных с документами;
  • заведомо ложные данные (например, завысили ваш возраст или заработок);
  • неподходящий ни под одну банковскую программу возраст и много других причин.

Кроме того, если вы однажды указали неверные данные, на вашей заявке будет стоять пометка, которую банк занесет в свой архив, и тогда это учреждение всегда будет вам отказывать в кредите.

Скоринг: причина, если отказали в кредите

Это неизвестный термин среди заемщиков, но известный среди кредиторов. Он означает совокупность проверенных выше указанных пунктов, то есть, кредитной истории и данных анкеты.

К примеру, если банку что-то не понравится в ваших данных и, при этом, у вас по кредитной истории была хоть минимальная просрочка, то банк вполне может отказать вам в кредите, без объяснения причин. Тогда поможет разве что частный кредит.

Банк отказал в кредите из-за заработной платы

Такое случается, если уровень заработной платы недостаточен для того, чтобы погашать кредит. Также, могут отказать в кредите, и отказывают, если вы вообще не можете предоставить сведения о вашей заработной плате, то есть, вам платят зарплату «в конверте», либо вы вообще безработный.

Нет постоянной регистрации: почему отказали в кредите

Многие банки, предоставляя кредит заемщику, требуют постоянную регистрацию в городе или регионе, где оформляется кредит. Если же у заемщика нет возможности предъявить такие данные, в большинстве случаев банк отказывает в кредите.

Зная причины, по которым вам могут отказать в кредите, достаточно проверить, подходите ли вы как заемщик по все этим пунктам.

Также, у вас есть возможность использовать альтернативное решение – оформить экспресс-кредит или обратиться в организацию, которая предоставляет микрозаймы.

Кредитная история не испорчена, а банки все-равно отказывают

Финансовые учреждения не предоставляют займы в случае:

Несоответствия клиента установленным стандартам. Например, он не имеет официального трудоустройства, российского гражданства или не отвечает ограничениям по возрасту.
Трудоустройства в игральном бизнесе.
Недостаточном уровне доходов. При определении платежеспособности заемщика учитываются не только его доходы, но и расходы

При расчете максимальной суммы займа банк принимает во внимание только чистый доход. Платеж по кредиту не должен превышать больше 50% его размера.
Отрицательной информации от контактных лиц

При заполнении анкеты на получение кредита клиент обязательно указывает телефоны своих родственников и коллег. Они могут сообщить негативные сведения о заемщике. Например, что он злоупотребляет спиртным. В таком случае банк также может отказать в кредитовании.
Заемщик предоставляет недостоверные данные о себе. Например, скрывает информацию о своих кредитах или завышает размер заработной платы. Правда станет известной, а клиенту не только откажут в кредитовании, но еще и зачислят к мошенникам. Ни в коем случае не стоит верить брокерам, которые обещают вам сделать фальшивую справку о доходах. За такие действия могут привлечь и к уголовной ответственности.

Так от чего зависит, откажет банк в кредите или нет

Первый и самый основополагающий фактор — это ваша платежеспособность.

От суммы доходов зависит не только размер предполагаемого кредита, но и решение о его выдаче. Банк просчитывает разницу между вашим официальным доходом и расходами на:

  • Аренду квартиры
  • Коммунальные платежи
  • Имеющие кредиты
  • Алименты, прожиточный минимум на каждого иждивенца
  • Непредвиденные расходы и т.д.

Чем больше окажется разница, тем выше вероятность получения кредита. Так что, если ваша заработная плата составляет 35 000 руб. Кредит вы хотите взять на сумму 200 000 руб. на год под 19% годовых. При этом у вас есть два несовершеннолетних ребенка. С вероятностью 99 % банк вам откажет. Аргументы, что бабушка ежемесячно высылает 30 000 руб. тут не помогут.

Отличным вариантом является первоначальный взнос. Чем он больше, тем лучше.  Считается, что если есть накопления, то отдать остальную часть суммы будет не проблема.

Вы уверенны что с кредитной историей все хорошо!?

А по приходу в банк, говорят о несоответствующих просрочках по суммам и датам. Опечатка в один символ, и вам автоматически присваивается чужая кредитная история. А может кредит ваш, только вы его уже погасили, а информация в БКИ еще не поступила.  В данном случае лучше заранее проверить свою кредитную историю. И попросить банковского работника перепроверить еще раз все данные.

Не спешите радовать банк информацией о том, что хотите досрочно погасить кредит. При таких действиях банки теряют свои проценты, а это им совсем не «на руку». Да и кредиты с возможностью досрочного погашения, как правило, имеют процентные ставки выше чем займы, закрытие оплат которых происходит не раньше отведенного срока.

Будьте внимательны, когда отвечаете на вопрос: «Для чего нужны деньги банка?!»

Если работник посчитает несерьезным цель вашей покупки, кредита можно не дождаться. Старайтесь не врать о своем месте проживания и прописки. Вы должны доказать банку, что при необходимости вас легко будет найти. И да, не забудьте предупредить знакомых и родственников, номера телефонов которых оставили банку, о звонке с целью проверки всего вами сказанного. Это поможет избежать испуганного ответа: «Нет, мне такая(ой) не знакома!»

По статистике самый большой процент отказов получают люди «неправильных профессий» :

  • Работники социальной сферы;
  • Работники опасных видов деятельности (пожарные, телохранители);
  • Сезонные работники (основной доход только летом и т.д.)
  • Парикмахеры, водители и т.д.

Откровенно говоря, причин, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, множество. Это могут быть понятные и обоснованные доводы, а могут — глупые и непонятные.  Не стоить забывать, что банков множество. Если отказали в одном, всегда есть шанс получить положительный ответ в другом.

Кредит от частного лица

Займы от частных лиц встречают неоднозначное отношение в обществе — это альтернатива банковскому кредитованию.

Частные кредиторы предлагают различные суммы в долг. На специализированных форумах можно найти рекламу займов от нескольких тысяч до миллиона рублей.

Но нужно понимать, что крупные суммы потребуют обеспечения – залога недвижимости или автомобиля. Недостатки этого вида кредитования говорят о высоких финансовых рисках заемщиков.

Поэтому, мы рекомендуем оформлять подобные займы лишь в крайних случаях. Более удачным решением может стать займ под расписку у родственников или знакомых.

Преимущества займов от частных лиц:

Большая вероятность получения суммы в долг. В отличие от банков, частного инвестора не интересует кредитная история заемщика, его доходы и состав семьи.

оперативность выдачи денег. После подписания договора и оформления у нотариуса, заемщик сразу получает нужную сумму;

отсутствие бюрократических процедур. Для оформления сделки требуется паспорт и документы на залоговое имущество.

Недостатки кредитования у частных лиц:

  • высокие риски мошенничества;
  • большие проценты и короткий срок кредита.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector