istio.com
Главная / Кредиты / Особенности кредитования: начисление процентов по кредиту

Особенности кредитования: начисление процентов по кредиту

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Как банки считают проценты по кредиту

При этом начисляются они на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня.

Для расчета процентов по кредиту рекомендуется использовать следующую формулу: S = (I / 100 / K x T) x P, где S — расчетная сумма процентов; I — годовая процентная ставка (в процентах годовых); K — фактическое количество дней в году (365 или 366); T — количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты; P — остаток задолженности по кредиту на дату расчета.

Кредитный калькулятор (калькулятор кредита)

В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается.

Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц.

Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при дительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение.

Считаем проценты по кредиту, или О чем молчат банкиры

Но это не всегда бывает заметно «благодаря» тем минимальным цифрам, которые озвучиваются в банковских рекламах.

При грамотном планировании бюджета накопить на все необходимое гораздо более реально, чем кажется, однако убедить в этом людей, «подсевших» на кредиты, практически невозможно. Чаще всего они руководствуются тем, что копить на желаемое придется долго (а кто-то и в принципе не способен накопить необходимую сумму), а купить вещь и пользоваться ею хочется здесь и сейчас.

Как самостоятельно рассчитать кредит

Используются они зачастую в Сбербанке. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом.

Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках. Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны.

Как рассчитать процент по кредиту

Поэтому, все же стоит попросить сотрудника банка совершить все финансовые операции. Если для вас представленные формулировки кажутся слишком сложными, воспользуйтесь онлайн-калькулятором.

Можно посчитать реальный проц. займа довольно легко и это в состоянии проделать любой человек, для этого надо знать сумму, которая будет браться в займ и ту сумму, которая должна будет быть возвращена в банк с учётом всех комиссий, её можно узнать в самом банке.

Как рассчитать кредит

А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу кредита в размере – 100 000 рублей, по ставке – 15,5% годовых, сроком на 2 года, порядок погашения – аннуитетные платежи. Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей: — выплата части основного долга, — выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга. В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают: Что значит аннуитетные платежи?

Рассчитать ежемесячный платёж можно по формуле: Y – сумма ежемесячного платежа, D – сумма кредита (основной долг), i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%), m – число начислений процентов в течение года, n – срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит: Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено: 4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

Теперь можно рассчитать переплату по кредиту – из общей суммы платежей по кредиту вычесть сумму основного долга: 116 938,9 – 100 000 = 16 938,9 рублей Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц.

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали.

Правила расчета

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, не обязательно посещать офис и тратить свое время на ожидание в очередях. Это можно сделать самостоятельно, зная лишь основные параметры кредита:

  • Сумма;
  • Срок;
  • Процентная ставка;
  • Вид платежа.

Что касается видов, то их 2 – дифференцированный и аннуитетный.

Что такое тело кредита

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается. Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца. То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Пошаговая инструкция

Первый шаг:

В блокноте запишите точную сумму одолженных по кредиту средств, сумму кредита с приплюсованными процентами, длительность кредитного периода.

Перечисленные данные узнавайте в контракте на взятие кредита.

Второй шаг:

Для расчета годового процента по займу, вычтите из числа, отражающего размер кредита плюс проценты за заем, сумму чистого, полученного на руки кредита. Получившееся число поделите на цифровой показатель длительности кредита. Умножив результат на 100%, будете знать размер годовой процентной ставки.

Третий шаг:

Дополнительный метод расчета кредитной эффективной годовой ставки с помощью суммирования платежей за каждый месяц, прописанных в графике выплат, и сумм комиссионных услуг. Конечную цифру умножают на процент, зафиксированный договором, делят на количество лет в кредитном периоде, а после умножают на 100%. Полученное число отражает сумму, причитающуюся банку от вас за пользование кредитом.

В сумму комиссионных обязательно добавьте расходы за пользование картой, если деньги получали на нее. По сравнению с общей задолженность сумма за эксплуатацию карты будет скромной, но учитывать ее необходимо – для точности расчетов.

Четвертый шаг:

Если при оформлении займа согласились застраховаться, то не забудьте, что услуга платная, и расходы по ней тоже нужно учитывать при расчете ставки.

Иногда информацию о дополнительных расходах в контрактах прописывают очень мелким шрифтом – знакомясь с договором, читайте и обдумывайте все, что имеется на его страницах.

Пятый шаг:

Не забывайте про возможность возврата комиссионных за оформление кредитного контракта. О желании получить средства можно известить после возврата кредита или как только получили заем, написав претензию и передав ее банковскому сотруднику, оформлявшему ваш договор. Претензию должны официально зарегистрировать! В случае отказа в возврате комиссионных можно судиться с банком. Однако многие финансовые учреждения охотнее удовлетворяют претензию, стремясь избежать расходов на судебные издержки, которые суд может присудить как истцу, так и ответчику.

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

  1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
  2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
  3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
  4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Главная информация

Чтобы иметь возможность не только выплатить займ досрочно, но и сэкономить на выплате процентов, необходимо знать законодательство и знать какие банковские проценты по кредитам существуют.

При этом программы могут существенно различаться, и именно от этого зависит размер процентов в отношении суммы кредита и возможность досрочно погасить его.

Также важно выбрать банк, в котором демократичный годовой процент по кредиту, чтобы не переплачивать за использование средств.

Основные понятия

Кредит — один из самых больших источников дохода банков, поскольку присутствует в разных сферах жизни:

  • потребление;
  • бизнес;
  • медицина.

Одним из главных понятий в кредите являются проценты, которые начисляются за пользование кредитные средствами.

Чем больше сумма и период кредитования, тем большие проценты нужно будет заплатить заемщику.

Сам период начисления процентов представляет собой период, в который банк считает проценты за использование кредита.

Временной отрезок стартует сразу после подписания договора с банком и получения возможности использовать заемные деньги. Заканчивается же он только после полного расчета по кредитованию.

С какой целью берется

Для юридических лиц, то есть компаний, кредит является одной из важнейших составляющих бюджета.

Именно банковские средства входят в резерв предприятия, из которого в сложной ситуации можно взять средства.

Поскольку производственные показатели предприятия напрямую зависят от его денежной наполненности, то кредитование может позволить решить определенные трудности.

К примеру, кредит часто выдается для покупки товаров, или выплаты зарплаты сотрудникам. Также, еще одной статьей расходов являются налоги, для выплаты которых также берутся кредиты.

Чтобы выбрать такой вариант, необходимо рассмотреть все предложения разных банков, чтобы в итоге оперировать самым выгодным.

К тому же, чтобы выбрать оптимальное предложение, можно посоветоваться с кредитным консультантом.

Он сможет проанализировать особенности компании, вычислить доход кредитуемого субъекта и на основании этого предложить кредитную линию.

Законодательная база

И при этом процентная ставка может как основываться на рекомендованной Банком России, так и быть особой, которая действует независимо от центрального учреждения страны.

В самых сложных случаях клиент может быть даже привлечен к ответственности перед законом и лишиться имущества, которое обычно переходит в собственность банка.

Который после проведения оценивания уровня инфляции, роста или падения ВВП и общего денежно-кредитного положения в стране, формирует, такую ставку.

К примеру, в 2019 году ключевая ставка центробанка снизилась и составляет 9.75 % годовых.

К примеру, при 17-ти % годовых ключевой ставки в 2019 году, стандартная ставка банков находилась в диапазоне 20-40%.

Также закон предусматривает и досрочную выплату кредитов, по которой имеется возможность пересмотра процентов в сторону снижения, и даже их возврата.

В ней говорится, что в случае досрочной выплаты позаимствованной под проценты суммы, займодатель может получить с кредитуемого только проценты займа, которые были начислены до дня возврата задолженности.

Что включает в себя сумма кредита

В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита. Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты. Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.

Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:

  • сумма выдаваемого займа;
  • начисленные за весь период действия кредита проценты;
  • комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
  • абонплата за обслуживание кредита и т. д.

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Как сэкономить на кредите

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Как правильно выбрать оптимальный кредит

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Способы расчета

Высчитать ежемесячный платеж можно тремя способами:

  • С помощью кредитного онлайн-калькулятора. Данный калькулятор предоставлен на сайтах банков и МФО, также можно воспользоваться прочими интернет-порталами.
    Это самый популярный и простой способ. Чтобы узнать сумму ЕП необходимо лишь выбрать параметры кредита в предоставленной форме и подтвердить. В итоге пользователь получает не только сумму ЕП, но и может увидеть переплату за весь срок кредитования и ознакомиться с графиком погашения.
  • С помощью калькулятора в Excel. Для этого придется заполнить поля необходимыми параметрами вручную и вписать формулы. Такой способ подходит тем, кто хорошо разбирается в программе Excel. Но он занимает длительное время на ввод данных.
  • Самостоятельно на листке бумаги, пользуясь распространенными формулами.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*