istio.com
Главная / Кредиты / Реструктуризация долга по кредиту: как добиться и как оформить

Реструктуризация долга по кредиту: как добиться и как оформить

Реструктуризация долга по кредиту почти всегда сопряжена с увеличением переплаты. Но учитывая этот факт, нельзя дать однозначного ответа о выгоде этой программы для клиента. К пересмотру кредитного договора прибегают при наступлении сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем. Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

  1. справка с биржи труда или центра занятости;
  2. справка о понижении заработной платы с места работы;
  3. медицинские документы от лечащего врача;
  4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
  5. свидетельство о смерти близкого родственника;
  6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
  7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Какие виды реструктуризации существуют

Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:

  • Изменение периода, в течение которого будет выполняться погашение платежа. В основном в процессе реструктуризации срок несколько увеличивают и, таким образом, величина платежей, которые заемщик должен погашать ежемесячно, уменьшается.
  • Предоставление заемщику так называемых кредитных каникул, на протяжении которых он частично освобождается от обязательных выплат. Основным способом осуществления такого типа реструктуризации является продолжение выплат по основному телу кредита, в то время как проценты по нему временно не погашаются. В зависимости от причины ухудшения финансового состояния заемщика и внутренней политики банковской организации продолжительность такого периода может составлять от трех месяцев до одного года.
  • Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту.
  • Изменение валюты, в которой кредитор будет в дальнейшем выплачивать свой долг. Такой способ применяется в том случае, если кредит был оформлен в иностранной валюте (к примеру, в долларах или евро) и произошло резкое увеличение курса, которое в итоге привело к значительной разнице между планируемыми суммами платежа и действительными.
  • Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени.
  • Проведение процедуры рефинансирования. Такая мера может применяться в том случае, если по конкретному виду договора реструктуризация не предусмотрена. В таком случае организация может предложить заемщику оформление второго кредита в своем банке – целевого, при помощи которого будет полностью покрыто долговое обязательство по первому займу. В то же время условия второго кредита (выплаты по нему) будут на более выгодных для лица условиях.

Порядок переоформления

Для рассмотрения проблемной задолженности заемщик должен предоставить в банк определенный пакет документов.

Точный перечень можно узнать в конкретном банке, ниже представляем типовой набор:

  • Заявление на реструктуризацию.
  • Анкету заявителя.
  • Копии всех заполненных страниц паспорта клиента и его членов семьи.
  • Заверенная копия трудовой книжки/договора.
  • Выписку со счета с остатком задолженности.
  • Оригинал и копии кредитного договора, включая все дополнительные соглашения и документы, которые были подписаны при выдаче кредитных средств.
  • Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, мешающих заемщику добросовестно выполнять свои обязанности (открытый больничный, приказ об увольнении, справка о постановке в центр занятости и др.).

После получения документов специалисты банка анализируют сложившуюся ситуацию и возможности клиента выплачивать кредит. В установленный срок, как правило, не позднее 2 недель заемщику сообщают решение.

Для подписания новых условий кредитования приглашаются все участники процесса. заемщик, созаемщик, поручитель, без письменного согласия которых оформление дополнительных соглашений невозможно. Новый договор вступает в силу с момента его подписания.

За переоформление договора возможно взимание комиссии или одновременное приобретение дополнительных услуг (страхования жизни, нетрудоспособности, возможной утраты работы).

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Программы реструктуризации

Банк может предложить клиенту один из наиболее подходящих вариантов разрешения ситуации в зависимости от обстоятельств и суммы долга. Заемщику необходимо узнать обо всех возможных программах, а также их преимуществах, недостатках и последствиях.

Продление договора

Такая схема предполагает увеличение срока кредитования за счет снижения ежемесячной финансовой нагрузки. К примеру, если заём был оформлен на 3 года, то банк может предложить увеличить срок погашения до 5 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится меньше. Главное преимущество этой программы – снижение финансовой нагрузки. Минус в том, что клиенту приходится в итоге отдавать большую сумму по сравнению с той, которая была указана в первоначальном договоре.

Отсрочка платежей

Вариант предполагает ежемесячные выплаты одних лишь процентов по кредиту. А выплата основной суммы долга переносится на оговоренный срок. В этой программе возможны два варианта:

Снижение процента

Такое кредитование является наиболее выгодной для заемщика, однако банки редко когда соглашаются на нее. Чтобы компенсировать упущенную выгоду, кредитор в условиях сниженной ставки может продлить договор.

Замена валюты

Эта программа подразумевает смену валюты осуществляемых платежей. Пересмотр валюты редко применяется банками. Такие условия выгодны для должника только если у него изменилась валюта получения дохода.

Для того, чтобы понять, что такое реструктуризация кредита и какая схема наиболее выгодна, необходимо серьезно подойти к этому вопросу и рассмотреть все «за» и «против» той или иной схемы. Иногда банки пересматривают условия договора в индивидуальном порядке, используя несколько вариантов реструктуризации.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Насколько выгодна ли реструктуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту почти всегда сопряжена с увеличением переплаты. Но учитывая этот факт, нельзя дать однозначного ответа о выгоде этой программы для клиента. К пересмотру кредитного договора прибегают при наступлении сложной финансовой ситуации. Поэтому в данном случае необходимо оценить последствия от просрочек по задолженности.

Если они повлекут за собой судебные разбирательства, которые точно будут не в пользу клиента, а также приведут к лишению имущества по договору залога, то целесообразнее будет обратиться в банк с заявлением о вынужденном изменении условий займа, несмотря на переплату.

Ответ на вопрос, выгодна ли реструктуризация кредита, может быть положительным в 2 случаях:

  1. Заемщик уверен, что финансовые трудности временные, и планирует начать частичные досрочные выплаты ссуды в ближайшее время. Тогда продление срока договора пройдет почти незаметно. Досрочное погашение части основного долга поможет сократить начисление процентов. Пролонгация займа не увеличит сумму переплаты.
  2. Банк пошел навстречу клиенту и предоставил полные кредитные каникулы. Это значит, что реструктуризация позволила заморозить на фиксированный срок и погашение основного долга, и выплату процентов по нему. Даже пролонгация кредитного договора в этом случае не влечет за собой увеличение суммы переплаты. Такой вариант является самым выгодным для клиента, но применяется редко.

Реструктурированная банку задолженность почти всегда выгодна для кредитно-финансовой организации, поскольку приносит дополнительную прибыль за счет фактического увеличения выплат по займам.

Плюсы и минусы

Стоит ли проводить процедуру по изменению банковского договора с целью снижения ежемесячного платежа, нужно решать индивидуально, предварительно изучив все возможные меры реструктуризации кредиторской задолженности.

Перед подписанием соответствующего соглашения рекомендуется взвесить все плюсы и минусы данного документа и только после этого заверять бумаги. Главный минус этой банковской услуги заключается в том, что она продляет кредитные обязательства гражданина. Это влечет за собой увеличение срока и суммы выплаты по ссуде. В зависимости от первоначальных условий договора могут возникнуть дополнительные издержки по обслуживанию кредита.

Однако при возникновении финансовых трудностей, которые не зависят от клиента, реструктуризация долга становится единственной возможностью погасить ссуду законным путем, не прибегая к помощи родственников и знакомых. Еще один плюс программы заключается в том, что при своевременном обращении в банк и заключении соответствующего договора клиент сохраняет положительную кредитную историю, несмотря на невозможность выплаты займа на первоначальных условиях.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Кризисные явления в экономике стали причиной того, что количество банкротств физических лиц резко выросло. Финансовым учреждениям такая ситуация не выгодна, поэтому они стараются удержать заемщика, предлагая ему новые условия. Клиент, который не может больше выполнять свои обязательства, должен знать, что добровольно или принудительно, но по его займу может быть назначена реструктуризация кредита, что это такое и как работает программа, отражено в российском законодательстве.

Следует знать, что данная опция касается только проблемных ссуд. В ходе процедуры не происходит уменьшения основного долга, но график платежей меняется за счет продления срока договора и изменения процентной ставки.

Программа создана для того, чтобы сократить количество невозвратных займов в портфеле банка. Этот проект подходит лицам, испытывающим временные финансовые затруднения. Это означает, что заемщик не может погасить долг на ранее оговоренных условиях в связи с возникшими неблагоприятными и непредвиденными обстоятельствами. Основные причины реструктуризации долга:

  • потеря дееспособности вследствие травмы или развития какой-либо патологии;
  • тяжелая болезнь близкого родственника, требующего ухода;
  • снижением уровня доходов из-за изменения курса валюты, роста цен и инфляции;
  • проблемы на работе (чаще всего только увольнение принимается банком во внимание);
  • прохождение срочной службы в Вооруженных силах РФ;
  • декретный отпуском.

Пересмотр условий договора проходит в индивидуальном порядке. Программа может рассматривать различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Они зависят от многих факторов. Это значит, что клиентам банка должен быть предложен лояльный подход к решению проблемы, при котором гражданин сможет исполнить все обязательства и выполнить условия своего кредитного договора.

Схемы реструктуризации бывают различными, но их главная цель — найти удовлетворяющий обе стороны вариант, при котором ежемесячный плановый платеж снизится. Работа в то же время проводится по возвращению средств в банк, а это выгодно только кредитору.

Сколько раз можно проводить процедуру

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обратите внимание, что решение о проведении реструктуризации задолженности принимается банком в индивидуальном порядке. Он может и согласиться пойти навстречу заёмщику, но может и отказаться.

1. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, предлагается несколько вариантов решения проблемы: предоставление отсрочки по выплатам или изменение сроков кредитного договора. Процедура проводится только при документальном обосновании причины обращения клиента. Стандартно от клиента требуется справка о доходах и подтверждение трудовой занятости. Если заёмщик не имеет места работы, то тогда нужно принести справку о постановке на учёт как безработного, документы о нетрудоспособности и иные подобные им. В любом случае все факты должны подтверждаться документами.

2. Реструктуризация кредита в Хоум Кредит банке. Услуга «Кредитная реабилитация» предоставляется даже при наличии уже просроченных платежей. Подать заявку на реструктуризацию можно на сайте банка, по телефону горячей линии или в офисе кредитора. В заявке указывается причина обращения, что повлекло невозможность выплачивать долг в полном объёме. Также заёмщик указывает желаемый вариант проведения реструктуризации задолженности в Хоум Кредит, на каких условиях он сможет в дальнейшем выплачивать кредит. Банк не требует обязательного подтверждения всего сказанного документами.

3. Реструктуризация Альфа банк. Услуга банком предоставляется, все условия обговариваются в индивидуальном порядке по каждому случаю. Для этого нужно обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации.

4. Реструктуризация кредита ОТП банк. Услуга действует для кредитов наличными, автокредитов и ипотеки. Реструктуризация проводится как увеличение срока выплаты кредита или как предоставление отсрочки по платежам на определённый период. Обращаться за проведением реструктуризации нужно в тот же банк, где и был оформлен кредит. Условия обговариваются в индивидуальном порядке.

Не во всех банках реструктуризация является одним из официальных продуктов. Если банк не указывает о возможности проведения этой процедуры, то это не означает, что она невозможна. В любом случае при проблемах с выплатами обратитесь к своему банку-кредитору за помощью. Все банки лояльны в этом вопросе и готовы идти на диалог с заёмщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Реструктуризация, её основные условия

Реструктуризация ипотечного кредита – это возможность пересмотра основных его условий, прописанных в договоре для определения наиболее благоприятных форм дальнейшего погашения, удобных заёмщику. Такая услуга в современных условиях работы банковской системы стала популярной не так давно, но приобретает свою актуальность в связи с кризисными условиями существования населения.

Конечно, банк не спишет часть долга и тем более не уберёт его полностью, но изменить размер процентной ставки, сумму ежемесячного платежа, сроки погашения вполне может.

  • Кредитная история. Она должна быть идеальной, без допущенных ранее просрочек.
  • Возраст. На момент обращения заёмщик должен быть в возрасте, не превышающем 70 лет.
  • Причины обращения. Необходимо правильно определить причину, в связи с которой необходима реструктуризация. Постарайтесь подтвердить её всевозможными документами. К примеру, увольнение с работы, заболевание и инвалидность, развод или рождение ребёнка, серьёзное изменение курса валют – всё это должно подтверждаться справками, выписками, копиями.
  • Отсутствие реструктуризации, проведённой ранее.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector