Реструктуризация кредита: решиться или опасаться?

Понятие «реструктуризация» для большинства кредиторов (прежде всего банков) не самая приятная вещь. Однако выдавая кредит заемщику на длительный срок, банк только в идеале может рассчитывать на получение гарантированной прибыли. К сожалению, в реальной жизни у заемщика могут случиться непредвиденные ситуации, которые не смогут в полной мере обеспечить выплаты по кредитной линии (например, изменение трудового статуса, ухудшение состояния здоровья, чрезвычайные ситуации или следствия ситуаций непреодолимой силы).

При этом и банк, и заемщик понимают, что реально выполнить прописанные в кредитном договоре условия попросту нет возможности. Впрочем, не все банковские структуры имеют в своем активе кредитные продукты, которые предполагают реструктуризацию долга.

Реструктуризация не рефинансирование

Каждый заемщик, вне зависимости от  обстоятельств, считает, что банки вводят чрезмерные проценты по выдаваемым кредитам. Это ложится дополнительным бременем на  развитие бизнеса или отражается на повседневной жизни кредитуемых лиц. Поэтому когда человек теряет работу или бизнес, то взятые на развитие бизнеса или постройку жилья кредиты возвращать, по сути, просто нечем.

Такая ситуация не может устроить и банк. Последний, вероятно, потеряет не только проценты по кредиту, но и основной долг. Поэтому если у вас возникли сложности, то лучше не скрывать их от банка, а максимально быстро постараться решить их путем реструктуризации – изменением условий по действующему кредитному договору (снижение процентной ставки, увеличение сроков выплат, изменение графика платежей).

Важно, чтобы банк внял вашим доводам относительно тяжелого финансового положения.

Очевидно, что финансовая организация проведет собственное расследование вашего случая. Вам необходимо представить документы, свидетельствующие об изменении вашего трудового статуса или наличии проблем с бизнесом (например, просроченная дебиторская задолженность, невыплаты из бюджета и т. п.).

В случае если заемщик просто хочет сэкономить средства на выплате процентов и перенаправить дополнительно образовавшиеся ресурсы на развитие, то банк вправе отказать. Кредитор имеет основания проверить и рациональность вложений вами средств в активы, например жилье. Если заемщик истратил все средства на приобретение квартиры и просит о предоставлении реструктуризации, то банк проверит, является ли данное жилье единственным, а не очередным удачным вложением средств. Понятно, что во втором случае банк не станет изменять условия по кредитному договору и реструктурировать его, а возможно, предложит вам произвести рефинансирование.

Не стоит рассчитывать на изменение условий по кредитному договору и тем, кто имеет плохую банковскую историю. При этом банк вправе запросить всю вашу кредитную историю, включая займы в других банках. Если окажется, что в остальных учреждениях вы аккуратно оплачиваете проценты по кредиту, то рассчитывать  на поблажки также не придется. Если ваша кредитная история, наоборот, является идеальной, а проблемы по выплате займа реальными, то реструктуризация по кредиту станет не такой уж и нереальной.

Банковское решение

При возникновении проблем с текущими платежами по кредиту заемщику необходимо в кратчайшие сроки обратиться в банк с соответствующим заявлением, не дожидаясь появления просроченной задолженности. Сокрытие проблем вряд ли уменьшит ваш долг, а признание финансовых проблем позволит вам рассчитывать на лояльное отношение банка. Ведь вы формально не отрицаете о наличии долговых обязательств, а просто просите банк о дополнительных условиях, чтобы самостоятельно, а не через суд ликвидировать их.

Заявление с указанием проблем составляется на имя директора отделения (филиала), в котором заемщик получил кредит. Содержание заявления необходимо подкрепить документальными свидетельствами (в зависимости от причины):

  • справкой из центра занятости населения;
  • извещением работодателя об увольнении;
  • справкой о снижении доходов;
  • заключением врачебной комиссии.

Банк регистрирует ваше заявление и проводит соответствующие мероприятия, направленные на определение реального положения дел заемщика. В случае если факты, изложенные в заявлении, подтверждают наличие объективных проблем и отсутствие средств для полного погашения кредита на ранее установленных условиях, банк чаще всего принимает решение о начале процедуры реструктуризации долга.

Финансовое учреждение вправе дополнительно запросить у вас следующий перечень документов:

  • копии паспорта заемщика и членов его семьи;
  • копию трудовой книжки;
  • копию кредитного договора;
  • выписку по прочим кредитным договорам с указанием сумм остатков, сроков погашения задолженности.

Исходя из всех представленных документов, банк определяет возможность реструктуризации долга. Обычно в такой ситуации за заемщиком закрепляется специалист банка, чтобы не только разработать оптимальный вариант реструктуризации, но и вести кредитополучателя до совершения окончательных выплат по кредиту.

Продлевать, уменьшать, предоставлять отпуск?

Согласно статистике, самый распространенный способ реструктуризации долга – пролонгация. Суть ее – в уменьшении ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Согласно российскому законодательству максимальный срок пролонгации составляет 10 лет. Собственно данная схема вряд ли снизит итоговую сумму по кредиту для заемщика (наоборот, она будет выше), однако позволит сэкономить до 25% ежемесячного платежа, что в текущий момент является для кредитополучателя приоритетом. Банк также получит свои деньги и проценты по ним (даже больше, чем предполагалось), правда, за более длительный срок. В итоге и кредитор, и заемщик решит каждый свою задачу.

Еще одним вариантом реструктуризации выплат долга является предоставление заемщику «кредитных каникул». Суть данной схему сводится к временному приостановлению выплат по основному долгу с продолжением оплаты процентов по нему. Данный вариант наиболее подходит для лиц и организаций, которые имеют проблемы с погашением в связи с наличием просроченной дебиторской задолженности. Также предоставление  «кредитных каникул» могут быть связаны с увеличением процентов по основному договору, что крайне не выгодно заемщику, однако страхует банковские риски.

Зачастую реструктуризация по кредитам может быть вызвана девальвацией. Заемщики, которые кредитовались в иностранной валюте, попросту не имеют возможности выплатить долг по новому обменному курсу. Если девальвация значительна, то банки предусматривают возможность реструктуризации долгов на более длительный срок, однако с применением нового курса. Часто заемщика переводят с валютного на рублевый кредит, который в свою очередь также может сильно вырасти в цене из-за роста учетных ставок регулятора рынка.

Достаточно редко банки идут на уменьшение процентной ставки по кредиту. Данная схема наиболее приемлема для заемщика, но не для банков. Поэтому чаще предлагают внести изменения в схему начисления процентов по кредиту: равными долями или с ежемесячным уменьшением.

Определив условия по реструктуризации долга, вы обязаны подписать дополнительное соглашение. Кстати, если кредит, реструктуризацию на который вы просите, имеет поручителя, то вам придется заручиться его согласием (и подписью) и на новые условия.

Очевидно, что каждый банк вправе сам принять решение о том, давать ли вам возможность реструктурировать долг. Однако решать вопрос по просроченным кредитам необходимо в самые кратчайшие сроки. Сегодня крупные банки (Сбербанк, ВТБ) предлагают программы по выкупу (рефинансирования) вашего долга у иных финансовых организаций. Кстати, отзывы воспользовавшихся данным продуктом, достаточно хорошие.  Возможно, это один из оптимальных вариантов решения ваших финансовых проблем.

В противном случае кредиторы вправе решать проблему с должником даже через суд. Кроме того, на имеющийся долг будут постоянно начисляться штрафные санкции (например, двукратное увеличение процентов, пени, штрафы за просрочку ежемесячного платежа).

Подвергнутся неприятностям и ваши поручители. В случае положительного решения суда о взыскании с вас средств по кредиту, банк через судебных приставов или коллекторское бюро приступит к поиску, описанию и продаже вашего имущества, чтобы погасить основной долг и проценты по нему. Поэтому реструктуризация – лучшее, что может быть в условиях новых для вас финансовых реалий.

Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Система Orphus
Оставить отзыв
Еще статьи по теме
Наверх