Мастер подбора кредитов

В современной конкуренции банки стремятся упростить систему подачи заявок на кредит, а также количество документов. Сейчас можно встретить множество сообщений разных организаций, когда для одобрения займа требуется лишь паспорт или всего два документа без кучи справок и копий. Это, конечно, значительно облегчает жизнь клиентам.

Таблица сравнения кредита и факторинга

В этой таблице раскрыто большинство отличительных особенностей.

Факторинг	Кредит
Долг гасится за счет выплат по дебиторской задолженности	Источник возврата — средства заемщика, полученные по разным статьям доходов
Не требуется обеспечение, проводится только оценка бизнеса клиента и его контрагентов	Как правило, требуется залог либо поручительство (собственника или государственного гарантийного фонда)
Гибкое изменение суммы финансирования в зависимости от оборота	Сумма фиксирована или ограничена определенным максимумом
Клиент расплачивается после поступления платежей от дебитора	Платежи поступают согласно графику
Оборот полученных от фактора денег и цели их расходования не регламентируются	Как правило, банк выдает деньги на конкретные цели, например, оборотные средства не могут использоваться для покупки недвижимости и наоборот
Срок, в течение которого клиент пользуется полученными средствами зависит от срока оплаты счетов контрагентом	В кредитном договоре прописан конкретный срок.
Бессрочный, возобновимый (цикличный) характер: расплатившись по дебиторке от одной сделки клиент легко получает деньги на основании следующей.	Как правило, разовая сделка (или с небольшим количеством повторов)
Требуется меньший пакет документов	Обычно оформляется много документов (подробнее)
При рассмотрении заявки анализируется в первую очередь характер взаимосвязей с контрагентами	В ходе принятия решения бизнес заемщика оценивается комплексно (см. здесь)
Как правило, комплексная, многогранная услуга: не только предоставление денег, но и решение проблем с платежами и менеджментом	Напрямую с заимствованием связано только РКО (расчетно-кассовое обслуживание), другие сервисы также могут предлагаться банком, но они слабо соотносятся именно с кредитными отношениями.

Легко видеть, что хотя обе разновидности контрактов предполагают предоставление денег клиенту для использования в целях поддержания и развития его бизнеса, различий довольно много. Они вызваны как законодательными причинами, так и вполне отчетливо различающимися выгодами, которые предоставляются этими двумя услугами.

Документы

В современной конкуренции банки стремятся упростить систему подачи заявок на кредит, а также количество документов. Сейчас можно встретить множество сообщений разных организаций, когда для одобрения займа требуется лишь паспорт или всего два документа без кучи справок и копий. Это, конечно, значительно облегчает жизнь клиентам.

Если Вы являетесь зарплатным клиентом Банка Москвы, то нужны всего два документа: паспорт и пластиковая карта, на которую приходит зарплата.

А вот если обычным стандартным клиентом, то должны будете предоставить целый пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах за последние шесть месяцев на выбор: 2-НДФЛ, или по форме банка, или справка финансового отдела.

Втб банк просит всего лишь паспорт и желательно СНИЛС для зарплатных клиентов, а обычные люди должны ещё предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка о доходах за последние 6 месяцев.

Русфинанс просит следующие документы:

• паспорт гражданина РФ,
• ещё одни документ, подтверждающий личность,

Для Альфа банка также обязательно нужен паспорт гражданина РФ, кроме того потребуется ещё один документ, подтверждающий личность:

1. СНИЛС;
2. загранспаспорт;
3. ИНН,
4. водительское удостоверение;
5. полис ОМС.

Если клиент не является участником зарплатного проекта, то нужно ещё предоставить один документ на выбор:

• документ на автомобиль, находящийся в собственности;
• копия загранпаспорта;
• трудовой книжки или полиса ОМС;
• И на этом не всё: также необходимо принести справку, подтверждающую доход за последние 3 месяца.

Сравнение потребительских кредитов 4 главных критерия

Сравнение потребительских кредитов: 4 главных критерия

Когда вы ищете кредит без справки о доходах, сравнение потребительских кредитов следует проводить по обширному перечню факторов, которые можно разделить на четыре основных группы: условия кредитования, плата банку, погашение займа, требования к заемщику.

Условия:

• Возможная цель заимствования. Потребительский целевой кредит можно использовать только по назначению, в случае нарушения этого правила, банк вправе потребовать досрочного погашения всех обязательств и штрафа, кредит на личные нужды без указания определенной цели можно использовать на любые необходимые приобретения или платежи;
• Минимальная и максимальная сумма к получению;
• Валюта займа – должна совпадать с валютой, в которой вы получаете свой доход;
• Безналичная выдача или выдача наличными;
• Сроки кредитования;
• Первоначальный взнос из собственных средств;
• Обеспечение. В качестве обеспечения может потребоваться поручительство, оформление имущества в залог, страхование жизни и трудоспособности заемщика или залогового имущества;

Подтверждение официальных доходов. Банк может затребовать предоставление справки по форме 2-НДФЛ, по типовой форме банка, в свободной форме от работодателя, трудовой договор и документы, подтверждающие дополнительный доход, в том числе от сдачи в аренду имущества;
Скорость рассмотрения заявки и получения ответа банка, она может варьироваться от 15 минут до 2-3 недель.

Плата банку:

• Процентная ставка по займу. Льготный потребительский кредит можно получить при участии в специальных акциях от банка или государственных и региональных программах поддержки молодых специалистов, многодетных семей, работников бюджетной сферы;
• Ежемесячная или годовая  плата за обслуживание кредита;
• Единовременная комиссия за выдачу займа;
• Комиссии за прием ежемесячных платежей;
• Сборы банка по страхованию или на иные нужды;
• Штрафные санкции за факт нарушения графика погашений;
• Дефолтная процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность;
• Другие тарифы банка.

Погашение кредита:

• Доступность  банкоматов, платежных терминалов, отделений банка-кредитора, где можно производить ежемесячные погашения без лишних комиссий и затрат времени;
• Удобство внесения ежемесячных платежей, например, можно оплачивать только наличными, либо банковским переводом со счета или дебетовой зарплатной карты;
• Возможность досрочного полного погашения займа;
• Возможность частичного погашения займа раньше установленного срока;
• Продолжительность моратория на досрочное погашение, то есть ограничения на внесение досрочных платежей в течение определенного времени пользования займа;
• Минимальная сумма платежей раньше графика.

Требования к заемщику:

• Минимальный и максимальный возраст на момент выдачи и момент окончания договора;
• Место постоянной регистрации или фактического места жительства;
• Общий трудовой стаж;
• Стаж на текущем месте работы;
• Положительная кредитная история;
• Обязательный пакет документов;
• Дополнительные документы по усмотрению банка.

Таким образом, для выбора оптимального кредита следует сравнить условия предоставления, погашения и платы банку, а затем сопоставить собственные возможности с требованиями банка.

Условия в банках

Начнём сравнение кредитов наличными разных банков с условий, которые они предлагают.

Во-первых, есть различные условия по максимальной суме кредита.

1. В Альфа банке, например, кредит наличными выдаётся на сумму до 1000000 рублей.
2. В Лето банке могут занять от 50000 до 500000 рублей.
3. Втб банк удивляет максимальной суммой — для держателей зарплатных карт она может составлять 5000000 рублей.
4. Кредит банка Москвы также немаленький — до 3000000 рублей.
5. ОТП банк предоставляет не такие большие суммы, но тоже внушительны — до 750000 рублей.

При этом срок принятия решения также может быть различным, хотя в современной конкуренции и быстрому темпу всей жизни, многие банки максимально упрощают процесс одобрения кредита и сроки, в которые это осуществляется.

Например, Отп банк и Платинум банк обещают принять решение за 15 — 20 минут, а Альфа банк и Лето банк — в течение одного рабочего дня. Русфинанс банк может рассматривать заявку от 15 минут до целого рабочего дня, в зависимости от конкретной ситуации заёмщика.

Банк Москвы обещает срок действия одобрения в течение месяца, за это время человек может хорошо взвесить все «за и против» и решиться на займ или отказаться от него.

Сравнение основных условий

Банки	Максимальная сумма кредита	Срок рассмотрения заявки
Альфа банк	До 1000000	В течение одного рабочего дня
Лето банк	От 50000 до 500000	В течение одного рабочего дня
Втб банк	До 5000000	В течение 1-3 рабочих дней
Банк Москвы	До 3000000	В течение суток
Отп банк	До 750000	В течение 25-20 минут
Русфинанс банк	От 5000 до 50000	От 15 минут до одного рабочего дня