В современной конкуренции банки стремятся упростить систему подачи заявок на кредит, а также количество документов. Сейчас можно встретить множество сообщений разных организаций, когда для одобрения займа требуется лишь паспорт или всего два документа без кучи справок и копий. Это, конечно, значительно облегчает жизнь клиентам.
Таблица сравнения кредита и факторинга
В этой таблице раскрыто большинство отличительных особенностей.
Факторинг | Кредит |
---|---|
Долг гасится за счет выплат по дебиторской задолженности | Источник возврата — средства заемщика, полученные по разным статьям доходов |
Не требуется обеспечение, проводится только оценка бизнеса клиента и его контрагентов | Как правило, требуется залог либо поручительство (собственника или государственного гарантийного фонда) |
Гибкое изменение суммы финансирования в зависимости от оборота | Сумма фиксирована или ограничена определенным максимумом |
Клиент расплачивается после поступления платежей от дебитора | Платежи поступают согласно графику |
Оборот полученных от фактора денег и цели их расходования не регламентируются | Как правило, банк выдает деньги на конкретные цели, например, оборотные средства не могут использоваться для покупки недвижимости и наоборот |
Срок, в течение которого клиент пользуется полученными средствами зависит от срока оплаты счетов контрагентом | В кредитном договоре прописан конкретный срок. |
Бессрочный, возобновимый (цикличный) характер: расплатившись по дебиторке от одной сделки клиент легко получает деньги на основании следующей. | Как правило, разовая сделка (или с небольшим количеством повторов) |
Требуется меньший пакет документов | Обычно оформляется много документов (подробнее) |
При рассмотрении заявки анализируется в первую очередь характер взаимосвязей с контрагентами | В ходе принятия решения бизнес заемщика оценивается комплексно (см. здесь) |
Как правило, комплексная, многогранная услуга: не только предоставление денег, но и решение проблем с платежами и менеджментом | Напрямую с заимствованием связано только РКО (расчетно-кассовое обслуживание), другие сервисы также могут предлагаться банком, но они слабо соотносятся именно с кредитными отношениями. |
Легко видеть, что хотя обе разновидности контрактов предполагают предоставление денег клиенту для использования в целях поддержания и развития его бизнеса, различий довольно много. Они вызваны как законодательными причинами, так и вполне отчетливо различающимися выгодами, которые предоставляются этими двумя услугами.
Документы
В современной конкуренции банки стремятся упростить систему подачи заявок на кредит, а также количество документов. Сейчас можно встретить множество сообщений разных организаций, когда для одобрения займа требуется лишь паспорт или всего два документа без кучи справок и копий. Это, конечно, значительно облегчает жизнь клиентам.
Если Вы являетесь зарплатным клиентом Банка Москвы, то нужны всего два документа: паспорт и пластиковая карта, на которую приходит зарплата.
А вот если обычным стандартным клиентом, то должны будете предоставить целый пакет документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах за последние шесть месяцев на выбор: 2-НДФЛ, или по форме банка, или справка финансового отдела.
Втб банк просит всего лишь паспорт и желательно СНИЛС для зарплатных клиентов, а обычные люди должны ещё предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка о доходах за последние 6 месяцев.
Русфинанс просит следующие документы:
- паспорт гражданина РФ,
- ещё одни документ, подтверждающий личность,
Для Альфа банка также обязательно нужен паспорт гражданина РФ, кроме того потребуется ещё один документ, подтверждающий личность:
- СНИЛС;
- загранспаспорт;
- ИНН,
- водительское удостоверение;
- полис ОМС.
Если клиент не является участником зарплатного проекта, то нужно ещё предоставить один документ на выбор:
- документ на автомобиль, находящийся в собственности;
- копия загранпаспорта;
- трудовой книжки или полиса ОМС;
- И на этом не всё: также необходимо принести справку, подтверждающую доход за последние 3 месяца.
Сравнение потребительских кредитов 4 главных критерия
Сравнение потребительских кредитов: 4 главных критерия
Когда вы ищете кредит без справки о доходах, сравнение потребительских кредитов следует проводить по обширному перечню факторов, которые можно разделить на четыре основных группы: условия кредитования, плата банку, погашение займа, требования к заемщику.
Условия:
- Возможная цель заимствования. Потребительский целевой кредит можно использовать только по назначению, в случае нарушения этого правила, банк вправе потребовать досрочного погашения всех обязательств и штрафа, кредит на личные нужды без указания определенной цели можно использовать на любые необходимые приобретения или платежи;
- Минимальная и максимальная сумма к получению;
- Валюта займа – должна совпадать с валютой, в которой вы получаете свой доход;
- Безналичная выдача или выдача наличными;
- Сроки кредитования;
- Первоначальный взнос из собственных средств;
- Обеспечение. В качестве обеспечения может потребоваться поручительство, оформление имущества в залог, страхование жизни и трудоспособности заемщика или залогового имущества;
Подтверждение официальных доходов. Банк может затребовать предоставление справки по форме 2-НДФЛ, по типовой форме банка, в свободной форме от работодателя, трудовой договор и документы, подтверждающие дополнительный доход, в том числе от сдачи в аренду имущества;
Скорость рассмотрения заявки и получения ответа банка, она может варьироваться от 15 минут до 2-3 недель.
Плата банку:
- Процентная ставка по займу. Льготный потребительский кредит можно получить при участии в специальных акциях от банка или государственных и региональных программах поддержки молодых специалистов, многодетных семей, работников бюджетной сферы;
- Ежемесячная или годовая плата за обслуживание кредита;
- Единовременная комиссия за выдачу займа;
- Комиссии за прием ежемесячных платежей;
- Сборы банка по страхованию или на иные нужды;
- Штрафные санкции за факт нарушения графика погашений;
- Дефолтная процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность;
- Другие тарифы банка.
Погашение кредита:
- Доступность банкоматов, платежных терминалов, отделений банка-кредитора, где можно производить ежемесячные погашения без лишних комиссий и затрат времени;
- Удобство внесения ежемесячных платежей, например, можно оплачивать только наличными, либо банковским переводом со счета или дебетовой зарплатной карты;
- Возможность досрочного полного погашения займа;
- Возможность частичного погашения займа раньше установленного срока;
- Продолжительность моратория на досрочное погашение, то есть ограничения на внесение досрочных платежей в течение определенного времени пользования займа;
- Минимальная сумма платежей раньше графика.
Требования к заемщику:
- Минимальный и максимальный возраст на момент выдачи и момент окончания договора;
- Место постоянной регистрации или фактического места жительства;
- Общий трудовой стаж;
- Стаж на текущем месте работы;
- Положительная кредитная история;
- Обязательный пакет документов;
- Дополнительные документы по усмотрению банка.
Таким образом, для выбора оптимального кредита следует сравнить условия предоставления, погашения и платы банку, а затем сопоставить собственные возможности с требованиями банка.
Условия в банках
Начнём сравнение кредитов наличными разных банков с условий, которые они предлагают.
Во-первых, есть различные условия по максимальной суме кредита.
- В Альфа банке, например, кредит наличными выдаётся на сумму до 1000000 рублей.
- В Лето банке могут занять от 50000 до 500000 рублей.
- Втб банк удивляет максимальной суммой — для держателей зарплатных карт она может составлять 5000000 рублей.
- Кредит банка Москвы также немаленький — до 3000000 рублей.
- ОТП банк предоставляет не такие большие суммы, но тоже внушительны — до 750000 рублей.
При этом срок принятия решения также может быть различным, хотя в современной конкуренции и быстрому темпу всей жизни, многие банки максимально упрощают процесс одобрения кредита и сроки, в которые это осуществляется.
Например, Отп банк и Платинум банк обещают принять решение за 15 — 20 минут, а Альфа банк и Лето банк — в течение одного рабочего дня. Русфинанс банк может рассматривать заявку от 15 минут до целого рабочего дня, в зависимости от конкретной ситуации заёмщика.
Банк Москвы обещает срок действия одобрения в течение месяца, за это время человек может хорошо взвесить все «за и против» и решиться на займ или отказаться от него.
Сравнение основных условий
Банки | Максимальная сумма кредита | Срок рассмотрения заявки |
Альфа банк | До 1000000 | В течение одного рабочего дня |
Лето банк | От 50000 до 500000 | В течение одного рабочего дня |
Втб банк | До 5000000 | В течение 1-3 рабочих дней |
Банк Москвы | До 3000000 | В течение суток |
Отп банк | До 750000 | В течение 25-20 минут |
Русфинанс банк | От 5000 до 50000 | От 15 минут до одного рабочего дня |