istio.com
Главная / Кредиты / Страхование кредита: особенности проведения процедуры в РФ

Страхование кредита: особенности проведения процедуры в РФ

Страховые услуги предоставляют только те компании, которые получили на это лицензию. Обычно банк сам рекомендует страховщика, который сотрудничает с ним на договорной основе. Не всегда предложенный вариант можно назвать самым выгодным.

Что такое страхование кредита

Страховой полис – надежный гарант защиты от различных кредитных рисков. Страховщики предлагают несколько вариантов такой защиты, но все они направлены на то, чтобы минимизировать потери банка в случаях, когда заемщик не может вернуть взятые у него деньги.

Многие полагают, что страхование кредита интересно только банкам, однако и заемщики получают свою выгоду от такой сделки.

Если человек не в состоянии погасить свой долг, он может лишиться части своего имущества. Наличие полиса гарантирует ему поддержку страховщика, который выплатит за своего клиента всю или оговоренную часть кредита.

Таким образом, данный вид страховой поддержки защищает обе стороны, если по каким-то причинам заемщик не может выполнить свое долговое обязательство.

Страхователь может приобрести полис с покрытием от самых разных рисков:

  • смерти, нетрудоспособности,
  • потери рабочего места,
  • ответственности за невозврат ссуды,
  • порчи, утраты находящегося в залоге имущества,
  • экспортных кредитов.

Страхование жизни заемщика

Оно может быть двух видов, можно застраховать жизнь и здоровье заемщика на случай потери им трудоспособности, либо страхование от потери работы, но в этом случае виновником этого события должен быть работодатель.

Обычно страхование при потере работы является срочным. Если предприятие ликвидируется или сокращает штат, то некоторое время можно не беспокоиться о платежах по кредиту, так как эти обязанности возьмет на себя страховая компания, но обычно страховка покрывает только несколько платежей.

Если заемщик не сможет найти работу в течении полугода, то кредит придется оплачивать самостоятельно.

  • Ограничения есть и на страхование жизни и здоровья, обязательной является страховка на случай инвалидности или смерти по причине несчастного случая. Если заемщик временно потеряет трудоспособность, то страховой выплаты, скорее всего, не будет.
  • При подписании любого договора, с ним надо тщательно знакомиться, лучше делать это вместе с юристом, договор страхования заемщика не является исключением.

Нужно четко понимать, что по договору будет являться страховым случаем, обычно это смерть или инвалидность, наступившая в результате несчастного случая, иногда страховку можно получить после первичного онкологического диагноза.

Если у заемщика обострится хроническое заболевание, и он потеряет трудоспособность, то на страховку рассчитывать будет сложно.

Страховые выплаты равны сумме долга по кредиту и начисленным процентам, штрафы и пени обычно в сумму страховки не входят или могут быть включены в минимальном размере.

Обычно страховая сумма со временем постепенно уменьшается по мере выплаты по обязательствам.

Обязательно нужно понимать, как в договоре прописываются условия его досрочного прекращения, также это очень важно, когда требуется страхование ипотеки, к сожалению, многие заемщики недооценивают эти нюансы

  • Если заемщик сможет досрочно погасить кредит, то иногда можно прекратить договор страхования и даже вернуть часть уплаченных платежей, но это обязательно должно быть указано в договоре.
  • Если такого пункта в нем нет, то лучше выбрать другого страховщика, потому что случай досрочного погашения кредита является достаточно частым. Нужно знать, кто будет выгодоприобретателем по конкретному страховому случаю.
  • Все расходы по оформлению этого договора несет сам заемщик, это не очень дешево, поэтому если хотите получить кредит, нужно очень тщательно продумать этот вопрос, рассмотреть источники доходов, возможно, посоветоваться с финансовым консультантом брокерской компании.

Сумма страховки также может быть уже заранее включена в сумму кредита , либо может быть оформлен отдельный договор.

Конечно, не всех радуют дополнительные затраты на страховку при получении кредита, но преимуществ у нее значительно больше, так как никому не суждено знать, что случиться в дальнейшем и каким будет финансовое положение самого заемщика и его семьи.

Такой договор обезопасит отношения между банком и заемщиком и положительно повлияет на банковскую систему.

Если банк не предлагает страхование кредита, то лучше отказаться от сотрудничества с ним, так как и другие обязательные требования закона, улучшающие положение клиента им вероятно не соблюдаются.

С другой стороны, если клиент отказывается от заключения договора на страхование, банк не должен выдавать ему никакой кредит, даже потребительский.

Помимо договора, важно тщательно читать и понимать правила страхования у конкретного страховщика, в разных компаниях они отличаются и важно, чтобы они полностью соответствовали законодательству.

Разновидности страхования

С оформлением страхового полиса в банках встречался почти каждый заемщик. Это связано не только с личной заинтересованностью гражданина, но и принуждением со стороны банковских работников. Чаще всего, заемщик соглашается на страховку, так как боится получить отрицательный ответ на заявку для получения займа. Однако страхование является добровольным желанием гражданина, и он может вполне обойтись без нее.

Добровольное страхование

Банковские компании предлагают несколько разновидностей страхования, некоторые из которых являются обязательными. Страховщиком является не сам банк, а страховая компания. Ее цель – защита интересов финансовой организации, путем погашения накопившихся долгов клиента в случае потери трудоспособности или смерти.

Добровольными признаны следующие:

  1. Страхование жизни и здоровья. Самый распространенный тип при заключении кредитных договоров. Страховая компания предлагает либо комплексный полис страхования на потерю здоровья и смерть заемщика, либо отдельно на каждый случай. Под первой ситуацией понимается внезапная потеря трудоспособности или получение степени инвалидности, вследствие чего гражданин не сможет вносить своевременно платежи. В таком случае, задолженность будет погашаться страховой компанией до момента улучшения здоровья.
  2. Страхование от потери работы. Многие клиенты неправильно трактуют данный вид. Полис не применяется в том случае, если сотрудник сам уволился с занимаемой должности. Страховая компания будет вносить платежи, если предприятие уволило заемщика по причине ликвидации или сокращения.

В банке можно подключить два договора одновременно. За каждый тип необходимо платить отдельную сумму.

Страховыми случаями являются следующие ситуации:

  • Смерть;
  • Получение инвалидности;
  • Временная потеря трудоспособности;
  • Серьезное заболевание;
  • Изменение финансовой ситуации в семье и так далее.

Действия страхователя зависят от той или иной ситуации. Например, при получении тяжелой болезни, страховая компания вносит только ежемесячный платеж. Страховщику необходимо предоставить больничный лист или справку из больницы, которая подтверждает временную нетрудоспособность.

Если клиент умер, то страховщик обязан оплатить всю сумму без остатка. Задолженность не передается по наследству другим членам семьи или поручителям.

Банковские компании обычно навязывают такие страховые полиса, так как это позволяет снизить риски невозврата или потери денежных средств. Заключив такой договор, банк не будет сомневаться в том, что кредит будет погашен.

Обязательное страхование

Обязательное страхование присутствует при ипотечном кредитовании. Покупаемая недвижимость выступает в качестве залога при оформлении ипотеки. Так как сумма жилищного кредита обычно большая, банк таким способом обеспечивает себе финансовую безопасность.

Страховыми случаями при ипотечном кредите выступают:

  • Совершение объекту вреда третьими лицами;
  • Пожар;
  • Наводнение;
  • Другие стихийные бедствия.

Если произошла одна из выше перечисленных ситуаций, страховщик погашает оставшийся долг. Клиенту платить больше ничего не придется. Отказаться от такого вида страховки нельзя.

Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика. Банк не имеет право навязывать ту или иную программу, клиент должен выбрать ее самостоятельно. Точная сумма зависит от многих факторов. Например, цена приобретенной собственности, тип объекта, кредитная история, накопившиеся задолженность и так далее.

Страховая премия выплачивается клиентом раз в год, как тринадцатый платеж. Изначально она представляет собой внушительную сумму из-за большого долга перед банком, но с годом уменьшается. Страховая премия может быть включена в сумму взимаемых денежных средств, поэтому платить отдельно не придется.

Потребительское кредитование в России

Система потребительского кредитования в Советском Союзе появилась в 1960-е гг. Кредиты оформляли крупные универмаги на товары народного потребления. Возврат кредита обеспечивался автоматическим удержанием ежемесячных выплат из заработной платы заемщика. Это была достаточно удобная для всех участников система потребительского кредитования.

С распадом Советского Союза система потребительского кредитования исчезла, а множество вновь созданных в России коммерческих банков кредитованием физических лиц не занимались вплоть до 1997 г. С 1997 г. начала возрождаться система потребительского кредитования с продажи в кредит гражданам автомобилей и бытовой электро- и радиотехники, но события 1998 г. разорили и многие банки, и заемщиков. С наступлением некоторой экономической стабильности к 2000 г. начало возрождаться и потребительское кредитование. Первыми были Сбербанк России с его довольно громоздкой процедурой оформления кредитов и банк «Русский стандарт», применявший упрощенную систему оформления кредита на приобретение бытовой техники. С течением времени к ним присоединяются другие банки, и в 2005 г. в условиях жесткой конкуренции на рынке потребительского кредитования в России работает уже около 300 банков. По данным Банка России, в 2002 г. банки выдают потребительских кредитов на сумму 110 млрд руб., за 2003 г. эта сумма удваивается, и к началу 2005 г. сумма выданных потребительских кредитов составляет 525 млрд руб., что в 5,2 раза выше, чем в 2002 г.

Кредиты, выданные сроком до одного года, также растут и к началу 2005 г. составляют 130 млрд руб., или 25% от суммы всех выданных потребительских кредитов. А это в основном целевые кредиты на недорогие товары и нецелевые кредиты (банковские кредитные карты).

Следовательно, в общей структуре рынка кредитования физических лиц потребительское кредитование занимает ведущее положение.

По данным журнала «Банковское дело» (табл. 1) можно отметить, что всеми видами потребительских кредитов пользуются пока только представители среднего класса, следовательно, и здесь при условии экономической стабильности и увеличения на этом фоне доходов населения спрос на все виды потребительского кредитования будет расти.

Где оформляется страховка

Страховые услуги предоставляют только те компании, которые получили на это лицензию. Обычно банк сам рекомендует страховщика, который сотрудничает с ним на договорной основе.

Не всегда предложенный вариант можно назвать самым выгодным. Однако банку важнее сотрудничать с надежной компанией, которая обеспечит ему поддержку в случае несостоятельности заемщика.

Рекомендуется заблаговременно ознакомиться с предлагаемыми условиями и сравнить тарифы нескольких компаний. Зачастую можно воспользоваться текущей акцией или бонусом, которые страховщики предоставляют с целью привлечения клиентов.

Цена комплексного контракта обычно ниже, чем страховка отдельных рисков.

Страхование от потери рабочего места

Эта страховая услуга предлагается клиентам банка перед оформлением кредитных договоров. Не спешите отказываться от нее, ведь она может оказаться полезной в любой момент вашей жизни.

Планируя взять кредит, каждый человек уверен в себе и своем источнике дохода. Однако бывают ситуации, когда неожиданно для себя заемщик остается без работы и средств, необходимых для погашения долга.

Здесь на помощь придет страховщик, который будет платить банку вместо своего клиента в течение конкретного периода времени.

Срок – не более одного года,  сумма платежа — не выше размера ежемесячного взноса по кредитному договору.

Однако такая помощь будет весьма кстати, она даст возможность страхователю спокойно искать новую работу, не беспокоясь о расчетах с финансовой организацией.

Далеко не любое увольнение может считаться страховым случаем. Для получения компенсации вы должны принести страховщику трудовую книжку, в которой будет указано объективное основание для прекращения ваших трудовых отношений с работодателем.

Как правило, это обстоятельства, не зависящие от самого сотрудника:

  • сокращение штата,
  • ликвидация компании,
  • смена владельца с вытекающими из этой ситуации обстоятельствами,
  • объективные причины, по которым договор был прекращен (например, уволенный сотрудник был восстановлен в должности, застрахованный был призван в армию и другие).

Страховым случаем не считается увольнение по следующим причинам:

  • соглашение сторон,
  • собственное желание,
  • вина самого сотрудника (нарушение дисциплины, техники безопасности, правопорядка).

Как только заемщик найдет новое место работы, страховщик перестанет выплачивать средства в счет его долга банку. Это же самое правило действует и по отношению к гражданам, которые обращаются на биржу труда.

Получение пособия по безработице делает возможным возобновление самостоятельного погашения долгов, соответственно, страховщик больше платить за него не обязан.

Что такое кредитное страхование

Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.

Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:

  • потере здоровья,
  • риске жизни,
  • потере права на собственность,
  • увольнении,
  • пожарах, наводнениях и других катаклизмах.

Особенности заключения договора

При необходимости застраховать определенный кредит банк обращается в страховую компанию с соответствующим предложением и передает страховщику интересующие его документы. Как правило, в число таких документов входят копии кредитных договоров, копии договоров, составленных на обеспечение займа (договоры поручительства или договоры на предоставление залогового имущества), а также документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика. После получения документов страховая компания оценивает свои риски и устанавливает размер страхового взноса для страхователя. Таковой размер определяется исходя из:

  • Общих условий страхования кредитного риска;
  • Продолжительности страхования (равна продолжительности действия кредитного договора);
  • Условий предоставления кредита (общая сумма и начисленные проценты);
  • Вида кредитного обеспечения (залог, поручительство, без обеспечения);
  • Оценки платежеспособности дебитора;
  • Оценки риска невозврата (рассчитывается каждой страховой компанией по собственному алгоритму).

Заранее страховщик и страхователь договариваются о том, что является страховым случаем и о том, что им не является. Чаще всего страховым случаем является несвоевременное исполнение или неисполнение заемщиком обязанностей по выплате кредита. То есть в случае просрочки выплат или полном их отсутствии возместить ущерб банку должна будет страховая компания. Чтобы обезопасить себя от форс-мажорных обстоятельств и некоторой недобросовестности со стороны банка, страховщик может включить в договор несколько условий, при соблюдении которых он не будет выплачивать страховое возмещение. Так, страховое возмещение может не подлежать выплате если:

  • Кредитная организация не должным образом контролировала целевое использование кредитных средств заемщиком;
  • Кредитная организация совершила некие умышленные действия, повлекшие за собой наступление страхового случая;
  • Страховой случай наступил вследствие ведения военных действий на территории страны (региона);
  • Кредитная организация ранее отказалась от имущественных претензий к заемщику и т.д.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список условий, при выполнении которых страховое возмещение не подлежит выплате. Если же страховое возмещение все же было выплачено, в силу вступает понятие суброгации (статья 965 Гражданского кодекса РФ). Суть в том, что при погашении остатка кредита страховой компанией именно к ней переходит право имущественного требования к должнику. То есть, ответственность по выплате долга с заемщика не снимается, и если ранее он был должен банку, то теперь становится должен страховой компании.

Страхование потребительских кредитов

В дискуссии, развернувшейся по поводу целесообразности страхования потребительских кредитов, представителями банковского и страхового бизнеса высказываются самые противоречивые мнения. Однако, учитывая, что некоторые страховые компании уже начали работать на этом рынке, рассмотрим реализацию этого вида страхования.

Данный вид страхования относится к страхованию финансовых рисков и покрывает риск несоблюдения условий и сроков выполнения финансовых обязательств по кредитному договору между страхователем (банком) и его контрагентом (заемщиком). В основу такого страхования положено обеспечение страховой защиты кредитных учреждений при осуществлении предпринимательской деятельности по потребительскому кредитованию физических лиц (страхованию потребительских кредитов).

Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхователем может быть только кредитное учреждение.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по кредитованию физических лиц, заключивших кредитный договор с целью оплаты приобретенного товара (услуги).

Этот вид страхования имеет ряд особенностей. Попробуем рассмотреть некоторые из них.

Перед заключением генерального соглашения об условиях страхования страхователь (банк) предоставляет страховщику типовую форму кредитного договора и типовые формы других документов, определяющих взаимоотношения кредитного учреждения и заемщика как до, так и после заключения кредитного договора, форму договора залога, а также договор с торговой организацией об условиях кредитования. Это является важным моментом, так как несоответствие договоров, заключенных между страхователем и его контрагентом, типовым формам может повлечь отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Приведенные в этих документах предельные суммы кредита, сроки, вид товара, категории кредитуемых граждан, процедура проверки платежеспособности заемщика являются основными критериями при получении согласия страховщика на страхование и напрямую связаны с определением размера тарифа и других существенных условий договора страхования.

Другой особенностью является отсрочка выплаты страхового возмещения. Соглашением определяется период отсрочки (ожидания) после наступления страхового события до выплаты страхового возмещения. За это время страхователь обязан провести определенные мероприятия по работе с заемщиком, направленные на исполнение им своих обязательств по кредитному договору, и предоставить страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление страхового события и размер убытка, а страховщик должен признать или не признать событие страховым случаем. Продолжительность этого периода зависит от многих факторов, в том числе от суммы и срока кредита, и может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев.

Отличаются от стандартных и причины, по которым страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соглашении дополнительно могут быть предусмотрены такие причины, как:

  • выдача кредита без получения полных данных о заемщике, определенных типовыми документами и/или без проведения проверки платежеспособности заемщика, предусмотренной у страхователя процедурой выдачи кредита;
  • выдача без согласования со страховщиком кредита заемщику, по договору с которым уже выплачивалось страховое возмещение;
  • применение при оформлении кредита не типовых форм документов.

Отказ от страховки

При получении кредита сотрудник предоставляет заявление на заключение договора со страховой компанией. Для согласия клиенту необходимо поставить галочку в соответствующей строке. Если он не заинтересован в получении страховых услуг, то он должен уведомить об этом сотрудника. Если банковский работник навязывает свое мнение, то гражданин должен настоять о своем добровольном решении, ссылаясь на закон от 01.06.2016 года. Однако банк может отказать в предоставлении займа без объяснения причины. Заемщик в таком случае не узнает, послужил ли отказ от страховки поводом для отрицательного ответа.

Приходя в банковское учреждение, клиенты начинают теряться и заключают страховые контракты. Прочитав их и разобравшись с условиями более подробно в домашних условиях, у них возникает желание отказаться от услуг и расторгнуть договор.

Гражданин сможет вернуть страховую сумму со следующими условиями:

  • Если просьба была подана в течение 30 дней после заключения договора, то вернется вся сумма;
  • Если иск был подан после 30 дней, то заемщик сможет получить только половину внесенных денежных средств за страховку.

Условия о возврате страховых денег могут отличаться. Более подробная информация о них содержится в кредитном договоре, который заключается при оформлении займа. В любом случае, заемщику следует внимательно читать условия контракта, чтобы избежать возникновения финансовых трудностей в будущем.

Чтобы вернуть денежные средства, внесенные за страховку, гражданину необходимо следовать следующей инструкции:

  1. Найти филиал учреждения, в котором был заключен кредитный договор.
  2. Заполнить заявление. В нем необходимо указать номер договора и желание отказаться от предоставления страховых услуг.
  3. Передать заполненный документ любому свободному сотрудника банка. Он пояснит, когда денежные средства перечислятся на счет или, когда поступит ответ от кредитных специалистов.

Гражданину рекомендуется самостоятельно следить за ходом рассмотрения заявки, так как может потребоваться написание повторной жалобы. В случае отказа или неполучения ответа, ему следует обратиться к судебным приставам.

При досрочном погашении ссуды гражданин сможет вернуть страховые выплаты, только в том случае если премия платилась наперед. Например, при оформлении ипотечного кредита, заемщик вносил страховые взносы за кредит на следующий год. В таком случае, он сможет вернуть деньги назад за не использованные месяцы. Если гражданин вносил платежи постепенно за каждым месяцем, то возвращать в данном случае нечего, так как он не внес лишние деньги на счет.

Бывают случаи, когда страховая премия уже включена в сумму кредита. Например, клиент оформил заявку на получение ссуды в размере 500 000 рублей, а в кредитном договоре фигурирует 550 000 рублей. Надбавка 50 000 рублей относится к страховым выплатам, которую гражданин заплатил сразу за весь период кредитования. При досрочном погашении гражданин сможет вернуть внесенные средства обратно на счет за неиспользованные месяцы.

Для возврата необходимо:

  1. Обратиться в ближайшее отделение.
  2. Написать заявление с указанием особенностей сотрудничества с банком за весь период кредитования. Прикрепить справку, которая подтверждает, что на расчетном счете не осталось задолженности.
  3. Передать пакет документов работнику.

Клиент сможет вернуть 50% стоимости полиса, если прошло менее половины кредитного периода. В противном случае, возврат страховых выплат невозможен.

Банки и страхование жизни

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа. Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.

Оформление договора в Сбербанке

Страхование же жизни — на ваше усмотрение: оно желательно, но обязательным не является.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на накопительное страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Кредитование в Уралсиб

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает. Про возврат страховки по кредиту, после погашения расскажет эта ссылка.

Ренессанс

В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

Особенности заключения договора

Согласно пункту 2, статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» банк не вправе обязывать заемщика заключать договор страхования (не касается ипотечных кредитов и автокредитов). Но на практике, если банком предусмотрено страхование по кредиту, он сделает все возможное, чтобы клиент согласился застраховать заем. Банку лучше всего работать с проверенными страховщиками, поэтому большинство кредитных организаций аккредитуют несколько страховых компаний, к которым впоследствии и направляют своих заемщиков. Есть 2 распространенных вида страхования потребительского кредита:

  • Коллективное. Банк заключает со страховой компанией договор страхования по одному конкретному кредитному продукту. Каждому из заемщиков, желающих получить данный кредит, предлагается вступить в программу коллективного страхования. Стоимость полиса начинается от 1,5% от общей суммы кредита;
  • Индивидуальное. Банк предлагает клиенту застраховать потребительский кредит, но тот может самостоятельно выбрать нужного ему страховщика и договориться с ним об условиях страхования. В отдельных случаях стоимость такого полиса может достигать 30% от суммы кредита.

Страхование потребительского кредита может быть осуществлено на всю сумму займа (основная часть плюс начисленные проценты) или только на часть этой суммы. От этого зависит итоговая стоимость полиса страхования. Чем больше размер страхового покрытия — тем больше сумма страхового взноса. Чаще стоимость страховки включается в тело кредита. Условно, если сумма страхового взноса равна 10% от размера кредита, а заемщик пожелал взять в банке 900 000 рублей, ему будет выдан кредит на 990 000 рублей. 90 000 рублей, которые заемщик получил в качестве средств для страхового взноса, будут выплачиваться им равными долями весь срок действия договора кредитования. Таким образом, банк не только минимизирует кредитные риски, но и гарантирует себе дополнительную прибыль в виде процентов, начисленных на те самые 90 000 рублей.

Особенности страхования в РФ

Полис обходится дорого, если бы расходы являлись ненапрасными и при возникновении страхового случая их можно было получить, не было бы так высоко нежелание оформить договор.

Но нередко получить выплату очень и очень проблематично. Страховые компании уклоняются от выплат всеми способами. Один из самых распространенных – затягивание времени.

Поэтому страхование потребительского кредита на практике оказывается бесполезной. Возмещения не выплачиваются, а договоры составляются хитрым способом.

В них прописываются случаи, редко возникающие, а наиболее ходовые – не входят в список страховых случаев.

Еще одна проблема в том, что заемщикам не дается право выбирать страховщика с наиболее приемлемыми условиями. Банковская организация предоставляет конкретную компанию, с которой сотрудничает.

Страховые случаи делятся на основные категории:

  • социальные;
  • личные;
  • имущественные;
  • риски ответственности;
  • риски предпринимательской деятельности.

Составляя договор при страховании жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, прописываются все ситуации, которые попадают под страховку.

Нельзя сказать, что страховка сопряжена только с минусами. Есть и положительные стороны.

Ключевым аспектом, вызывающим негативное отношение в вопросе, считается факт вмешательства банками в частную жизнь. Человек вынужден собирать справки, предоставлять медицинскую карту или отвечать на интимные вопросы.

Досрочное погашение по кредиту нюансы возврата

Во время оформления займа на тот же период времени оформляется страховка. Иногда заемщик погашает кредит до указанного срока, при этом полис продолжает действовать. Так как это теперь не актуально, человек задумывается о расторжении договора.

На первый взгляд, что может быть проще: достаточно расторгнуть соглашение и получить те средства, которые остались. Но проблема, с которой сталкиваются заемщики – далеко не полный возврат денег.

Порядок возврата на сегодняшний день не регламентирован. Несмотря на то, что министерство юстиции предложило внести изменения в закон и предоставить право заемщикам получать возврат страховки при досрочном погашении, банки неохотно выполняют это. Они не высказывают возражений, но при этом возвращать средства не спешат.

Оплачивать страхование жизни по займу или нет – вопрос, который должен решаться добровольно. Есть надежда, что в ближайшее время все разрешится согласно пожеланиям заемщиков!

Как реально отказаться от страхования по кредиту

Клиенты должны знать, что от услуги страхования они могут отказаться при оформлении займа

Сделать это возможно непосредственно после оформления договора, при этом важно контролировать, чтобы это не повлекло за собой рост процентов по займу или любых неприятных действий со стороны банка

В страховую компанию пишется заявка (специальная форма), которая предусматривает, что премия по страховке частично возвращается в ближайший срок.

Но чтобы получить возврат, важно регулярно и в срок осуществлять все платежи, а после спустя шесть месяцев обратиться к страховщикам с письменным заявлением. В результате финансовое учреждение может увеличить размер ежемесячного платежа

Это делается с целью вернуть потерянные деньги. Письменное обращение в суд с исковым заявлением является способом избежать услуг страхования

В результате финансовое учреждение может увеличить размер ежемесячного платежа. Это делается с целью вернуть потерянные деньги. Письменное обращение в суд с исковым заявлением является способом избежать услуг страхования.

Особенности договора

Зачастую в договор кредитного страхования включают сразу несколько рисков, например, он может предусматривать защиту заемщика от потери работы и имущества от порчи или утраты. Однако данные юридические тонкости не так важны для простого страхователя.

Важным для заемщика является следующее:

  • стоимость страховой услуги повысит сумму кредита не более чем на 10%;
  • страховой взнос включают в ежемесячный платеж;
  • возмещение может составить не более 90% долга;
  • одни виды полисов выдаются однократно, другие нужно ежегодно продлевать.

Ежегодного продления требуют полисы по обязательной страховке. Отказаться от них нельзя, иначе банк вправе требовать вернуть досрочно весь остаток кредитного долга.

Если страховка оформлена добровольно, то после отказа клиента продлить ее банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Это обычная практика для кредитных организаций, так как они стремятся минимизировать риск потери собственных средств без страховой поддержки.

Заключение

Страхование риска невозврата средств по кредиту выгодно для банка в том отношении, что оно позволяет эффективно управлять кредитным риском по займам с высокой вероятностью невозврата. На должника страхование риска невозврата средств никак не влияет. И даже если страховая компания выплатит банку кредит, взятый ранее заемщиком, он сам освобожден от выплат не будет. Только вместо банка он теперь останется должен страховой компании.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector