istio.com
Главная / Кредиты / Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Многие специалисты, отмечая резкий рост потребительского кредитования в последние годы, дают различные прогнозы его роста, но все единодушны во мнении, что спрос населения на данный вид банковских продуктов будет увеличиваться.

Наряду с банковским кредитованием следует отметить развитие потребительского кредитования крупными торговыми организациями, кредитующими покупателей за счет собственных средств.

Предпочитаемые различными классами российского общества виды потребительского кредитования

             Класс
         Вид кредитования
Массовая клиентура
Экспресс-кредитование
Средний класс
Все виды потребительскогокредитования
Верхний сегмент среднего класса
Кредитные карты, автокредитование
VIP-клиенты
Кредитные карты

Многие специалисты, отмечая резкий рост потребительского кредитования в последние годы, дают различные прогнозы его роста, но все единодушны во мнении, что спрос населения на данный вид банковских продуктов будет увеличиваться.

Наряду с банковским кредитованием следует отметить развитие потребительского кредитования крупными торговыми организациями, кредитующими покупателей за счет собственных средств.

Итак, из вышесказанного видно, что потребительское кредитование является услугой, востребованной всеми слоями населения России, и эта услуга возрождается и развивается всякий раз, когда складываются благоприятные экономические предпосылки. Это развитие происходит сейчас в условиях жесткой конкуренции и, чтобы завоевать рынок, конкуренты должны рисковать. То есть принимать более мягкие условия кредитования, сокращать сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита и т.д.

При этом будет повышаться риск невозврата кредитов, и чем больше будет расширяться рынок потребительского кредитования за счет привлечения более широких слоев населения, тем больше будет этот риск. Когда есть риск имущественных потерь, обычно на помощь приходит страхование. Но здесь есть два вопроса: нужны ли страховые организации банкам при осуществлении потребительского кредитования и нужен ли этот вид страхования страховым организациям?

Можно ли взять кредит в банке без страховки

К сожалению правила, законы в финансовой сфере так часто меняются, что клиенты не успевают следить за новостями. В результате этого не все знают, когда доступен кредит без страховки, а когда он обязателен.

Изучив закон о защите прав потребителя, статьи Гражданского кодекса, следует отметить, что страхование жизни по кредиту – это добровольный продукт, который приобретается только по личному согласию клиента, при оформлении в банке потребительского займа или карты.

Что касается ипотеки, автокредита, то кредит без страховки оформить нельзя. Поскольку по таким договорам залогом выступает приобретаемое имущество, его следует обеспечить качественной защитой на весь срок действия соглашения.

Как показывает практика, при отказе от полиса жизни по ипотеке в 2019 году получить заемные средства в банке не получится. Сумма защиты определяется сразу на весь срок действия договора, оплачивается согласно графику ежегодно.

Получается, взять кредит без страховки можно только при потребительском займе, в то время как по залоговому – нет.

Преимущества и недостатки страхования

Положительными сторонами оформления документа можно отметить:

  • клиент защищен от ситуаций, когда в результате смерти или увечий проплаты по займу будут затруднены или невозможны;
  • в случае смерти право собственности автоматически переходит к родным;
  • нет необходимости оформлять повторно документ;
  • при оформлении проценты по займу будут ниже.

Минусы оформления в следующем:

  • нужно проходить медосмотр и предоставлять информацию о его результатах;
  • очень высокая стоимость страхового полиса;
  • страховка не выплачивается, при стечении определенных обстоятельств.

Как навязывается страхование кредита?

Банки пользуются ситуацией, когда заемщику нужны средства и стремясь к достижению цели, он согласен на все условия. Финансовые учреждения вынуждают клиента приобрести дополнительную опцию в виде страховки.

Банки, навязывая его в обязательном порядке, получают большие проценты от страховщиков, а они имеют выгоду от плохо продаваемого продукта, который реализуется посредниками.

Согласно действующего законодательства — финансовая организация не может принудить клиента застраховаться, но она создает условия, вынуждая его делать это.

Заемщик убеждается, что без страхового варианта не обойтись. Кредитный менеджер ссылается на факты, что одобрение по решению о выдаче займа предоставляется только в случае страхования. Иначе возможен отказ. Непрямое принуждение делает свое дело, человек понимает, что выгоднее согласиться на оформление страхового договора, чем испытывать удачу.

При условии, что клиент оперирует своими правами и указывает на отсутствие законов по данному вопросу, банк с большой вероятностью откажет в займе. У него есть право не объяснять причину.

Бывают ситуации, когда у пользователя уже есть страховка. Это не является гарантией получения денег. Здесь много различных условий и нюансов:

  • она должна перекрывать весь термин кредитования;
  • страховые компании должны быть в тесном сотрудничестве с банком.

Чем острее стоит вопрос получения денег, тем выше вероятность того, что страховка будет навязана клиенту!

Технология взаимодействия страховщика и страхователя

Конечно, хотя для сторон договора страхования потребительских кредитов удобно страхование всего кредитного портфеля, целесообразно все-таки начать с какой-то его части с последующей передачей всего оборота. При этом страхуются не отдельные риски, а весь портфель однородных потребительских кредитов по одному виду товаров. Страхование целиком одной стандартной программы банка значительно упрощает передачу рисков на страхование, увеличивает портфель однородных рисков страховщика, что, в свою очередь, повышает эффективность использования задействованной страховщиком инфраструктуры.

Банком устанавливается верхний и нижний пределы кредитования. Нижний предел обычно не ниже 200 — 300 долл. США, что вполне приемлемо для страховщика, но при этом страховщик может устанавливать верхний предел страховой суммы для различных видов товаров, обеспечивая попадание в свой портфель всех выданных кредитов и в то же время ограничивая максимальную выплату по одному страховому случаю.

При кредитовании приобретения различающихся видов товаров, например дорогостоящих товаров длительного пользования (мебель) и недорогих товаров, к соглашению могут прилагаться шедулы, определяющие условия страхования кредитов по каждому виду товара отдельно.

Генеральным соглашением об условиях страхования оговаривается также порядок и объем документооборота, определяющие взаимодействие сторон договора на период от заключения договора страхования до выплаты страхового возмещения.

Одним из важных моментов соглашения является порядок оплаты страховой премии. Здесь могут быть два варианта:

  • предварительная оплата страховой премии из расчета прогнозируемой страховой суммы на период действия договора с последующими взаиморасчетами;
  • уплата страховой премии с фактической страховой суммы по выданным потребительским кредитам за определенный соглашением отчетный период, кратный сроку действия соглашения.

В последнем случае страхователь в определенные сроки предоставляет перечень выданных за отчетный период кредитов, подлежащих страхованию, и необходимую информацию по ним. Страховщик на основании этих документов выставляет счет на оплату страховой премии и после ее оплаты выдает страхователю страховой полис на выданные в отчетном периоде потребительские кредиты. При этом страховая премия по досрочно прекратившим действие договорам страхования в случае исполнения заемщиком своих обязательств возврату не подлежит.

При наступлении страхового события страховщик обязан за период отсрочки на основании переданных страхователем документов признать событие страховым случаем и составить страховой акт с расчетом суммы страхового возмещения или, при непризнании события страховым случаем, составить отказ в выплате страхового возмещения. При признании события страховым случаем страхователь передает страховщику все имеющиеся у него документы для реализации страховщиком права требования к заемщику, которое переходит к нему после оплаты страхового возмещения.

В заключение попробуем ответить на вопрос: если страховая компания принимает на себя кредитный риск банка, то будет ли банк со всей ответственностью подходить к работе со своими клиентами, и нужно ли такое страхование страховщикам? Действительно, опасность такого подхода банка к отбору клиентов существует, но если страховщик будет покрывать не все 100% риска, а 75 — 90%, то есть разделять риск вместе с банком, то заинтересованность банка в минимизации потерь сохраняется. Кроме того, существует ряд страховых инструментов (тантьема, франшиза, лимиты ответственности и др.), с помощью которых может быть установлен паритет интересов кредитной и страховой организаций.

Основные условия страхования

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением и не может превышать сумму выданного кредита, а также процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок действия кредитного договора. Совокупная страховая сумма по договору равна сумме всех страховых сумм, установленных для каждого заемщика.

Страховая премия определяется как процент от совокупной страховой суммы в соответствии с тарифом.

Страховой тариф рассчитывается как произведение базового тарифа на поправочные коэффициенты. Базовый тариф определяется в зависимости от вида товара, продаваемого в кредит, а поправочные коэффициенты — в зависимости от вида обеспечения кредита, срока кредитования, процедуры проверки банком платежеспособности и др.

Срок страхования каждого отдельного договора должен совпадать со сроком действия каждого отдельного кредитного договора. При этом на дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации, срок может быть до 2 лет, на остальные товары — до 1 года.

Для страховой организации, принявшей решение работать на рынке страхования потребительских кредитов, представляется целесообразным разработать пакет примерно следующих страховых продуктов.

A) По видам кредиторов:

  • кредитные организации (банки);
  • торговые организации, продающие товары в кредит за счет своих собственных средств.

Б) По контрагентам (заемщикам): физические лица, юридические лица.

B) По видам товаров, продаваемых в кредит:

  • дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации;
  • дорогостоящие товары, не требующие государственной регистрации;
  • недорогие товары;
  • услуги;
  • банковские карточки.

Наличие такого пакета страховых услуг делает предложение страховой организации универсальным, приемлемым для любой организации, осуществляющей потребительское кредитование, а внутренняя диверсификация — конкурентным и перспективным как для московского, так и для региональных рынков.

Особенности страхования жизни по ипотеке

Страховка своей жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием по закону, но финансовые учреждения негативно относятся к факту оформления ипотечного кредита без нее.

Если клиент категорически отказывается от оформления договора, его шансы получить деньги практически нулевые. В таком случае у банка нет возможности защитить свои инвестиции.

Результатом составления договора будут:

  • при возникновении страхового случая расходы покроет страховщик;
  • в случае смерти клиента не происходит ожидание вступления родных в право наследования;
  • при потере трудоспособности будет возможность воспользоваться полугодовой отсрочкой.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Основные правила страхования жизни

К основным условиям договора относятся такие моменты:

  • информация о том, на кого оформляется документ;
  • перечень существующих страховых случаев;
  • размер суммы, которую получить застрахованное лицо;
  • срок действия страхового документа.

Также в договоре указывается информация о ближайших родственниках, перечисляются случаи, не являющиеся страховыми, условия и особенности выплат при наступлении страхового случая.

Избавляемся от навязанных страхований!

Если избежать страхования кредита не было никакой возможности, пользователь имеет право воспользоваться «периодом охлаждения».

Эта возможность доступна с 2016 года. Если клиент отказался от страховых услуг в определенный отрезок времени, компания должна вернуть все деньги. Это происходит, пока договор не набрал силы.

Если клиент не успел до этого времени, он все равно сможет вернуть средства. За исключением части, равной количеству прошедшего термина.

С января 2018 длительность периода охлаждения увеличена до четырнадцати календарных дней, вместо пяти. Такие тенденции будут наблюдаться и в 2019 году, никаких принципиальных изменений в защите прав потребителей не запланировано.

Отказы от страховки упомянутым способом в настоящее время набирают обороты. В среднем, по статистике, около десяти процентов клиентов отказались от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Специалисты рекомендуют применять данную практику сразу же. Чем оперативнее подать заявление, тем больший объем средств получится возвратить. Обращаются с соответствующим заявлением не в финансовое учреждение, а в страховую организацию. Иначе банковские работники могут попросту не передать ваше заявление страховщикам.

Рассчитывать на положительное решение возможно не всегда. Если сроки «периода охлаждения» прошли, шанс отказаться от страховки снижается. Все зависит от оговоренных условий.

Если в документе есть информация о возврате, деньги должны быть возвращены после подачи заявления. В противном случае, средства не вернут. Также вернуть деньги не получится при досрочном погашении, если не был прописан этот факт в договоре.

Страхование жизни при автокредите

Не редко собрать нужную сумму для покупки автомобиля не удается, поэтому в наше время получение автотранспорта в кредит широко практикуется. Банками предоставляются самые разные программы автокредитования.

Но независимо от условий, в приоритете те клиенты, которые застраховали не только машину, но и свою жизнь. Суть в том, что, если с человеком что-то произойдет, страховщики выплатят все обязательства пользователя перед финансовым учреждением.

Страхование при получении автокредита не обязательное, но банковские отделения активно навязывают данную опцию. Если клиент не согласен страховать жизнь, он может обратиться в другой банк или решать вопрос через суд. Но как показывает практика, человек покорно оформляет страховку, чтобы получить желаемый автотранспорт.

Нередко заем выплачивается раньше срока и вот тут возникает проблема с получением страховки при преждевременном погашении кредита. Заемщик должен подать заявку и предоставить пакет документов в страховую компанию.

Возвращение страховой премии происходит только в компании страховщиков. Заявление рассматривается порядка тридцати календарных дней. Если по истечение этого срока ответа от компании нет, пользователь вправе обращаться в судебные инстанции или Роспотребнадзор.

Если вы хотите отказаться от страховки при оформлении автокредита, попробуйте один из способов:

  • письменное заявление в финансовое учреждение;
  • обращение в суд;
  • настоять на своем при подписании договора.

Заключение

Особенности банковского страхования потребительских кредитов заточены под банки. Выгода страхователя заключается только в страховании своей ответственности, но будь у заемщиков реальный выбор, большинство из них отказалось бы заключать договор страхования в силу его высокой стоимости.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*