istio.com
Главная / Кредиты / Как можно получить налоговый вычет по процентам по ипотеке

Как можно получить налоговый вычет по процентам по ипотеке

Часто финансовые учреждения действуют не совсем честно по отношению к заемщикам. Это выражается в наличии скрытых процентов, навязанных страховок. Конечно, прямых доказательств мошеннических действий банка у должника нет. Также учтите, что заемщика заставляют сразу погашать сумму по процентам, а уже потом – по телу кредита.

Видео. Как получить возврат процентов

Ипотека – это  узкоспециализированный  кредитный продукт, который предполагает  выдачу  ссуды  конкретно  на покупку жилья. То  есть это целевой  займ,  и  в данном  случае,  владелец лишен  свободы   распоряжения  деньгами. Он в принципе  не получает  на руки  деньги.

Порядок возврата

Средства перечисляются банком  на расчетный счет Продавца квартиры после  подписания договора и всех  документов  по страховке.

Поэтому, перед  тем  как приобретать  жилье в кредит, важно понимать, какой именно  вид банковского  продукта  вам больше подходит: ипотека или деньги  на квартиру.

Оформление ипотеки

Как это технически  отражается в документах? В договоре  должен   быть  четко  обозначен объект кредитования (квартира, дом), где  указана его  адрес, стоимость  и т.д.

Во-вторых,  заемщик  не должен  являться  должником  перед  налоговой службой. В этом  случае, налоговая инспекция может  отказать  в возврате процентов по ипотеке.

Если  же в течение  нескольких  дней после  отказа именно  по этой причине  заемщик принесет  квитанцию  об оплате, можно повторно  подать  заявление  на рассмотрение. В этом  случае у налоговой службы, при наличии  всех других обязательных документов,  не  будет повода для отказа.

Возврат процентов по потребительскому займу

Деньги в банковских организациях практически всегда занимаются для определённых целей. Все виды банковских займов, в зависимости от целей кредитования, условно подразделяются на две категории:

  • Целевые кредиты. В эту группу относятся ипотека, автокредитование, целевые займы на лечение или обучение. Отличительной их особенностью является то, что клиент не получает на руки занимаемые денежные средства. Они напрямую уходят владельцу приобретаемого товара или лицу, оказывающему данную услугу: автосалону, застройщику, медицинскому или образовательному учреждению.
  • Нецелевые, или потребительские кредиты. В данную группу займов относят кредитные договора, по которым деньги выдаются клиенту наличностью, либо переводятся на его банковскую карту. Иногда сотрудники кредитной компании интересуются у клиента, для каких целей ему понадобились деньги. Но это следует отнести к простой формальности – по факту заёмщик может потратить их куда угодно, а вовсе не на те цели, что он указал в анкете.

В отличие от целевых займов, полностью вернуть процентные выплаты по потребительским кредитам не получится. Если вы пользовались займом, взятым на год, всего 10 месяцев, после чего полностью рассчитались с ним, то претендовать на возврат процентов по потребительскому кредиту имеете право только за оставшиеся 2 месяца.

В большинстве случаев банками применяется аннуитетная система обслуживания кредита. Особенностью её является дисбаланс при погашении займа между процентными платежами и закрытием основного тела кредита. В первые месяцы гасятся процентные начисления, и лишь незначительная доля от основного тела займа. С каждым последующим месяцем этот баланс изменяется в сторону увеличения в платежах доли основного долга.

К последним месяцам действия кредитного договора плательщик практически в полном объёме расплачивается с процентами и производит платежи в счёт возврата собственно взятых в долг денег. В связи с подобной системой обслуживания долга, при аннуитетных платежах заёмщик на деле выплачивает почти все проценты ещё до того, как досрочно погасит кредит.

Вернуть переплаченные деньги можно двумя способами:

  • Направлением соответствующего ходатайства в банковскую организацию.
  • Через судебные органы, если сотрудники банка не желают возвращать переплату.

Мнение Верховного Суда

Отвечая на вопрос Ивана, следует отметить, что сама тема взыскания неосновательного обогащения со стороны банков в случае досрочного исполнения заемщиком своих обязательств при аннуитетном порядке возврата кредита не нова. Так в пункте 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 147 еще в 2011 году указывалось на то, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Но указанная судебная практика арбитражного суда, была реализована в случае с заемщиком – индивидуальным предпринимателем, и не принималась во внимание судами общей юрисдикции, рассматривающих дела по искам физических лиц.

Так, судами общей юрисдикции различных регионов по искам заемщиков — физических лиц к банкам о взыскании неосновательного полученных платежей выносились решения не в пользу заемщиков.

Вплоть до конца 2014 года судами как первой, так и апелляционной инстанций принимались решения об отказе во взыскании с банков неосновательного обогащения. При этом в своих решениях суды неоднократно ссылались на положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, о свободном волеизъявлении граждан и юридических лиц при заключении договора.

Именно эти решения судов банки использовали, отвечая на просьбы заемщиков-физических лиц, занимая позицию, отраженную в судебных актах, где отказывая в исках, суды писали: поскольку истцы-заемщики соглашались с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения, требования удовлетворению не подлежат.

Однако в настоящее время позиция судов общей юрисдикции кардинально изменилась в связи с принятием Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации ряда судебных актов, которыми были отменены ранее вынесенные решения об отказах заемщикам – физическим лицам во взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа.

Так в Определениях Верховного суда № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014 года и № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 года закреплены основополагающие позиции:

  • в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось;
  • взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным;
  • условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Можно ли получить налоговый вычет по потребительскому займу

По потребительским займам нет возможности возврата налогового вычета. Такая услуга предусмотрена в случае целевого кредитования. Т.е., ссуду нужно оформлять для конкретной цели, например – покупки квартиры, земельного участка. В таком случае вам вернут 13%, предусмотренные законом.

Уточняем: если вы берете деньги, чтобы потом за них купить квартиру, то налоговый вычет вам не положен. Получить свои законные 13% можно только в случае оформления ипотеки, другого целевого кредита.

Рассчитывается возмещение по следующим схемам:

  • определяется сумма целевого кредита, от неё высчитываются 13% и выплачиваются сразу – такая схема предусмотрена для покупки жилья, которое стоит не дороже 2 млн. рублей; это значит, что вам компенсируют не больше 260 тыс. рублей;
  • определяются выплаченные проценты, и уже от них высчитываются 13% — для этого вы должны полностью выплатить ссуду и рассчитаться с банком; также можете в процессе выплаты ипотеки получать ежемесячное вознаграждение в размере 13% вместе с зарплатой (с вас просто не будут вычитать подоходный налог!).

Однако, существуют некоторые оговорки

Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить. Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время.

Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно. Вам понадобится рассчитать величину начисленных процентов по кредиту к погашению процентов и посчитать то количество денег, которые пропорционально выплачиваются каждый месяц до полного погашения.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.

Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления. Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.

По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.

Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов  в ФСС и уплаты НДФЛ.

Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту.

Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка. Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились. Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны —  Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.

А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий.

Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:

  1. Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
  2. Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
  3. Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.

Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.

При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:

  • Пополняете счет любым удобным образом.
  • Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение. Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.

В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.

Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.

Почему все стремятся вернуть проценты

Множество должников в полном объеме прочувствовали на себе все тяготы при выплате кредита. При этом финансовые организации часто пытаются обмануть заемщика при начислении процентов. В первую очередь он выплачивает проценты, а только за тем саму ссуду. Следует понимать разницу между аннуитетной и дифференцированной системами платежей. Возврат задолженности в которых происходит по разным схемам.

В большинстве компаний пользуются аннуитетной системой, где в первых платежах большая часть суммы идет на погашение процентов, а к концу срока она составляет меньшую часть. При этом банковские компании не считают нужным сообщать клиентам, что переплата в виде процентов выше суммы реального долга.

Поэтому, если заёмщик хочет раньше оговоренного времени вернуть долг, он может увидеть, что сумма не сдвинулась с места, а осталась той же. Выходит, что плательщик все время выплачивает только комиссии.

Процедура возврата

Инспекторы по кредитованию не хотят клиентам подробно объяснять ход процедуры, ссылаясь на сложность процесса. На самом деле, стоит один раз разобраться, чтобы понять свои права и порядок действий в таких случаях.

  1. Первый шаг – посещение кредитного инспектора, который помогал вам в оформлении займа. Можно подойти не в отделение, а центральный офис банка – там тоже должны помочь. Если представитель финучреждения отказывается консультировать – обращайтесь в суд. Для этого подойдет местный исполнительный орган, куда нужно будет подать заявление.
  2. В своем заявлении обязательно укажите, какую сумму вы хотите возместить по договору. Также вы вправе потребовать компенсацию за нанесенный моральный ущерб. Размер компенсации тоже потребуется указать.
  3. Упомяните в заявлении и факт обращения за юридической помощью. Прикрепите документальные доказательства общения со специалистом. Такое заявление может рассматриваться на протяжении трех лет. Из чего следует, что не стоит спешить, и сразу обращаться в суд.

Если по договору вы равными частями выплачивали долг (аннуитетно), тогда ссуда должна быть полностью погашена по рассчитанной схеме. Когда вы соберетесь в очередной раз делать взнос, сразу направляйтесь в банковское отделение (где заключали договор). Уведомите инспектора о желании досрочно вернуть ссуду.

  • составить новую схему выплат;
  • ознакомить с графиком внесения платежей;
  • от имени банка освободить от долга, если вы пожелали сразу и полностью закрыть договор.

В случае дифференциального погашения долга (разными суммами), действовать нужно немного иначе. Вы перечисляете средства на счет любым способом, оговоренным при заключении договора. Потом подходите в отделение, где ранее получали ссуду. Там пишете заявление и заключаете новый договор на досрочное внесение средств. Если вы пользовались услугами крупного банка, то вам без проблем сделают перерасчет по начисленным процентам, ссылаясь на досрочное погашение. Также составят новый график погашения.

Возможные нюансы

Даже самые простые схемы взаиморасчетов с кредиторами и возврата средств имеют свои «но».

Чтобы точно понимать, есть ли у вас возможность заранее рассчитаться со своим кредитором, читайте договор. В пунктах документа должны быть указаны условия досрочного погашения. Если вы их нашли, тогда можете писать заявление, обращаться в банковское отделение. В противном случае вам откажут в такой услуге, и будут правы.

Перед обращением в банк подсчитайте для себя, на какой размер компенсации вы можете рассчитывать. Для этого потребуется узнать процентное соотношение размера начисленной ставки и уже погашенной. Потом подсчитайте, какую сумму вы выплачиваете каждый месяц.

Ознакомьтесь с положением Высшего арбитражного суда. В нем есть пометка, что вы можете и должны вернуть банку процент за период активного пользования кредитом, т.е. до момента полного погашения взятой суммы. Если долг вернули раньше времени, то за оставшийся промежуток вы не обязаны оплачивать начисленные поверх тела кредита проценты.

Что делать, если банк отказывает вам

Если кредитор не принял от вас заявление на компенсацию процентов, вы можете смело обращаться в суд. Для исполнительного органа нужно грамотно составить заявление: самостоятельно или с помощью юриста. Дополнительно можно обратиться в общество, которое защищает права потребителей – там тоже помогут с оформлением иска.

Учитывая статистику по таким делам, в большинстве случаев выигрывают истцы (заемщики). При этом все расходы, которые возникают на протяжении судебных разбирательств, возмещают банки. А еще вы можете потребовать от банка моральную компенсацию – имеете полное право и все возможности её получить.

Подытожим: Если вы оформляете потребительский кредит, то имеете все возможности вернуть по нему проценты. Процедура не сложная, но требует изучения нюансов и ответственного подхода. При этом суд должен быть последней инстанцией для обращения. Ведь решить вопрос через банк получится быстрее, только действовать нужно грамотно.

Возврат средств при досрочном погашении кредита

Для максимизации своей прибыли при потребительском кредитовании, банки используют систему аннуитетных платежей.

Полезно знать: аннуитет – равный по сумме платеж уплаты за кредит, он включает в себя процент за пользование кредитом и саму сумму кредита.

Банк использует интересную систему распределения этого платежа: в начальных платежах большую долю занимает сумма погашения процентов, и равномерно уменьшается к окончанию уплаты за кредит.

Всегда возможна ситуация, что заемщик досрочно погашает кредит.

При этом банк не афиширует, что уплата по процентам превышает реальную стоимость за пользование средствами. В таком случае заемщик может потребовать возврата денег за переплаченные проценты.

Многие банки, например, Сбербанк, сразу возвращают деньги, при первом требовании клиента. Для этого достаточно написать письменное заявление о желании вернуть средства за переплату процентов и передать на рассмотрение в банк.

Ситуация с переплатой процентов за пользование кредитом может произойти при реструктуризации и рефинансировании. В таких случаях рекомендуется требовать пересчета процентов для избежания их переплаты. Для возврата процентов за потребительский кредит необходимо предоставить:

  • договор;
  • выписку о погашении счета (ее должны предоставить в банке).

Перед тем, как направлять дело в суд, изучите детализацию счета и условия договора. Попросите работников банка подтвердить правоту сомнительных начислений, и просите о возврате уплаченных средств.

При невозможности уладить спор, попробуйте обратиться за помощью в Роспотребнадзор. Опишите сложившуюся ситуацию, предоставьте на рассмотрение имеющиеся документы, и на протяжении месяца получите официальный ответ. Отчет от государственного учреждения даст понять, кто прав в данной ситуации и стоит ли обращаться в суд.

Как работает возврат процентов от Совкомбанка

  1. Оформить ссуду сроком не менее 12 месяцев и с подключением страховки “Финансовая защита”.
  2. Своевременно вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек и преждевременных погашений.
  3. Каждый месяц покупать по карте “Халва” за счет заемных денег товары в партнерской сети.

По окончании срока действия кредита и при условии соблюдения условий программы, возврат процентов происходит из разницы полной ставки по Вашему кредиту и минимальной ставки Совкомбанка, установленной на значении 11,9%.

  1. Оформить кредит с подключением опции “Гарантия минимальной ставки”;
  2. Ежемесячно и без просрочек погашать обязательства перед банком;
  3. Не допускать досрочных взносов;
  4. Каждый отчетный месяц по карте “Халва” проводить не менее 5 расходных операций своими и заемными средствами на общую сумму свыше 10 000 р.

Таким образом, работает формула “Ноль процентов по карте “Халва” и по потребительскому кредиту” одновременно.

Почему Совкомбанк не берет проценты?

Возникает резонный вопрос: зачем Совкомбанку возвращать проценты? Все дело в карте “Халва”. Она предоставляет рассрочку платежа от 3 до 12 месяцев. Совершая ежемесячные покупки, клиент банка увеличивает оборот денежных средств.

Помимо этого, нужно учитывать тот факт, что рассрочку платежа можно получить только в партнерской сети Совкомбанка. Поэтому обороты увеличивает и сам магазин, заключивший договор с банком. Выгода появляется у всех трех участников проекта “Халва”: банк, торговая точка и клиент.

Согласно условиям возврата процентов нужно оформить страховку, отказаться от которой нельзя. В противном случае участие в проекте будет аннулировано. Лучше всего изучить все выгоды наглядно на примере.

  • Клиент оформляет кредит на сумму 200 000 р. и сроком на 3 года. В этом случае платеж составит примерно 7 071 р., а переплата за полный период составит 54 556 р. Но программа требует и подключения страховки “Финансовая защита”, составляющей ежемесячный взнос в размере 1,15% от платежа. В этом случае он будет равен 81 р. 32 к., а за три года составит 2 927 р. 52 к.
  • Не стоит забывать и про опцию “Гарантия минимальной ставки”, комиссия по которой составляет 6,9% от полной суммы кредита. В нашем варианте придется отдать Совкомбанку 13 800 р.
  • После полного погашения кредитных обязательств клиенту возвращаются уплаченные проценты, без учета страховки и выплат по программе “Гарантия минимальной ставки”. В итоге сумма возврата процентов составляет 37 828 р. 48 к. Учитывая, что полная сумма кредита составила бы 254 556 р., настоящая программа, несмотря на платные опции, считается выгодной.

Возможный подвох и обман

У клиентов возникает логичный вопрос относительно программы от ПАО “Совкомбанк” возврат процентов по кредиту — в чем подвох проекта и откуда такая невиданная щедрость от финансовой организации. Как таковых подводных камней в программе “Все под 0!” нет.

Но у простого обывателя возникают сложности во время ознакомления с многочисленными правилами программы возврата процентов. Также нужно учитывать следующие нюансы:

  • Платные услуги “Гарантии минимального платежа”, составляющие максимум 6,9% от общей суммы займа;
  • Условия, не позволяющие просрочить ежемесячную оплату, и провести досрочное погашение;
  • Совершать минимум 5 расходных операций по карте “Халва” на общую сумму 10 000 р. При этом учитываются свои и заемные денежные средства, что немного облегчает задачу;

Если не выполнить настоящие требования, то произойдет автоматическое выбывание заемщика из программы.

Не все клиенты знают о еще одном подвохе Совкомбанка, связанном с потребительскими кредитами. Выдача денежных средств осуществляется на карту. Если после пополнения счета в течение 25 дней не израсходовать безналичным путем более 80% данной суммы, то процентная ставка резко возрастает на несколько пунктов. Этот момент также можно отнести к подводным камням Совкомбанка.

Учитывая все вышеперечисленное, нужно предварительно рассчитать свои возможности, и только после этого соглашаться на условия возврата процентов по кредиту. Конечно, если соблюсти все условия, то можно сэкономить на ссуде. Но если войти в программу и на каком-то из этапов вылететь из нее из-за нарушений правил, то в итоге общая сумма выплат по ссуде окажется чуть больше изначально рассчитанной. Дело в том, что оплаченной комиссии за опцию “Гарантия минимальной ставки” уже не вернуть.

Особенности

Можно ли вернуть уплаченные проценты? Этим вопросом задаются многие заемщики. Практически каждый человек уже обращался за потребительским кредитованием в финансовую организацию. Ведь потребность в дополнительном финансовом обеспечении имеется у многих. Это лучшая возможность уладить все проблемы, не прибегая к помощи родственников. Но вот проценты за использование продукта нужно будет заплатить.

Некоторые программы предполагают либо ежемесячную оплату процентов, либо ежедневную. Естественно, по окончании выплат будет существенная переплата, что подпортит жизнь заемщикам. Но последние должны знать, что имеется возможность возвратить уплаченные проценты после полного погашения долговых обязательств.

Действие совершается за счет:

  • налоговых вычетов;
  • при досрочном погашении.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик в любое время может расторгнуть кредитный договор, оплатив полностью сумму долговых обязательств. При этом компания не вправе штрафовать клиента или удерживать с него пени. Но клиент также обязуется уведомить кредитора о желании совершить действие.

Популярностью у клиентов пользуется именно потребительское кредитование, которое не предполагает налоговый вычет. Популярный вид погашения займа – аннуитетный платеж. Банк всегда вносит все комиссии и проценты даже еще за неиспользованный период.

Под аннуитентным платежом стоит понимать все отчисления, куда вносят изначально проценты, а затем только выплачивается основной долг. Заемщику выгодно оплачивать ссуду ежемесячными платежами, если он не знает, что может вернуть стоимость уплаченных процентов. Ведь изначально клиент «кормит» банк своими выплатами.

Почему люди стремятся вернуть проценты

Должники по банковским кредитам лучше других вникают в систему и объемы начисленных процентов. Часто финансовые учреждения действуют не совсем честно по отношению к заемщикам. Это выражается в наличии скрытых процентов, навязанных страховок. Конечно, прямых доказательств мошеннических действий банка у должника нет. Также учтите, что заемщика заставляют сразу погашать сумму по процентам, а уже потом – по телу кредита.

Погашение происходит по двум схемам:

  1. Аннуитетной – когда выплата долга распределяется равными частями на установленный по документам срок кредитования; при этом в начале срока большую часть составляют проценты, а уже под конец вы выплачиваете «тело»; по такой схеме вы дополнительно переплачиваете банку проценты; но, она считается удобной для мелких или краткосрочных займов;
  2. Дифференцированной – выплата по телу кредита остается одинаковой на протяжении всего срока погашения; что касается процентов, то сразу вы выплачиваете максимально возможные суммы, а под конец срока кредитования ежемесячные взносы существенно уменьшаются; такая схема позволяет не переплачивать банку при оформлении ссуды в размере от 1-2 миллионов рублей. Иными словами платёж будет уменьшаться с каждым месяцем за счёт того, что долг будет выплачиваться равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Большинство банков пользуется аннуитетной схемой расчетов. Кредитный инспектор расскажет вам, что сначала упор делается на выплату процентов, чтобы клиент смог в конце срока погашать только основную сумму («тело»). При этом умолчит, что размер процентной ставки существенно превысит ту сумму, которую вы взяли в долг.

Не все должники знают, что имеют право частично вернуть переплаченные проценты в том случае, если досрочно закрывают кредит. При этом в договоре должен быть пункт, разрешающий досрочное погашение ссуды. В таком случае банк не имеет права препятствовать внесению средств раньше времени окончания действия кредита. Соответственно, будет обязан вернуть клиенту переплату по займу, если тот потребует.

В большинстве случаев происходит так:

  • клиент обращается в банк, чтобы досрочно вернуть долг;
  • узнает, что после нескольких проплат остаток долга не изменился;
  • понимает, что за все прошедшее время он выплачивал только проценты.

При досрочном погашении тоже есть варианты:

  1. Полностью рассчитаться – вы должны внести всю сумму одним платежом. При этом за месяц уведомить финучреждение о таком желании.
  2. Частично погасить заем – к официально установленному платежу вы ежемесячно добавляете дополнительную посильную сумму взносов. Такой способ погашения тоже нужно согласовывать с кредитором.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector